Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 21 » мая 2018 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Бочкаревой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 3.08.2016 года между ним и ответчиками были заключены договоры страхования рисков, связанных с кредитом наличными по текущему счету № №, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков) сроком действия в течение 60 месяцев. 27.09.2017 года полностью погасил задолженность по кредиту, в связи с чем что договора страхования прекратили свое действие, т.к. возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховая премия по программе «страхование жизни и здоровья» составила 108049,85 рублей, по программе «защита от потери работы» 82117,88 рублей. Обращался к ответчикам с претензиями о возврате неиспользованной страховой премии, поскольку исчез страховой интерес, в чем было отказано. В связи с этим и досрочным полным погашением кредита просил взыскать остаток неиспользованной страховой премии 83196,85 рублей с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и 92840,88 рублей с ОАО «АльфаСтрахование», а также по 50000 рублей с каждого компенсацию морального вреда на основании Закона о защите прав потребителей. 

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал. Пояснил, что условия страхования по обеим программам не получал, при заключении договоров не были разъяснены все условия, в частности о возможности возврата страховой премии только в случае расторжения договоров страхования в течение 5 дней. Тем самым был введен в заблуждение. Договора страхования заключались на срок кредитования, кредит выплачен, в связи с чем в страховании не нуждается.

Ответчики о месте и времени рассмотрения дела извещались. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представило отзыв, в котором высказалось против удовлетворения иска по следующим основаниям. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Договор страхования (полис-оферта) был заключен добровольно и принят истцом. Он собственноручно подписал анкету-заявление на получение кредита наличными, а также заявление на страхование, тем самым принял окончательное решение о заключении такого договора, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования и наоборот.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы». Для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных предполагаемых событий. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, его досрочный возврат не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно и они не могут повлиять на него. При наступлении страхового случая они будут обязаны выплатить страховое возмещение, не зависимо от того погашена задолженность по кредиту или нет.

Истцом пропущен установленный 5-дневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, который обязателен для соблюдения как для страховщика, так и для страхователей. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в т.ч. при досрочном возврате кредита. 

Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела 3.08.2016 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № №) на сумму 910500 рублей со сроком его возврата 60 месяцев, целью использования которого является в т.ч. добровольная оплата страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Согласно заявлению ФИО1 на получение кредита он добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по указанным программам и оплатить услуги страхования за счет кредита. 

Имеется заявление ФИО1 на страхование и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (полис-оферта № №), согласно которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщики) обязуются за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» и в случае возникновения у него убытков (неполученных будущих доходов) в соответствии с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов № 03». Страховыми случаями определены: смерть застрахованного и установление 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1, 2 ч.1 ст.81 ТК РФ. Страховая премия составляет 108049,85 рублей и 82117,88 рублей соответственно. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев, дата оформления полиса-оферты 3.08.2016 года. Застрахованным по договору страхования является страхователь. При этом в заявлении на страхование имеется подпись ФИО1 в получении полиса-оферты, Условий страхования № 01 и № 03 и о его ознакомлении с условиями договора. 

Согласно справке АО «Альфа-Банк» кредит по договору № № от 3.08.2016 года погашен полностью 27.09.2017 года. 

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к его заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Материалы дела свидетельствуют о существовании между истцом как страхователем и застрахованным и ответчиками как страховщиками договора страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в его жизни, а также с возникновением у него убытков в виде неполученных будущих доходов на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Истцом оплачена за счет кредитных средств страховая премия по обоим страховым рискам, которая составила 108049,85 рублей и 82117,88 рублей соответственно. Вместе с тем в судебном заседании не установлено и не подтверждено какими-либо доказательствами наличие со стороны ответчиков каких-либо неправомерных действий в отношении истца, в частности по понуждению его к заключению договора страхования, а также данных, свидетельствующих о включении в договор противоречащих закону условий применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей. 

В соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 53 от 30.05.2016 года, основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) является заявление страхователя (п.6.1). Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими Условиями (п.6.2). Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3). Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, страховая премия подлежит возврату этому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа событий, имеющих признаки страхового случая (п.7.6). Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7).

Аналогичные положения относительно отказа страхователя от договора страхования и возможности возврата в этом случае страховой премии содержатся в «Условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов № 03», утвержденных генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование» 30.05.2016 года (п.п.7.2.2, 7.5, 7.6).

Таким образом, действующими в правоотношениях сторон Условиями страхования возврат уплаченной страховой премии предусмотрен только в случае отказа страхователя от договора страхования в 5-дневный срок со дня его заключения. В иных случаях ее возврат ни данными Условиями, ни договором страхования (полисом-офертой) не предусмотрен. 

Доводы истца о введении его в заблуждение при оформлении договора страхования ничем не подтверждены, его объяснения о том, что ему не были выданы условия страхования и не разъяснялось о возможности возврата страховой премии только в течение 5 дней со дня заключения договора, опровергаются заявлением на страхование, в котором имеется его подпись о получении этих условий и ознакомлении с ними. 

Поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ч.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, наличие такого факта не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни и здоровью заемщика либо потеря работы и дохода) отпала, и существование этих страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поэтому досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования на основании ч.1 ст.958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Страхователь (заемщик), досрочно погасивший кредит, может отказаться от договора страхования, однако при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии (ч.3 ст.958 ГК РФ). Возврат части страховой премии страхователю возможен лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре (условиях) страхования. Однако рассматриваемым договором страхования (полис-оферта) такого не предусмотрено, а п.7.7 Условий страхования № 01 и п.7.6 Условий страхования № 03 прямо предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается. С учетом этого требования истца не основаны на законе, а выраженный в ответах на его претензии отказ ответчика в возврате страховой премии является обоснованным.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев