Дело №2-1-260/2019

УИД № 73RS0012-01-2019-000194-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Дибдиной Ю.Н. при секретаре Халиуллиной С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности №*** от **.**.**** обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что **.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности *** рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России №***-У от **.**.**** «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №***-П от **.**.****г предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

После выставления заключенного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. **.**.**** ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №***. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитовая в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств **.**.**** банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с **.**.**** по **.**.**** и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 13865,99 руб., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст.309 ГК РФ не производится. Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.****, состоящую из суммы общего долга *** руб., из которых *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину в размере *** руб.

Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указав при этом, что он заключил с истцом договор кредитной карты в **.**.**** году, погашал долг минимальными платежами. Сейчас он не работает, является инвалидом 2 группы, получает пенсию. Пояснил, что им был заключен договор страхования и поэтому считает, что страховая должна покрыть его долг, так как он стал инвалидом 2 группы. Просит в иске отказать. 

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив суду отзыв, из которого следует, что они просят в удовлетворении иска к АО «Тинькофф Страхование» отказать в полном объеме, указывая при этом следующее.

**.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) был заключен Договор кредитной карты. Его составными частями являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания Банка. Истец ознакомился с текстом Заявления - Анкеты, а также с Общими условиями и Тарифами Банка. Этот факт подтверждается подписью Истца на Заявлении - Анкете.

При заполнении Заявления-Анкеты Банка на оформление кредитной карты Истец специально не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты Заемщиков Банка (далее - Программа). Банк своевременно предоставил Истцу необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Таким образом, Истец изъявил желание быть подключенным к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № *** от **.**.**** и Дополнительное соглашение №*** к Договору № *** коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от **.**.****, со Страховщиком АО «Тинькофф Страхование» (далее - Договор коллективного страхования).

В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в Счёте - выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица. Это означает, что в случае отсутствия задолженности по кредитной карте страховая сумма будет равна 0, и, соответственно, плата по Программе не будет списываться со счета Истца до возникновения задолженности.

Страховыми случаями согласно п. 2.1 Договора коллективного страхования являются:

По риску «Смерть»:

а) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, с учетом положений п.2.3 настоящего договора.

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленной для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учётом положений пункта 2,3, 2.4. настоящего Договора.

а) инвалидность I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

б) инвалидность II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

Данный перечень является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.

Согласно Договору коллективного страхования несчастный случай - Внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного Лица, причиной которого не являются заболевания или лечебно-диагностические манипуляции (процедуры), если такое событие произошло в период действия Договора страхования.

Аналогичное определение несчастного случая, как единственной причины события, признаваемого Ответчиком в качестве страхового, определено в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор коллективного страхования. Оно свидетельствует о том, что в рамках заключенного с Истцом Договором страхования, событие для признания его страховым и для выплаты страховой суммы должно обладать следующими признаками: внезапность наступления; кратковременность воздействия на застрахованное лицо; внешнее воздействие на застрахованное лицо (в отличие от внутреннего воздействия - заболевания).

Как видно из документов, Ответчик не осуществляет страхование от риска получения Застрахованным инвалидности от болезней в соответствии с условиями Договора коллективного страхования, так как не заключал с Банком Договор о страховании риска получения инвалидности по причине заболевания.

Факт реализации риска по совокупности факторов, в отношении которых стороны пришли к согласию при заключении Договора страхования, а именно: смерть в результате несчастного случая или болезни или получение инвалидности в результате несчастного случая, является предметом доказывания со стороны Выгодоприобретателя как пострадавшей стороны на основании документов, указанных в Договоре страхования/ Правилах страхования. Правовое обоснование незаконности требования производства страховой выплаты и штрафа в рамках Закона о защите прав потребителей:

Обращают внимание суда на тот факт, что Ответчик не заявляет о каком-либо несчастном случае. В материалах дела отсутствует информация о внешнем внезапном кратковременном событии, в том числе фактов установления инвалидности. При этом Страховыми рисками согласно п. 2.1 Договора коллективного страхования является инвалидность 1-2 группы, явившаяся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица. Аналогичная информация содержится в Программе страхования.

Также в программе дополнительно разъяснено, при каких условиях случай будет признан страховым. В частности, в Программе указано, что случай будет признан страховым, если несчастный случай произошел в период действия договора страхования. Кроме того, указано, что для признания случая страховым болезнь должна быть впервые диагностирована в период действия договора страхования.

Указывают, что ответчик не предоставил суду документов, подтверждающих наступление инвалидности I-II группы в результате несчастного случая.

Таким образом, в представленных Истцом Страховщику документах, а также в материалах судебного дела отсутствуют документы, доказывающие наличие внешнего внезапного кратковременного события, которое могло бы привести к ухудшению здоровья такой степени, которое привело к установлению инвалидности Застрахованного лица. Просят в иске к АО «Тинькофф Страхование» отказать в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившегося участника процесса.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») и ФИО1 **.**.****. был заключен договор кредитной карты №***, который заключен в офертно - акцепной форме в соответствии со ст.ст. 428, 432, 434 и 438 ГК РФ.

При этом **.**.****. ФИО1 с заявлением обратился в АО «Тинькофф Банк» для получения указанной кредитной карты, при этом собственноручно заполнил заявление, в котором также указано, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (в настоящее время «Тинькофф Банк») являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с данным договором банк выдал заемщику кредитную карту с лимитом задолженности, которую в соответствии п. 5.3 и 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливает банк по собственному усмотрению без согласования с клиентом, которого информирует о размере установленного лимита. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий (плат), штрафов), дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за не неоплату минимального платежа, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Базовая процентная ставка по кредиту 12,9% годовых.

Погашение кредита должно производиться путем уплаты клиентом минимального платежа, который составляет не более 6% от задолженности минимальной суммы 600 рублей. Минимальный платеж рассчитывается для каждого Клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в Счете-Выписке. Минимальный платеж не может превышать сумму задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами, а именно: первый раз 590 рублей, второй раз 1% задолженности плюс 590 рублей, третий и более 2% плюс 590 рублей. При этом взимается комиссия за каждую операцию выдачи наличных денежных средств. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой информирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней. Клиент обязан в течение 30 календарных дней после информирования оплатить Заключительный счет.

В соответствии п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

ФИО1 совершал действия, свидетельствующие об активации кредитной карты, что подтверждается выпиской по договору №***. Данное обстоятельство свидетельствует о заключении между АО «Тиньскофф Банк» и ФИО1 кредитного договора, что также не оспаривалось последним в судебном заседании.

Поскольку ответчик не выполняет свои обязательства по договору кредитной карты, то банк принял решение расторгнуть договор путем направления клиенту заключительного счета с требованием о погашении задолженности в сумме *** руб. Однако требования банка остались без удовлетворения, денежные средства ему не поступили.

**.**.**** в адрес ФИО1 была направлена оферта на заключение договора реструктуризации №***, по условиям которого ставка по кредиту после беспроцентного периода (36 месяцев) составила 12% годовых, ежемесячный минимальный платеж *** руб. При этом указано, что за пропуск внесения минимального платежа тарифами банка установлен единовременный штраф в размере 50 руб., при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит.

**.**.**** ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации на сумму 6500 руб.), тем самым заключив договор реструктуризации №***. За период с **.**.**** по **.**.**** ФИО1 было внесено 6 платежей не общую сумму 27500 руб. При этом им также не соблюдались сроки внесения минимального платежа, в связи с чем банком насчитывался штраф в размере 50 руб.

В связи с нарушением условий договора реструктуризации №*** банк направил ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на **.**.**** составила *** руб., а также уведомил о расторжении договора реструктуризации. Однако в указанный в заключительном счете срок и до настоящего времени требования банка остались без удовлетворения, денежные средства истцу не поступили.

