Дело XXX 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

XX.XX.XXXX года г.Санкт-Петербург

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Чекрий Л.М., при секретаре Извариной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ООО МКК «ЦЭК» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «ЦЭК» обратилось в суд к ФИО1 с названным иском. Свои требования истец обосновал тем, что 15.01.2014 между ним и ответчиком заключен договор займа № 12-04-003/Д/14.16 на сумму XXX руб. на срок по 14.01.2015 под 257, 27% годовых. До настоящего времени ответчиком не выполнены обязательства по договору, в вязи с чем истцом принято решение о взыскании долга по состоянию на XX.XX.XXXX

Истец просил взыскать с ответчика 60 952руб. в части процентов за пользование займом за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, возместить расходы по уплате госпошлины.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования, просил взыскать 60 018, 29 руб., которая включает в себя основной долг и проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд письменные пояснения, согласно которым сумма основного долга по микрозайму составляет 10 294, 29 руб., просроченные проценты по состоянию на 30.11.2017 – 78 283руб. Просрочки платежей имели место XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX XX.XX.XXXX, в связи с чем производились начисления штрафов.

Ответчик в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена, представила письменную позицию.

В судебном заседании, организованном посредством видеоконференцсвязи, ответчик пояснила о том, что систематически производила платежи в погашение долга, уплату займа произвела досрочно в ноябре 2014г.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно материалам дела 15.01.2014 между ООО «Центр экспресс кредитования» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор микрозайма № 12-04-003/Д/14.16 на сумму XXX руб. на срок 52 недели со сроком возврата XX.XX.XXXX. Договором установлен размер еженедельного платежа в сумме 1 604руб., общая сумма к возврату с учетом процентов на дау возврата суммы микрозайма 83 408 руб. На сумму микрозайма начисляются проценты в размере 257, 27% годовых.

В соответствии с п.2.3 договора размер еженедельного платежа, включающий в себя часть суммы займа и начисленные проценты за пользование займом, а также срок оплаты еженедельного платежа, устанавливаются графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора займа.

Договором предусмотрена уплата штрафа в сумме 500 руб. за каждый просроченный платеж.

Факт получения микрозайма ответчиком не оспаривается.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка XXX Санкт-Петербургу от XX.XX.XXXX с ФИО1 взыскано XXX. в части процентов за пользование займом за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX

Определением мирового судьи от 27.04.2017 судебный приказ отменен.

В исковом заявлении, с учетом уточнения иска, проценты по договору предъявлены за период по 24.06.2015.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами ((пункт 3 статьи 807 ГК РФ, введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с указанным законом в редакции, действующей на дату заключения договора, микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В соответствии с правовыми позициями, изложенными в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Согласно разъяснениям Обзора Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

С учетом приведенных условий договора микрозайма графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, предусмотрены еженедельные платежи в количестве 52 по XX.XX.XXXX, включающими в себя проценты и частично суммы основного долга.

При производстве расчетов судом установлено, что в соответствии с графиком размер процентов фактически установлен договором в размере 4, 9% в неделю, в день – 0,7%. Данная сумма получена за счет округления при еженедельном расчете (XXX*XXX=XXX). Так, согласно графику сумма процентов за первую неделю составила XXX. (XXX XXX*XXX), за вторую – XXX (XXX*XXX) и так далее. Указанный подсчет процентов не ухудшает положения заемщика, подлежит применению по XX.XX.XXXX

В подтверждение доводов об уплате долга ответчиком в суд представлены письменные пояснения и копии платежных документов, которые истцом не опровергнуты.

Согласно пп. 6 п.1 ст. 12 специального закона в редакции, действовавшей на день заключения договора, микрофинансовая организация не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Пунктом 3.3 договора микрозайма предусмотрена уплата неустойки за досрочно возвращенную часть займа.

В соответствии с графиком платежи должны быть произведены в следующие даты: XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX XX.XX.XXXXСогласно представленным платежным документов заемщиком произведены следующие выплаты XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX руб. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX. XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX руб.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX XXX

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX – XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX- XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX

XX.XX.XXXX - XXX.

XX.XX.XXXX - XXX.

Всего заемщиком произведено выплат на сумму XXX., что менее определенной договором общей суммы. Доводы ответчика о полном досрочном погашении долга не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Истцом также представлены пояснения об уплате ФИО1 XX.XX.XXXX XXX. Однако уплата данной суммы не подтверждена ответчиком (в отличие от суммы XXX XXX. от XX.XX.XXXX), в объяснениях отрицается. Платежного документа на указанную сумму сторонами в суд не представлено. При таких обстоятельствах данная сумма не учтена в расчете судом.

Согласно уточненному иску основной долг ФИО1 составляет XXX, что соответствует задолженности по состоянию на XX.XX.XXXX – дату последнего фактического платежа. Данное определение задолженности также не ущемляет интересы ответчика.

Анализируя даты и сумы произведенных платежей, суд приходит к выводу о том, что заемщик не осуществлял досрочное гашение долга. Так, платежи до начала просрочки (XX.XX.XXXX) вносились в размере, установленном графиком, количество платежей также соответствовало графику. Учет заблаговременных платежей в качестве досрочных повлечет просрочку следующих платежей и, соответственно, начисление штрафа, что значительно ухудшит положение заемщика. О том, что фактически имело место заблаговременное внесение сумм свидетельствует и отсутствие уведомлений заемщика о досрочной уплате части займа. Кроме того, в возражениях на иск суммы произведенных платежей приведены применительно к срокам платежей по графику.

Таким образом, в соответствии с графиком без просрочки заемщиком произведены платежи по XX.XX.XXXX.

Просрочки платежей имели место по платежам со сроком XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX. После XX.XX.XXXX платежей не вносилось.

В силу ст. 319ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.49, 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом,

В соответствии с условиями договора микрозайма на случай недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательств определена особая очередность погашения требований кредитора о первоочередной уплате штрафа, которая не согласуется с положениям ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах при расчете задолженности суд производит учет сумм в погашение штрафа в третью очередь.

Так, по просроченному платежу, определенному графиком на XX.XX.XXXX, оплата произведена XX.XX.XXXX. Проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX составили XXX XXX. (XXX*XXX*XXX), платеж в сумме XXX руб. подлежит учету в счет процентов. Остаток долга по процентам составил XXX руб., просроченный основной долг в соответствии с графиком – XXX руб.

По платежу в срок XX.XX.XXXX платеж произведен XX.XX.XXXX в сумме XXX, из которого подлежит списанию образовавшаяся задолженность (XXX + XXX) руб., в счет срочных процентов – XXX руб. из XXX. Долг по срочным процентам составит XXX., по основному долгу - XXX руб.

За периоды с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX платежей в срок не произведено. Остаток основного долга составлял XXX руб. Проценты за данные периоды на остаток основного долга составили по XXX руб. (XXX*XXX), всего просроченные проценты – XXX руб., просроченный основной долг по графику – XXX руб.

По состоянию на XX.XX.XXXX за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX проценты составили XXX руб., основной долг, включая просроченный – XXX. Платеж в размере XXX руб. подлежит учету в погашение срочных процентов. Остаток долга по процентам составит XXX руб., просроченный основной долг - XXX руб.

Следующий платеж при наличии просроченного долга произведен заемщиком XX.XX.XXXX. Проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX составили XXX руб. XXX XXX*XXX). Из платежа XXX. подлежит учету просроченные проценты в сумме XXX руб., срочные проценты XXX руб., просроченный основной долг в сумме XXX руб. Переплата по состоянию на XX.XX.XXXX в сумме XXX руб. подлежит зачислению в счет погашения штрафа в соответствии с условиями договора.

Платежи XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX произведены заемщиком своевременно в размере, установленном графиком.

Платежи, предусмотренные графиком на XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX, произведены с просрочкой – XX.XX.XXXX, в недостаточной сумме. Основной долг на дату платежа составил XXX XXX руб. проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX составили XXX руб. (XXX*XXX), просроченный основной долг – XXX + XXX) руб. Из уплаченной суммы XXX руб. в счет процентов подлежит зачислению XXX руб., в счет основного долга – XXX руб., сумма XXX руб. – в счет погашения штрафа.

