Мотивированное 

решение

изготовлено 23.02.2026 года

№

50RS0№-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Подольский городской суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего Федотовой Н.Г.,

При секретаре ФИО4,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к ООО «Альфа-Страхование» о выплате дополнительного инвестиционного дохода

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к ООО «Альфа-Страхование» в котором просили взыскать с ООО «Альфа-Страхование» выплату дополнительного инвестиционного дохода в размере 980 000 рублей в равных долях каждому.

В обоснование требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Страхование» и ФИО5 был заключен электронный договор страхования жизни к сроку с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и условной защитой капитала № L0532/560/D009693/0 программа «Forward». ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Истцы, являясь наследниками ФИО5, как выгодоприобретатели обратились в ООО «Альфа-Страхование» для выплаты всех причитающихся денежных сумм. ООО «Альфа-Страхование» выплатило истцам 10 000 руб. по риску «Смерть застрахованного». Однако, истцам не выплачен дополнительный инвестиционный доход, предусмотренный п.15 договора страхования, в связи с чем, вынуждены обратиться в суд.

Истец - ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещалась о дне слушания.

Истец - ФИО2, в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Истец - ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

Представитель истцов в судебное заседание явился, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик - представитель ООО «Альфа-Страхование» в судебное заседание явился, в исковых требованиях просил отказать в полном объеме, поддержал представленные возражения на иск.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Страхование» и ФИО5 был заключен электронный договор страхования жизни к сроку с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и условной защитой капитала № L0532/560/D009693/0 программа «Forward» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.18-25).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни к сроку с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и условной защитой капитала.(л.д.33-56).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие застрахованного до 13.12.2022», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате внешнего события».

Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» установлена в размере 10 000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» - в размере 1 300 000 рублей 00 копеек.

Согласно разделу 7 Договора страхования размер страховой премий по Договору страхования составляет 1 000 000 рублей 00 копеек.

Страховая премия выплачена единовременно, что подтверждается платежным поручением № от 11.12.2020(л.д.101).

Акцептом Договора страхования Заявитель подтвердил выбор стратегии инвестирования «Идеальный баланс», валюта инвестирования - рубли Российской Федерации.

22.12.2021 ФИО5 умер.

Согласно справке о наследственном деле ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ наследниками являются - ФИО2, ФИО3, ФИО1

ФИО2, ФИО3, ФИО1 обратились в Финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по Договору страхования по риску «Смерть Застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила в пользу заявителей страховую выплату в размере 3 333 рубля 33 копейки по риску «Смерть Застрахованного», что подтверждается платежными поручениями № ( л.д.102-103).

ФИО2, ФИО3, ФИО1 обратились в ООО «Альфа-Страхование» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о выплате суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере 980 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа-Страхование» представил ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований(л.д.98-100).

Финансовый уполномоченный, рассмотрев предоставленные заявителями и финансовой организацией документы, вынес решение об отказе в удовлетворении требования(л.д.104-126).

Разрешая исковые требования, суд исходил из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона № при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 11.2 Условий страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100 % страховой суммы. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

В соответствии с пунктом 13.1 Условий страхования в рамках Условий страхования предусмотрено право страховщика на начисление ДИД страхователю. ДИД (резерв страховых бонусов) - доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по Договорам страхования, заключенным в соответствии с Условиями страхования, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного», а также в состав выкупной суммы при досрочном прекращении Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования. При этом при расчете ДИД не учитываются страховые резервы по рискам «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».

Из пункта 2 раздела 6 Договора страхования следует, что при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 10 000 рублей, после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что в соответствии с условиями договора страхования, страховщик не гарантировал получение доходов по договору страхования, условиями договора страхования обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода.

Застрахованным была подписана расписка о том, что он получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии.(л.д.84-86).

Также в расписке указано, что застрахованный осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Таким образом, до застрахованного была доведена информация о том, что договор страхования не является банковским вкладом, а является самостоятельным договором, что также отражено в расписке, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, застрахованный был уведомлен, что доход по Договору страхования не гарантирован.

Согласно п.2 раздела 4 Договора страхования, одним из страховых рисков является Смерть застрахованного.

Страховая сумма, установленная по риску смерть застрахованного составляет 10 000 руб. (п.2 раздела 5 Договора страхования), которая перечислена истцам, исходя из доли каждого в наследственной массе по 3 333,33 руб., что подтверждается платежными поручениями №№, 3916 от 06.02.2023г.

Таким образом, ответчик исполнил обязанность по выплате гарантированной страховой суммы.

Выплата дополнительного инвестиционного дохода не может быть произведена в случае, если страховщик не получил такой доход.

Согласно п.п. 3 п.1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пункт 6 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Тем самым, закон предусматривает единственную форму выплаты в дополнение к страховой сумме, а именно часть инвестиционного дохода самого страховщика.

Ответчиком указано, что ООО «АльфаСтраховние-Жизнь» не получало дополнительный инвестиционный доход.

В данном случае разделом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии.

Согласно раздела 15 Договора, акцептом настоящего договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «Идеальный баланс». Валюта инвестирования-Рубли РФ.

Описание стратегии: Стратегия основана на акциях пяти глобальных компаний: ADVANCED MICRO DEVICES INC., APPLE INC., FACEBOOK INC-A., NVIDIA CORP., BROADCOM INC.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционный фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Стратегия инвестирования- формирование системы долгосрочных целей при помощи инвестиционной деятельности и выбор наиболее рациональных и эффективных путей их достижения.

ДД=П*К-страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного».

ДД - Дополнительный инвестиционный доход (выражается в Рублях РФ) (в случае отрицательного значения принимается равным нулю);

П - Страховая премия по Договору страхования (выражается в рублях РФ);

КУ - Коэффициент участия (выражается в процентах);

Барьер реrf - уровень на Дату экспирации, используемый для расчета Дополнительного инвестиционного дохода (выражается в процентах, если иное не указано в Договоре страхования);

3Ai - Значение акции i на Дату экспирации. Значение акции i для расчёта - официальная цена закрытия, публикуемая на соответствующей Тикеру акции i странице информационного терминала Агентства «Блумберг»;

H3Ai - Начальное значение акции i на Дату НЗА. Начальное значение акции i для расчёта - официальная цена закрытия, публикуемая на соответствующей Тикеру акции i странице информационного терминала Агентства «Блумберг»;

ЗКА - значение Корзины акций на Дату экспирации;

Страйк - уровень, используемый для расчета ДД, на Дату экспирации;

К - коэффициент погашения, уровень используемый для расчета ДД на Дату экспирации;

Bi - Вес акции i;

В1 +.. . +Bi= 1.

В случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

Параметры программы:

ДатаНЗА: ДД.ММ.ГГГГ;

Дата экспирации: ДД.ММ.ГГГГ;

Страйк: 83%;

Барьера реrf: 145%;

КУ: 75%.

В соответствии с условиями договора страхования расчет дополнительного дохода производится на основании данных «Блумбергтерминал».

На данный момент компания «Блумберг» закрыла доступ к информации о котировках для пользователей из Российской Федерации, в связи с чем, страховщик не может произвести расчет дополнительного дохода по договору страхования.

Из предоставленной ответчиком информации следует, что с целью вложения активов в выбранную страхователем стратегию инвестирования страховщиком была приобретена ценная бумага (нота) эмитента «Goldman Sachs», ISIN ценной бумаги XS2248406675.

Данный факт подтверждается предоставленной выпиской ООО «Специализированный депозитарий «Партнер» со счета по инструменту.

В связи с реализацией санкционных рисков и не исполнением лицом, обязанным по ценной бумаге, своих обязательств доход по ценной бумаге XS2248406675 не получен страховщиком.

Таким образом, применяется условие из Договора страхования: Значение Базового индекса становится равным нулю, если на дату расчета Дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком не получен доход от изменения Значения Базового индекса по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем.

На возможность такого риска указано также в декларации о рисках, связанных с инвестированием (раздел 15 Договора страхования):

В случае неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный и инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю.

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является «Евроклир».

На основании ч.1 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела, ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2,3 и 24 пункта 1 ст. 32.9 настоящего закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

В данном случае ООО «АльфаСтраховани -Жизнь» осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с ч.11 ст.7 Федерального закона «О рынке ценных бумаг», если иное не предусмотрено федеральным законом, депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат. Депозитарий обязан совершать все предусмотренные законодательством Российской Федерации и депозитарным договором с депонентом действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по таким ценным бумагам.

До настоящего времени выплата по ценной бумаге в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведена, что подтверждается письмом спец.депозитария.(л.д.97).

Согласно пресс-релизу, опубликованному ДД.ММ.ГГГГг. на официальном сайте ООО «Специализированный депозитарий «партнер», в настоящее время Евроклир не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по их поручениям или по поручениям их депозитариев и не предоставляет владельцам и их депозитариям возможности осуществить такие операции самостоятельно. (л.д.92-93).

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте «Евроклир», от 03.03.2022г. со ссылкой на Регламент европейского союза 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГг. о внесении изменений в Регламент (ЕС) № об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в Украине.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с условиями договора страхования, страховщик не гарантировал получение доходов по договору страхования, условиями договора страхования обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода, кроме того, в результате введенных ограничительных мер на фондовом рынке у страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствует возможность расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода, равно как отсутствуют доказательства получения такого дохода страховщиком в целях расчета в соответствии с коэффициентом участия, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В связи с чем, исковые требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 980 000 руб. удовлетворению не подлежат.

Доводы истцов о ничтожности договора в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с включением в договор условий, ущемляющих права потребителя, суд находит необоснованными, поскольку договор заключен между наследодателем истцов- ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что договор страхования заключен добровольно, подписан сторонами, все условия договора согласованы между сторонами. Условия договора действующему законодательству не противоречат. До оплаты страховой премии страхователю вручены договор, Условия страхования, что подтверждается распиской страхователя, которой он подтвердил вручение ему документов до оплаты страховой премии и указал, что с условиями договора ознакомлен и согласен и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, понимает и принимает на себя все возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, а также понимает, что размер страховой выплаты по Договору может быть меньше, чем уплаченная им по Договору страховая премия.

При этом, сам страхователь при жизни договор страхования, либо его отдельные пункты не оспаривал, возврат премии осуществить не требовал.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске ФИО1, ФИО2, ФИО3 к ООО «Альфа-Страхование» об обязании выплаты дополнительного инвестиционного дохода в размере 980 ООО руб. в равных долях - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: Н.

<

адрес>