дело № 2-1522/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

14 ноября 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Ковалевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» (далее – ООО «Коммерческий Долговой Центр») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной линии от 07.11.2011 в размере 94 682,72 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 27 371,82 рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 50 000 рублей; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1 636,48 рублей; перерасход кредитного лимита в размере 15 674,42 рублей.

В обоснование требований указано, что 07.11.2011 между ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 18 000 рублей с условием обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В последующем кредитный лимит увеличен до 50 000 рублей. Договор заключен посредством подписания ответчиком заявления - анкеты на выпуск кредитной карты (заявление-анкета), что являлось офертой, акцептом которой было открытие банком текущего счета и выпуск соответствующей карты с зачислением на нее денежных средств в пределах установленного лимита. В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.47 Общих условий составляет 20 календарных дней расчетной даты (п.1.56). Согласно п. 1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий если заемщик не осуществлял минимальный платеж в установленное Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита) а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Обязательства из заключенного Договора о предоставлении кредитной линии ответчиком надлежащим образом исполнены не были. АО «Райффайзенбанк» заключил с ООО «Коммерческий Долговой Центр» договор уступки прав требования (цессии) № 7743 от 15.10.2016 в соответствии с которым банк уступил истцу свои права требования по Договору о предоставлении кредитной линии, заключенному между ответчиком и банком. На момент заключения Договора уступки прав требования № 7743, сумма задолженности по Договору о предоставлении кредитной линии составляла: задолженность по основному долгу в размере 65 674,42 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 29 051,36 рублей. С момента заключения договора уступки прав требования № 7743 от 15.10.2016 по 09.06.2018 во исполнение обязательств по Договору о предоставлении кредитной линии на счет истца денежных средств не поступало. ООО «Коммерческий Долговой Центр» ранее обращалось в судебный участок № 3 Ленинского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа. 09.02.2018 судебный приказ был ответчиком отменен.

ООО «Коммерческий Долговой Центр», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В ход рассмотрения ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Не отрицал факт заключения с АО «Райффайзенбанк» договора в 2011 году, а также, что у него имелась задолженность перед банком, которую он выплачивал. Указал также, что задолженность выплачена им не в полном объеме. Документы по оплате не сохранились, о договоре цессии ему не известно. Заявил о пропуске срока исковой давности по взысканию указанной истцом задолженности. Считает, что срок исковой давности по требованиям истца истек в декабре 2017 года, по дате последнего движения по счету. Кредитная линия еще в 2011 году им была закрыта, в 2013 году он вносил денежные средства на карту. 

Изучив представленные доказательства, суд исходит из следующего.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора.

Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 07.11.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением-анкетой на выпуск кредитной карты. 

Заявление-анкета представляет собой оферту заключить с ЗАО "Райффайзенбанк" договор о предоставлении кредитной линии.

По ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептом настоящей оферты ФИО1 явились действия ЗАО "Райффайзенбанк" по открытию счета Должнику, выпуску на его имя кредитной карты и действия по установлению кредитного лимита в размере 18 000 рублей для осуществления операций по счету.

Также, неотъемлемой частью договора, согласно Предложению о выпуске кредитной карты, подписанное ФИО1, явились Тарифы по обслуживанию кредитных карт и Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

В силу п. 2.10 Заявления на выпуск кредитной карты, Клиент был ознакомлен с Общими условиями, а также Тарифами и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 1.31 Общих условий - Кредитным лимитом является лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен кредит.

Кредитный лимит устанавливается Банком на основании Заявления Клиента по установленной Банком форме с учетом оценки платежеспособности Клиента.

Кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению Банка.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Как следует из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, своими действиями по подписанию договора, активированию карты, осуществлением с ее помощью различных операций ФИО1 подтвердил, что между ним и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, он принял на себя все права и обязанности по договору и согласился с правами и обязанностями АО "Райффайзенбанк" по указанному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. 

Банк предоставил клиенту ФИО1 обслуживание в соответствии с общими условиями.

Согласно п.1.11 Общих условий дата предоставления кредита, это дата когда Клиент совершает операции с использованием кредитных средств.