Платеж в сумме XXX руб., произведенный XX.XX.XXXX с учетом приведенного выше расчета подлежит зачислению в погашение срочных процентов за период с XX.XX.XXXX в сумме XXX руб. XXX*XXX*XXX), а также основного долга по графику в сумме XXX. В оставшейся части сумма подлежит учету в погашение штрафов.

Платеж XX.XX.XXXX. произведен в срок.

Платеж по графику XX.XX.XXXX произведен с просрочкой - XX.XX.XXXX в сумме XXX. Проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX составили XXX руб.(XXX*XXX, XXX*XXX). Из платежа подлежит зачислению в проценты XXX руб., основной долг – XXX., разница в сумме XXX руб. – в счет уплаты штрафа.

Платежи, предусмотренные графиком на XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX произведены в срок в установленном размере

Платеж по графику XX.XX.XXXX произведен с просрочкой - XX.XX.XXXX. проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX составили XXX руб. (XXX*XXX*XXX). Из платежа в сумме XXX. подлежит зачислению в счет процентов XXX руб., в счет основного долга XXX., просроченный основной долг составил XXX руб.

Платеж XX.XX.XXXX произведен в срок, установленный графиком, в сумме XXX., из которых подлежит зачислению в счет процентов XXX руб. (XXX*XXX), в счет уплаты основного долга (XXX + XXX сумма XXX руб. – в погашение штрафа.

Таким образом, остаток основного долга после произведенного платежа XX.XX.XXXX составил XXX руб., что соответствует сведениям истца.

Далее проценты в пределах срока договора подлежат начислению за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX. Сумма договорных процентов составит XXX руб. XXX XXX*XXX*XXX).

Проценты за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, ограниченный указанием в уточненном иске, по средневзвешенной процентной ставке по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма в размере 18, 31% годовых составят XXX.

Соответственно, взысканию подлежат проценты в сумме XXX руб. XXX, XXX+XXX

При определении суммы задолженности суд принимает во внимание следующее. Из содержания договора микрозайма, графика платежей следует, что проценты начисляются на фактический остаток основного долга.

Истцом первично расчет задолженности произведен безотносительно к размеру основного долга, исходя из еженедельного платежа в сумме XXX. в количестве платежей с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, в котором основной долг может быть определен расчетным путем.

Из представленных истцом сведений непогашенная задолженность им определена по состоянию на XX.XX.XXXX с учетом последнего произведенного платежа. При этом указание на начало периода начисления процентов с XX.XX.XXXX соответствует дате следующего платежа по графику, является некорректной. Из пояснений представителя истца в судебном заседании XX.XX.XXXX следует, что дата XX.XX.XXXX указана именно как дата платежа, и не является датой начала исчисления срока для начисления просроченных процентов. О прощении долга за какой-либо расчетный период заемщиком не заявлено. Таким образом, истцом допущена ошибка в расчете при указании периода начисления процентов (начало периода начисления процентов, соответственно, с XX.XX.XXXX, XX.XX.XXXX). В случае начисления процентов с XX.XX.XXXX остаток основного долга составил бы 9 XXX., что не подтверждено фактически. Кроме того, истцом учтена в уплату неподтвержденная сумма XXX. 

При таких обстоятельствах, с учетом произведенного судом расчета, сумма уплаченных по XX.XX.XXXX процентов составила XXX руб., уплата XXX руб. (по графику по состоянию на дату платежа XX.XX.XXXX) не подтверждена. 

Ответчиком альтернативного расчета не представлено. 

Штрафы истцом в суде не предъявлены.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет уплаты госпошлины 486, 72руб.

В силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им сумма госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «ЦЭК» задолженность по договору микрозайма от 15.01.2014 № 12-04-003/Д/14.16 в сумме 14 798руб., в том числе: основной долг 10 295руб., проценты 4 503руб., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 486, 72руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в месячный срок со дня изготовления в окончательной форме через Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Л.М.Чекрий