РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Половинное 4 июня 2024 года 

Половинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Клещ Е.Г.,

при секретаре Курочкиной А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-116/2024 (УИД 45RS0016-01-2024-000176-54) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 10 августа 2017 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> на сумму 154 024 руб. 00 коп. под 26,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 154 024 руб. на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет заемщика. Согласно распоряжению ФИО1 денежные средства в размере 130 000 руб. 00 коп. выданы через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения ФИО1 банк осуществил перечисление 24 024 руб. 00 коп. на оплату страхового взноса на личное страхование. Кредитный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. ФИО1 получены график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомился и согласился с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет, Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц». По кредитному договору банк открыл (или использовал открытый по ранее заключенному договору) ФИО1 банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в кредитном договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По кредитному договору банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик взял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по кредитному договору (при их наличии). Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8 405 руб. 58 коп. В период действия кредитного договора заемщиком были подключены / активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб. 00 коп. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10 августа 2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Считает, что банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 7 февраля 2019 г. по 10 августа 2019 г. в размере 3 597 руб. 51 коп., что является убытками банка. Согласно расчету истца по состоянию на 1 апреля 2024 г. задолженность заемщика по кредитному договору составила 85 105 руб. 31 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 г. в размере 85 105 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга 74 108 руб. 72 коп., сумма процентов за пользование кредитом 5 727 руб. 46 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) 3 597 руб. 51 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 435 руб. 62 коп., комиссия за направление извещений 236 руб. 00 коп.; а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 753 руб. 16 коп.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в связи с истечением срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 10 августа 2017 г. между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 154 024 руб. 00 коп. (из которых: сумма к выдаче / к перечислению - 130 000 руб. 00 коп., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 24 024 руб. 00 коп.) под 26,60 % годовых на срок 24 календарных месяца путем зачисления денежных средств на счет заемщика, а ФИО1 взял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными равными платежами в размере 8 405 руб. 58 коп. (дата ежемесячного платежа 10 число каждого месяца).

ООО «ХКФ Банк» взятые на себя обязательства исполнило, путем перечисления денежных средств в размере 154 024 руб. 00 коп. на открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 счет 

<

номер скрыт>, что подтверждается выпиской по счету. Из перечисленных на данный счет денежных средств через кассу ООО «ХКФ Банк» ФИО1 получены денежные средства в сумме 130 000 руб.00 коп.

Согласно заявлению ФИО1 выразил согласие быть застрахованным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору добровольного страхования жизни по программе страхования «Актив +», поэтому ООО «ХКФ Банк» на цели страхования перечислило для оплаты страховых взносов на личное страхование 24 024 руб. 00 коп. 

При заключении кредитного договора ФИО1 дал согласие на подключение/активирование дополнительной услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб. 00 коп., оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. 

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го по 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, в период с 10 сентября 2017 г. вносил платежи по кредиту, с 10 октября 2018 г. движения по счету прекращены. 

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 г. по состоянию на 1 апреля 2024 г. составляет 85 105 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга 74 108 руб. 72 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 5 727 руб. 46 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) 3 597 руб. 51 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 435 руб. 62 коп.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб. 00 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк» 18 июля 2019 г. обратилось к мировому судье судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 г. 

Судебным приказом № 2-1103/2019 мирового судьи судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области от 23 августа 2019 г. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженности по кредитному договору № 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 г. за период с 10 ноября 2018 г. по 26 июня 2019 г. в сумме 85 105 руб. 31 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 376 руб. 58 коп. 

Однако, 20 сентября 2019 г. судебный приказ № 2-1103/2019 от 23 августа 2019 г. отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Настоящее исковое заявление ООО «ХКФ Банк» направлено в суд 22 апреля 2024 г. 

Согласно графику платежей по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 г. дата последнего платежа предусмотрена 10 августа 2019 г., следовательно, срок исковой давности по кредитному договору, за вычетом периода с даты направления заявления о вынесении судебного приказа (18 июля 2019 г.) по дату отмены судебного приказа (20 сентября 2019 г.), истек 20 декабря 2022 г.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, то заявленные им исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (

<

номер скрыт>) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 10 августа 2017 года в размере 85 105 руб. 31 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 753 руб. 16 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Половинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 4 июня 2024 года. 

Судья Е.Г. Клещ