Дело № 2-401/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе: 

председательствующего судьи Кузьминой Т.В., 

при секретаре Омаевой Н.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в форме овердрафта,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в форме овердрафта.

В обоснование исковых требований указано, что определением от 13 июля 2018 года мирового судьи судебного участка № 4 Заволжского района г. Твери судебный приказ от 14 декабря 2017 года по заявлению ОАО КБ «Стройкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте отменен. Решением Арбитражного суда города Москвы от 17 июня 2014 года по делу № А40-52439/2014 ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В ходе исполнения своих обязанностей конкурсным управляющим ОАО КБ «Стройкредит» было установлено следующее. 27 апреля 2012 года между ОАО КБ «Стройкредит» и держателем в лице ФИО1 был заключен договор об овердрафте №, по условиям которого ОАО КБ «Стройкредит» предоставляет держателю возможность использования кредита в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете держателя. При возникновении овердрафта банк производит кредитование счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. В указанном случае банк считается предоставившим держателю кредит на условиях, предусмотренных договором об овердрафте, а держатель обязуется возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить банку иные расходы, связанные со взысканием задолженности с держателя в срок, предусмотренный договором об овердрафте. В соответствии с п. 2.2. договора об овердрафте максимальная сумма, в пределах которой держателю может быть выдан овердрафт (лимит средств по овердрафту), устанавливается Банком в размере 50000 рублей. Овердрафт предоставляется держателю на срок до востребования (п. 2.3. договора). В соответствии с п. 2.4 договора об овердрафте за пользование овердрафтом держатель уплачивает банку проценты по ставке, составляющей 28 % процентов годовых. При этом согласно п. 4.2 договора об овердрафте проценты за пользование овердрафтом начисляются банком на остаток ссудной задолженности (задолженности по основному долгу) на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету (включительно), по день погашения задолженности по нему (включительно). Банк исполнил обязательства предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик свои обязательства по договору об овердрафте не исполнил. В соответствии с п. 6.1. договора об овердрафте в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование банк вправе начислить и взыскать с держателя пеню в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено банком в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщиком. В соответствии с п. 8.1. договора об овердрафте держатель подтверждает и гарантирует, что на момент заключения договора он способен надлежащим образом удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам. Нарушая условия договора об овердрафте, держатель прекратил исполнять свои обязательства по погашению кредита. По состоянию на 10 октября 2017 года размер задолженности держателя по договору об овердрафте составляет 160829 рублей 34 копейки, в том числе основной долг - 0 рублей, просроченный основной долг - 21058 рублей 85 копеек, проценты на основной долг - 0 рублей, просроченные проценты - 21310 рублей 83 копейки, пени на просроченный основной долг - 79665 рублей 63 копейки, пени на просроченные проценты - 38794 рубля 03 копейки. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность договору об овердрафте № от 27 апреля 2012 года в размере 160829 рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4416 рублей 59 копеек.

Определением Заволжского районного суда г. Твери от 03 декабря 2018 года дело передано на рассмотрение по подсудности в Центральный районный суд г. Твери.

В судебное заседание представитель истца - ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебном заседании ее интересы представляла ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 - ФИО2 исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме, поддержала отзыв на исковое заявление, согласно которому ОАО КБ «Стройкредит» подано исковое заявление за пределами срока исковой давности. Основания для взыскания просроченных процентов в размере 21310 рублей 83 копеек, пени на просроченный основной долг в размере 79665 рублей 63 копеек, пени на просроченные проценты - 38794 рублей 03 копеек отсутствуют, так как истек срок исковой давности по взысканию основного долга в размере 21058 рублей 85 копеек. Согласно графику погашения овердрафта срок возврата кредитных средств – 27 апреля 2014 года, именно с этой даты начинает действовать трехгодичных срок на предъявления искового заявления в суд, данный срок заканчивается 27 апреля 2017 года. Истец же направил иск в суд 26 октября 2018 года. Указывает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец необоснованно длительный период времени не обращался в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, процентов и штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита. Кредитным договором предусмотрена слишком завышенная неустойка, банк задержал подачу искового заявления в суд, что вызвано желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив от взыскания неустойки значительно больший доход. Просит отказать ОАО КБ «Стройкредит» в удовлетворении исковых требованиях полностью.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, 27 апреля 2012 года между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 был заключен договор об овердрафте с льготным периодом кредитования №, в соответствии с п. 2.1., 2.2. которого кредитор предоставляет заемщику возможность использования овердрафта при отсутствии недостаточности денежных средств на счете заемщика №. При возникновении овердрафта кредитор производит кредитование счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. В указанном случае кредитор считается предоставившим заемщику овердрафт на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить овердрафт с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить кредитору иные расходы, связанные со взысканием задолженности с заемщика, в срок, предусмотренный настоящим договором. 

Лимит овердрафта устанавливается кредитором в размере 50000 рублей. Овердрафт предоставляется заемщику на срок до востребования (п.п. 2.2., 2.3. договора об овердрафте).

Согласно п.п. 2.4., 2.5. договора об овердрафте за пользование овердрафтом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, составляющей 28 процентов годовых. Размер минимального платежа по овердрафту составляет 5 процентов от суммы задолженности по основному долгу, зафиксированной по окончанию отчетного периода.

В соответствии с договором об овердрафте платежным периодом является период времени, в течение которого заемщик должен пополнить счет на сумму, достаточную для погашения суммы задолженности, определенной и соответствии с условиями договора. Дата начала платежного периода - первый день месяца, следующего за отчетным периодом. Дата окончания платежного периода - 25 число месяца (включая указанную дату), следующего за отчетным периодом. Если дата окончания платежного периода приходится на выходной/праздничный день, то она переносится на первый рабочий день после указанной даты.

Как следует из Выписки по лицевому счету, банком обязательства по выдаче ФИО1 кредита в соответствии с условиями договора были исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с п. 4.1. договора об овердрафте заемщик осуществляет погашение овердрафта, предоставленного в рамках настоящего договора, процентов за пользование овердрафтом и штрафных санкции по настоящему договору в валюте овердрафта. Погашение основного долга, процентов и штрафных санкций по нему производится заемщиком путем уплаты соответствующих сумм денежных средств в пользу кредитора. Датой уплаты считается день зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика.

Сумма процентов за пользование овердрафтом в соответствующем отчетном периоде рассчитывается по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету (включительно), по день погашения задолженности по нему (включительно). В расчет принимается величина процентной ставки процентах годовых, указанной в пункте 2.4. настоящего договора, и фактическое количество календарных дней в отчетном периоде, на которое предоставляется овердрафт. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366). Начисление процентов за пользование овердрафтом в отчетном периоде, рассчитанных соответствии с пунктом 4.2. договора, производится 26 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Если указанная дата (26 число месяца, следующего за отчетным периодом) приходится на выходной/праздничный день, то начисление процентов производится па следующий день после окончания платежного периода (п.п. 4.2., 4.3. договора об овердрафте).

В соответствии с п. 4.5. договора об овердрафте заемщик обязуется погашать сумму задолженности по основному долгу, предоставленную в течение отчетного периода путем уплаты минимального платежа, указанного в п. 2.5. договора, а также процентов, начисленных в соответствии с п. 4.3. договора (при наличии таковых на дату погашения) в течение платежного периода.

По договору об овердрафте последним датой окончания расчетного периода является 25 число каждого месяца.

В силу п. 2.1 договора об овердрафте с даты заключения договора у заемщика возникают обязательства по оплате задолженности, в размере и порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено судом, ФИО1 пользовалась предоставленным кредитом путем снятия наличных денежных средств, оплаты товаров, при этом принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п.п. 4.6., 4.7., 4.8. договора об овердрафте в случае, если заемщиком не погашена в срок до окончания платежного периода сумма минимального платежа и/или процентов за пользование овердрафтом, указанная задолженность считается просроченной, при этом лимит овердрафта блокируется в день окончания платежного периода по день погашения заемщиком суммы указанной просроченной задолженности. Если заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по настоящему договору, льготный период кредитования не предоставляется до момента погашения заемщиком задолженности (включая просроченную задолженность) в полном объеме по состоянию на дату погашения включительно. Действие льготного периода кредитования возобновляется, начиная с даты, следующей за датой погашения задолженности (включая просроченную задолженность) в полном объеме. Если просроченная задолженность, указанная в п. 1.6. настоящего договора не была погашена в срок до 25 числа месяца (включая указанную дату), следующего за платежным периодом (то есть имеется факт просрочки минимального платежа и/или процентов за пользование овердрафтом в течение 2 платежных периодов подряд, то вся имеющаяся сумма задолженности по основному долгу считается просроченной в полном объеме, при этом лимит овердрафта аннулируется (списывается) и не предоставляется в дальнейшем даже при условии погашения указанной просроченной задолженности.