По состоянию на **.**.**** (в том числе на дату вынесения решения) задолженность ответчика перед истцом по договору реструктуризации задолженности №*** от **.**.**** составляет *** руб., из которых *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. – штрафы, что подтверждается расчетом задолженности, историей операций.

В суде установлено, что ответчик факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. С условиями договора на выпуск кредитной карты и договора реструктуризации ответчик был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Поскольку ФИО1 не выполнены обязательства по договору реструктуризации, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика, что он заключил договор страхования и долг перед банком должна погашать страховая компания, поскольку он является инвалидом 2 группы, опровергаются следующими доказательствами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 Гражданского кодекса РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При составлении заявления-анкеты ФИО1 лично изъявил желание на включение его в программу страхования защиты держателей кредитных карт и поручил Банку удерживать с него плату в соответствии с тарифами, а именно 0,89% от суммы задолженности. В заявлении-анкете ФИО1 не указал о своем не согласии на участие в данной программе. Заявление-анкета не содержит сведений о редакции Программы страхования, к которой присоединилась истец.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии, предоставленного истцом на имя ответчика, следует, что с **.**.**** по **.**.**** с ответчика взыскивались денежные средства в качестве платы за Программу страховой защиты. Из этого следует, что ответчик был присоединен к существующему на указанный момент договору коллективного страхования и знал о существующих правилах страхования.

Судом установлено, что на момент заключения между сторонами договора кредитной карты и включения ФИО1 в Программу страховой защиты заемщиков банка между истцом и ОСАО "РЕСО-Гарантия" действовал договор коллективного страхования от **.**.****. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № *** от **.**.**** и Дополнительное соглашение № *** к Договору № *** коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от **.**.****, со Страховщиком АО «Тинькофф Страхование» (далее - Договор коллективного страхования) (до изменения наименования ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование", ОАО «СК Москва»). При этом застрахованные в ОСАО "РЕСО-Гарантия" клиенты банка автоматически были застрахованы в ОАО "Тинькофф Страхование", в целях выполнения обязанностей по программе страхования держателей кредитных карт.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № *** от **.**.**** страховыми случаями по договору являются по риску инвалидность установление застрахованному лицу в том числе и инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица. (п.2.1.2). 

Кроме того, в силу п.2.3. страховым случаем признается также установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица, наступившие в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших в течение действия договора страхования, и следствием которых они явились.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в Счёте - выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица.

В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредит от несчастных случаев и болезней» установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховым случаями, если болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ране даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом банку в целях получения кредита. По риску «инвалидность» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым. 

Анализируя вышеуказанные положения правил страхования, усматривается, что действующие положения правил страхования ставят наступление страхового случая в виде инвалидности 2 группы от наличия болезни, которая должна быть диагностирована в период действия договора страхования. При этом следует отметить, что под болезнью вышеназванные правила страхования определяет диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному и постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

Как видно из имеющихся в материалах дела документов, ФИО1 **.**.****. впервые была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию. Повторно инвалидность была установлена **.**.**** уже бессрочно. При этом, согласно выписке из амбулаторной карты №***, ФИО1 состоит на учете с диагнозом ***.

Таким образом, судом установлено, что болезнь, следствием которой ФИО1 был признан инвалидом 2 группы, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита (**.**.****. – дата заключения между истцом и ответчиком договора кредитной карты).

Таким образом, в суде установлено, что группа инвалидности ответчику была установлена в период действия договора страхования, следовательно, в силу условий страхования это образует страховой случай.

Однако, исходя из условий страхования, при наступлении страхового события застрахованному лицу необходимо было сообщить страхователю (банку) о таком событии в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о событии, обладающим признаком страхового в установленной форме, а также представить документы, необходимые для страховой выплаты. 

Доказательств обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая (в рассматриваемом случае - установления инвалидности 2 группы) ФИО1 не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации задолженности в сумме 139865 руб. 99 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. 32 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации задолженности №*** от **.**.**** задолженность в размере *** руб. 99 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме – 14.05.2019 г.

Судья Ю.Н.Дибдина