Дело №2-614/2021

УИД 37RS0020-01-2021-000367-03

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2021 года г.Суздаль 

Суздальский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Кондратьевой О.А.,

при секретаре Бутове В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1- ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №### от 23.08.2019: просроченного основного долга в сумме 1276551 рубль 16 копеек, начисленных процентов в сумме 43503 рубля 10 копеек, штрафа и неустойки в сумме 6259 рублей 97 копеек. В обоснование иска указано следующее. 23.08.2019 между истцом и ответчиком в офертно- акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен №###. Во исполнение условий соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику- заемщику в сумме 1 522 000 рублей. По условиям соглашения сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7 числа каждого месяца в размере 34 000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 1326314 рублей 23 копейки, из которых: 1276551 рубль 16 копеек - просроченный основной долг, 43503 рубля 10 копеек - начисленные проценты, 6 259 рублей 97 копеек - штрафы и неустойки, что явилось основанием к обращению в суд с данным иском.

Истец АО «Альфа-Банк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, также истцом представлено отдельное такое ходатайство (л.д.2-4,7).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, реализовал право на участие в нем через представителя.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, в том числе в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка разрешения спора, нарушения прав ответчика как потребителя вследствие недоведения до него сведений о полной стоимости кредита, включения в договора кабальных условий. Указал, что у ответчика отсутствовало волеизъявление на заключение договора страхования на столь невыгодных для него условиях. Заявил, что заявленная ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Заслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Установлено, что 23.08.2019 между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании №### (л.д.18-26).

Указанный договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении. Акцептом оферты являются действия Банка по предоставлению суммы кредита путем открытия текущего счета в валюте РФ и зачисления суммы кредита на открытый текущий счет.

Кредитное соглашение заключено на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а также на согласованных между сторонами Индивидуальных условиях кредитования.

Как усматривается из условий соглашения о кредитовании №### от 23.08.2021, сумма кредита составила 1 522 000 рублей, процентная ставка 10,99 % годовых. Срок возврата кредита установлен 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет 34000 руб. Платежи по Договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей, в котором также отражена сумма выплат по кредиту, что опровергает доводы стороны ответчика о том, что до него не была доведена полная стоимость кредита. (л.д.22).

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 (л.д. 12-14).

В заявлении на получение кредита наличными от 23.08.2019, подписанном ФИО1, указано на его добровольное желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. Также указана просьба, что в случае принятия банком решения о возможном заключении с ним договора выдачи кредита наличными, запрошенную сумму кредита 1 392 0002 рублей увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемой как 0,79% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования (л.д.20).

Заявлением от 23.08.2019 заемщиком дано указание банку на перечисление страховой премии ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,79 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными №### (л.д.21).

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования №№### от 23.08.2021 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ###», сроком на 12 месяцев с 26.08.2019 по 25.08.2020 включительно. По сведениям ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заявлений о наступлении страхового случая, о расторжении договора страхования в адрес общества не поступало.

Ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Ответчик обязался нести ответственность в виде неустойки, рассчитанной по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 18-19).

Несмотря на принятые обязательства, ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежей по Кредитному соглашению, что отражается в расчете задолженности с учетом штрафным санкций и в выписке по лицевому счету ответчика (л.д. 11, 12-14, 105-125,158-159).

Согласно расчету Банка размер задолженности по кредитному соглашению №### от 23.08.2019 по состоянию на 27.01.2021 составляет 1326314 рублей 23 копейки, из которых: задолженность по основному долгу -1276551 рубль 16 копеек, начисленные проценты - 43503 рубля 10 копеек, штраф и неустойка- 6259 рублей 97 копеек.

Представленный Банком расчет судом проверен и является арифметически верным, соответствующим условиям договора. 

Учитывая изложенное, подлежат удовлетворению исковые требования АО «Альфа- Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании ### от 23.08.2019 по состоянию на 27.01.2021: по основному долгу в сумме 1276551 рубль 16 копеек, по начисленным процентам в сумме 43503 рубля 10 копеек.

Суд не принимает доводы стороны ответчика о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с п.6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Приложение к Приказу от 19.06.2014 года №739) банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или неуплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжении договора выдачи кредита наличными.

Согласно п.6.5 указанных общих условий в случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п.6.4 условий, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженности по договору выдачи кредита наличными. В таком уведомлении банка указываются сведения о причинах досрочного истребования задолженности.

Учитывая, что сторона ответчика не оспаривает наличие просрочки исполнения обязательств на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе был досрочно истребовать сумму кредита и начисленных процентов, а также суммы неустойки. В отношении указанных требований Общими условиями договора потребительского кредита не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Требование о расторжении соглашения о кредитовании №### от 23.08.2019 не является предметом настоящего спора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекс Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена указанным Кодексом, законом, или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите право потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что соглашение о кредитовании №### от 23.08.2019, заключенное между сторонами спора, не содержит условия об обязательном страховании ответчика, в нем имеются лишь сведения о том, что сумма кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключаемому между клиентом и страховой компанией, входит в сумму кредита, что соответствует сведениям, содержащимся в анкете-заявлении на получение кредита наличными, которое собственноручно подписано ФИО1, подлинность подписи на котором он в суде не оспаривал.

Заключенное ФИО1 с АО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании №### от 23.08.2019 и договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» №№### от 23.08.2021 являются самостоятельными договорами, АО «Альфа-Банк» не является страховщиком и получателем страховой премии, в связи с чем положения п.2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите право потребителей» в настоящем споре применению не подлежат.

При таких обстоятельствах приобретение ФИО1 услуг АО «Альфа-Банк» по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, оказываемых Банком, при заключении ответчиком соглашения о кредитовании №### от 23.08.2019 его воля была определенно выражена.

Ни заключенное с АО «Альфа-Банк» соглашение о кредитовании №### от 23.08.2019, ни заключенный с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» договор страхования №№### от 23.08.2019 ответчиком в настоящем деле не оспорены.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из представленного с исковым заявлением расчета, в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору за спорный период ему были начислены: неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 1913 рубля 46 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 07.10.2020 по 11.01.2021 в сумме 4346 рублей 51 копейка (л.д.10).

Разрешая заявление стороны ответчика о снижении неустойки, заявленной ко взысканию истцом, суд полагает, что приведенные суммы не являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности его периода, и не находит оснований для их снижения на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд была уплачена госпошлина в сумме 14 831 рубль 57 копеек (л.д.9)

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в сумме 14 831 рубль 57 копеек (от цены иска 1326314 рублей 23 копейки).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению №### от 23.08.2019 по состоянию на 27.01.2021 1 326 314 (один миллион триста двадцать шесть тысяч триста четырнадцать) рублей 23 копейки, из которых: задолженность по основному долгу -1 276 551 (один миллион двести семьдесят шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 16 копеек, начисленные проценты - 43 503 (сорок три тысячи пятьсот три) рубля 10 копеек, штраф и неустойка- 6 259 (шесть тысяч двести пятьдесят девять) рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 14 831 (четырнадцать тысяч восемьсот тридцать один) рубль 57 копеек

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Кондратьева

Мотивированное решение изготовлено судом 23 июля 2021 года.