№ 2-2454/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Каплиной К.А., 

при секретаре Закарян О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда. 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии в размере 129 625 руб. 50 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между им и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 839 000 руб. Кредитный договор предоставлялся при условии обращения с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на участие в программе добровольного страхования жизни. Комиссия за подключение к вышеуказанной программе страхования и компенсация расходов на оплату страховой премии составила 129 625 руб. 50 коп. Считает, что при заключении кредитного договора услуги по страхованию были навязаны, поскольку при обращении в банк за получением кредита, не намерен был получать услугу по страхованию.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал, подтвердил обстоятельства, указанные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 исковые требования не признала, представила письменный отзыв, дополнительно суду пояснила, что услуга подключения к программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, оформляется после оформления кредитного договора. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы подключения к программе страхования. Однако истец не пожелал прекратить участие в программе, что свидетельствует о его изначальном намерении подключиться к программе. Доводы истца о не доведении до него информации об услуге считает не обоснованными, поскольку при получении кредита он собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование, кроме этого информация об услуге размещена также на официальной сайте банка. Истцом не представлено доказательств нарушения банком его прав. Просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 839 000 руб. 00 коп.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховыми рисками по которому являются – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, - смерть застрахованного лица по любой причине, - установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы, сроком на 60 месяцев, страховая сумма составляет 129 625 руб. 50 коп.

Кроме того, в заявлении указано как рассчитывается плата за подключение к программе страхования, тариф за подключение к программе страхования – 3,09% годовых. В приложении к поручению на перечисление денежных средств, подписанном заемщиком указана сумма платы за подключение к программе страхования в размере 129 625 руб. 50 коп. 

Таким образом истцу, как потребителю услуги по подключению к программе страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. При подключении к программе страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в программе (единственном тарифе, предусмотренном к оплате в рамках реализации программы), также ему были выданы Условия программы страхования, регламентирующие действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Доводы истца о том, что указанных документов он не получал, опровергаются его подписями о получении документов. 

Также в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора. 

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 129 625 руб. 50 коп. за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при подключении к программе страхования жизни и здоровья располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ФИО1 о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик согласился на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора ФИО1 с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. ФИО1 был вправе отказаться и не подключаться к программе добровольного страхования при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе добровольного страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе добровольного страхования. 

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-47).

Срок действия настоящего соглашения считается продленным на один календарный годи далее на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего с соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия (п. 10.3 соглашения). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни (л.д. 16).

Согласно п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (л.д. 19-22).

ФИО1 согласился произвести оплату на подключение к программе страхования в размере 129 625 руб. 50 коп.

При этом, ему было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быт уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющие совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, памятку на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере платы за подключение к программе страхования. 

Плата за подключение к Программе страхования списана банком со счета заемщика из кредитных средств. Услуга по подключению ФИО1 к Программе страхования банком оказана. 

В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодексе Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленное в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производиться банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо орт того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, возврат денежных средства в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. осуществляется застрахованному физическому лицу.

ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 14 дней с даты заключения договора. Суд приходит к выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что подключение к программе страхования является добровольным и оформлено по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, которая была уплачена страховой компании, не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к подключению к программе добровольного страхования заемщиков истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ. 

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий К.А. Каплина