В соответствии с п.1.24 Общих условий заявление на выпуск кредитной карты, которое предоставляется Клиентом в банк по форме, содержит предложение (оферту) Клиента заключить договор о предоставлении и обслуживании карты. Акцептом оферты являются действия банка по открытию счета. 

Из пункта 1.31 Общих условий, следует, что кредитный лимит это лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен кредит. Кредитный лимит устанавливается Банком на основании Заявления на выпуск Кредитной карты с учетом оценки платежеспособности Клиента. Кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению Банка. Клиент извещается по телефону или посредством отправки ему сообщения по адресу электронной почты, либо SMS-сообщения по указанной Клиентом контактной информации о результате рассмотрения Заявления на выпуск Кредитной карты и размере одобренного Кредитного лимита; о последующих изменениях Кредитного лимита соответствующее уведомление направляется по почте. Использование Клиентом Кредитной карты в случае изменения Кредитного лимита рассматривается банком и Клиентом как согласие Клиента на изменение Кредитного лимита. Кредитный лимит предоставляется для оплаты товаров или услуг, снятия наличных денежных средств, оплаты комиссий Банка, предусмотренных Тарифами по Кредитной карте, а также платежей за участие в программах страховой защиты клиентов (если применимо).

В соответствии с п. 1.34 Общих условий Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. 

В соответствии с п. 1.42 Общих условий, отчетный период времени с расчетной даты в предыдущем календарном месяце до расчетной даты в текущем календарном месяце, а также период времени с первой операции по кредитной карте до первой расчетной даты. 

В соответствии с п. 1.44 Общих условий перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита.

В соответствии с п. 1.47 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

Согласно п. 1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составила 24 % годовых (Расчет).

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. 

Согласно п. 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. 

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если заемщик не осуществлял минимальный платеж в установленное Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита) а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Обязательства из заключенного Договора о предоставлении кредитной линии ответчиком надлежащим образом исполнены не были.

Также ФИО1 03.11.2011 подписано заявление на участие в программе страховой защиты клиентов банка, которым поручает банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать со счета, в том числе за счет кредитного лимита, плату за участие в программе страховой жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт банка (ежемесячный страховой платеж) в размере 0,6% от суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на день составления Банком плановой ежемесячной выписки по счету. 

Из предварительного расчета по кредитным картам (далее по тексту Расчет) (уведомление о полной стоимости кредита (ПСК) и полной сумме (ПС), подлежащей выплате банку), предварительном графике платежей, подписанных ФИО1, следует, что дата формирования Расчета - 03.11.2011. Полная стоимость кредита составляет 37,08%. В связи с несоблюдением условий договора: штраф за просроченный платеж -700 руб.; комиссия за перерасход кредитного лимита - 700 руб.; комиссия за уведомление по почте - 150 руб. 

В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга (суммы кредитного лимита) в размере, указанном в расчете; по уплате процентов за пользование кредитными средствами в размере, рассчитанном исходя из указанной в расчете годовой процентной ставки; по уплате годовой комиссии за обслуживание кредитной карты в размере, указанной в расчете; по уплате комиссии за доставку ежемесячных выписок почтой бесплатно.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что проинформирован банком о размере, о полной стоимости кредита, о платежах включенных и не включенных в состав о полной стоимости кредита, а также о полной сумме, подлежащей выплате банку и предварительном графике платежей. 

ФИО1 был ознакомлен и согласен с размером и условием начисления комиссий и штрафов, активно использовал кредитную карту, совершая различные операции, в том числе операции по снятию денежных средств с карты через банкоматы, что следует из представленной выписки за период с 07.11.2011 по 14.08.2018 по счету клиента №.

Также из выписки по счету № следует, что ответчик неоднократно допускал нарушение условий договора. 

15.10.2016 между ООО " Коммерческий Долговой Центр " и АО "Райффайзенбанк", в соответствии с положениями ст.ст. 382, 384 ГК РФ был заключен договор уступки прав требования (цессии) №7743, согласно которому право требования задолженности было уступлено ООО " Коммерческий Долговой Центр ", в том числе и с ФИО1 (приложение №1 к договору №7743 от 15.10.2016, общая задолженность на момент уступки 94725,78 руб).

Указанная уступка прав требований не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 Закона "О банках"), так как в соответствии с ч. 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). Уступка требования по возврату кредита лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, не нарушает права заемщика как потребителя, поскольку требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

На момент заключения Договора уступки прав требования № 7743 сумма задолженности по Договору о предоставлении кредитной линии составляла 94 682,72 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 27371,82 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 50 000 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1636,48 руб.; перерасход кредитного лимита в размере 15674,42 руб. 

В ходе рассмотрения дела факт заключения договора о предоставлении кредитной линии от 07.11.2011, а также использование кредитной карты, имеющуюся задолженность, расчет, предоставленный истцом, ответчик не оспаривал, доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ответчиком в соответствии со ст. 56,57 ГПК РФ не представлено.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, пояснения представителя истца, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 7.1.9 Банк вправе по своему усмотрению заблаговременно до истечения срока действия Кредитной карты автоматически перевыпустить Кредитную карту на новый срок. В указанном случае перевыпущенная Кредитная карта доставляется в обслуживающее Клиента Подразделение Банка, о чем Клиент извещается посредством отправки ему электронного сообщения или SMS-сообщения в соответствии с контактной информацией, предоставленной Клиентом в Заявлении на выпуск Кредитной карты. 

Как следует из ответа представленного Сибирским филиалом АО «Райффайзенбанк» банк осуществил перевыпуск карты по договору о предоставлении кредитной линии №СС207000137111103. Кредитные карты (последние четыре цифры 7908) ФИО1 получал лично: 18.11.2011 сроком до 11/14; 03.12.2012 сроком до 11/14; 05.11.2014 сроком действия до 11/18. 

Факт получения ответчиком ФИО1 указанных кредитных карт, в том числе, получение 05.11.2014 кредитной карты сроком действия до ноября 2018 г. (11/18), по договору о предоставлении кредитной линии №СС207000137111103 не оспорен. 

Поэтому к пояснениям, данным ответчиком в ходе рассмотрения дела, о том, что им закрыта кредитная линия еще в 2011 году, а в 2013 году он только вносил денежные средства на карту, суд относится критически. 

Указанное опровергается также выпиской по счету за период с 07.11.2011 по 14.08.2018, из которой следует, что последнее движение по карте было 08.11.2014 – снятие наличных денежных средств в размере 2 000 рублей.

Таким образом, в данном случае, моментом начала течения срока исковой давности является момент окончания действия карты, исходя из общих условий ЗАО «Райффайзенбанк», то есть ноябрь 2018 г., таким образом, срок исковой давности начинает течь с декабря 2018 г. 

Основная задолженность в размере 94 682,72 рублей, по договору о предоставлении кредитной линии №СС207000137111103 сформирована ЗАО "Райффайзенбанк" на 14.10.2016, то есть на момент заключения договора уступки прав требования (цессии) №7743. 

25.12.2017 ООО " Коммерческий Долговой Центр " (цессионарий) принявшее право требование по договору о предоставлении кредитной линии №, заключенному между ФИО1 и ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО2

26.12.2017 мировым судьей судебного участка №4 Ленинского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ. 

09.02.2018 мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Томска судебный приказ № 2-2088-4/1017 от 26.12.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО " Коммерческий Долговой Центр " задолженности по договору отменен. 

Истец отправил настоящее исковое заявление в суд по почте 15.06.2018, то есть в пределах общего срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, требования о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО "Коммерческий Долговой Центр" по договору о предоставлении кредитной линии от 07.11.2011 в размере 94 682,72 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3041,77 рубля, уплаченная ООО " Коммерческий Долговой Центр ", при подаче иска согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии от 07.11.2011 в размере 94 682,72 рублей, из которых: 27 371,82 рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 50 000 рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; 1 636,48 рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 15 674,42 рублей перерасход кредитного лимита.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» в счет уплаты государственной пошлины 3 041,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области, в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.С. Жданова

.

.

.