П. 4.14. договора об овердрафте предусмотрена обязанность заемщика в случае прекращения договора, а также в случае его досрочного расторжения осуществить возврат (погашение) основной суммы овердрафта, процентов и штрафных санкций по нему в день прекращения или расторжения настоящего договора.

Согласно п. 6.1. договора об овердрафте в случае возникновения просроченной задолженности в порядке и сроки, определенные договором, кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере 0,3 процента от суммы просроченной задолженности (а также процентам) за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства,

В соответствии с п. 8.4. договора об овердрафте договор вступает в силу со дня его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Приложение № 1 (График погашения овердрафта) является необъемлемой частью договора (п. 8.8. договора).

По состоянию на 10 октября 2017 года размер задолженности держателя по договору об овердрафте составляет 160829 рублей 34 копейки, в том числе основной долг - 0 рублей, просроченный основной долг - 21058 рублей 85 копеек, проценты на основной долг - 0 рублей, просроченные проценты - 21310 рублей 83 копейки, пени на просроченный основной долг - 79665 рублей 63 копейки, пени на просроченные проценты - 38794 рубля 03 копейки.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определениями Арбитражного суда г. Москвы срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» продлен.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами 27 апреля 2012 года.

Согласно ст. 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как разъяснено в п. 27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

Сроки предъявления требований на 01 сентября 2013 года по настоящему договору не истекли.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по лицевому счету усматривается, что последний платеж был списан банком 25 апреля 2014 года. Других платежей ответчиком во исполнение обязательств не вносилось.

Как следует из условий договора, при возникновении овердрафта у заемщика возникает обязанность ежемесячного внесения минимального платежа в размере 5 % от суммы задолженности по основному долгу в срок до 25 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Таким образом, договором об овердрафте и графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора об овердрафте, предусмотрено внесение заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения основного долга и процентов по договору.

Согласно графику погашения овердрафта 27 апреля 2014 года ответчиком должен был быть внесен последний платеж. Таким образом, уже по состоянию на 27 апреля 2014 года ответчик допустил нарушение срока погашения кредита установленного условиями договора, по кредиту образовалась просрочка, операции по карте ответчиком не осуществлялись, на сумму долга, которая оставалась неизменной, банком начислялись проценты и неустойки. При этом срок действия карты, составляющий 2 года, на 27 апреля 2014 года истек, сведений о выпуске новой карты и совершении операций по ней суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с 28 апреля 2014 года началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов. 

Трехлетний срок исковой давности истек не позднее апреля 2017 года. 

Как следует из материалов дела, 12 декабря 2017 года истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, то есть за пределами срока исковой давности.

14 декабря 2017 года мировым судьей судебного участка № 5 Заволжского района г. Твери, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Заволжского района г. Твери, был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» задолженности по кредитному договору от 27 апреля 2012 года по состоянию на 10 октября 2017 года в размере 160829 рублей 34 копеек, государственной пошлины в размере 2208 рублей 29 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Заволжского района г. Твери, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Заволжского района г. Твери, от 13 июля 2018 года судебный приказ от 14 декабря 2017 года отменен.

Сведений, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности материалы дела не содержат.

Иск предъявлен в Заволжский районный суд г. Твери 01 ноября 2018 года, то есть за пределами установленного ст. 196 ГК РФ срока.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом, пени на день подачи искового заявления также истек.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в форме овердрафта оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 04 марта 2019 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина