Дело № 2-6

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года 

Каменский городской суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Погребной С.Г.

при секретаре Кочетковой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по подсудности из Ленинского районного суда г. Пензы, на основании определения от 05 октября 2017 года, –

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт», уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор ... в порядке, предусмотренном ст. 160, ст.421,432,434,435,438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ... года, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ... года ответчик просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. Согласно условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, ... банк открыл ответчику банковский счет ..., а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 334 904,00 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств ответчика перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения ответчиком задолженности Банк выставлял ответчику заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету: 163 457 рублей 61 копейка, из них: 140 109 рублей 23 копейки - основной долг, 20 548,38 рублей - проценты по кредиту, 2 800 рублей 00 копеек - оплата за пропуск платежей по графику. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору ... в размере 163 457 рублей 61 копейка, из которых: 140 109 рублей 23 копейки – основной долг, 20 548 рублей 38 копеек – проценты, 2800 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей по графику платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 425 рублей 91 копейка.

Представитель истца АО «БанкРусский Стандарт» в судебное заседание не явился, одновременно с заявлением об уточнении исковых требований истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, действующий в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ, иск признали частично и представили письменные возражения на исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт», указав, что согласно п. 2 заявления о предоставления кредита, заемщик соглашается с предоставлением информации о кредите в бюро кредитных условий. В соответствии с последним разделом заявления, которое является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, а равно договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), ответчик обязуется перевести 1400 рублей в этот же Банк за услугу, которая должна быть предоставлена банком бесплатно, либо истец за свой счет и в своих интересах может запросить информацию о кредитной истории ответчика с целью принятия решения о выдаче кредита по заявлению ответчика. Считает, что предоставление информации о выданном кредите является обязанностью истца, а не ответчика. Полагают, что обязывание клиента оплачивать непредусмотренную законом услугу условиями договора присоединения противоречит законодательству и данные условия договора должны быть признаны судом недействительными или ничтожными. Согласно требований Банка, одной из составляющей суммы требования является плата за пропуск платежей по графику – 2800 рублей. С расчетом данной суммы не согласны по следующим основаниям: условиями кредитного договора установлены суммы платы за пропуск платежей по графику в размере 300 рублей, 500 рублей, 1000 рублей и 2000 рублей (п. 6.2 условий кредитования). Эти же суммы предусмотрены графиком платежей. Согласно выписке, представленной банком (выписке движения денежных средств) с ответчика снимались суммы, не предусмотренные условиями договора, а именно по 700 рублей за каждую просрочку платежа и только один раз было списано 300 рублей. В связи с тем, что данное условие не было согласовано с ответчиком, оно должно быть признано недействительным и не применяться для расчетов штрафных санкций. Ответчик обязуется, в рамках договора присоединения (ст. 428 ГК РФ) оплатить страховую сумму в размере 63 504 рубля. В соответствии с законодательством до потребителя должна быть доведена информация о ценах на услуги (товары) в полном объеме и доступным способом, а если имеется общая стоимость услуги – она должна быть разбита на составляющие. Размер платы за страхование должен содержать размеры платежей по следующим направлениям: страховая премия страховщику; комиссия банку за агентскую услугу; размеры и виды налоговых составляющих. Полагают, что условия кредитного договора данным требованиям не соответствуют, в предоставленных выписках отсутствует разбивка сумм. ... ФИО1 была запрошена информация о кредите в АО «Банк Русский Стандарт», однако запрошенная информация, в том числе информация о подробностях поступающих и списывающихся средств не поступило по настоящее время. Считают, что недоведение потребителю информации о стоимости услуги нарушением прав и возврата суммы в размере стоимости услуги страхования. Исходя из этого, сумма основного долга по кредитному договору, по их мнению, составляет 75 205 рублей 23 копейки, проценты по кредиту исходя из размера кредитной суммы - 270 000 рублей. В остальной части иска просили истцу отказать. 

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ... между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен кредитный договор ... на сумму 334 904 рубля на срок 1461 день под ... % годовых, при полной стоимости кредита 42,57 % годовых. При подписании заявления ФИО1 указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов банка и график платежей по кредитному договору, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна л.д..

Из материалов дела следует, что банк исполнил взятые на себя обязательства. Обратившись к истцу с заявлением о заключении кредитного договора, ответчица понимала, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия истца по открытию ей банковского счета ..., на который истец перечислил ответчице сумму кредита в размере 334 904 рубля.

Согласно выписке из лицевого счета ... сумма кредита была зачислена на счет, открытый ФИО1 л.д.

В соответствии с кредитным договором, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, в сроки, установленные графиком платежей, с которым ответчица была ознакомлена.

В соответствии с п. ... Индивидуальных условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк взимает с заемщика подлежащую уплате неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с заемщика в полной сумме сверх начисленной неустойки л.д.

Установлено, что ответчику ФИО1 выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ... в размере 163 997 рублей 92 копейки. Ответчиком требования не исполнены, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. ... Условий предоставления потребительских кредитов клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредит банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Погашение задолженности клиентом возможно путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно (раз. 4, раз.5 Условий). 

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Ответчица взятые на себя обязательства по оплате займа и процентов исполняет не надлежащим образом, неоднократно не исполняла свои обязанности по кредитному договору. Неисполнение своего обязательства ответчиком повлекло за собой начисление истцом штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, из которого следует, что по состоянию на ... по кредитному договору ... от ... образовалась задолженность в сумме 163 457 рублей 61 копейка. Поскольку обязанность по возврату долга ответчиком не исполнена, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 163 457 рублей 61 копейка, из которых: 140 109 рублей 23 копейки – основной долг, 20 548 рублей 38 копеек – проценты, 2800 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей по графику платежей.

В соответствии с условиями договора, ответчица обязалась оплачивать проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых.

Согласно п. ... Условий, при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа /л.д. 13/. Согласно представленному расчету, плата за пропуск платежей начислена ответчику в размере 2800 рублей.

В определении от 21.12.2000 N 263-О Конституционный Суд РФ указал, что "...гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения...".

Исходя из размера задолженности по основному долгу и периода нарушения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, размер неустойки не является завышенным и соразмерен нарушенному обязательству.

Как следует из материалов дела, неустойка за пропуск очередного платежа в размере 2800 рублей исчислена за период с ... по ... л.д.

Взыскание неустойки за пропуск очередного платежа и неустойки, исчисленной за разные периоды, связано с установлением даты оплаты задолженности в выставленном заемщику заключительном требовании, что не свидетельствует о наложении на ответчика двойной меры ответственности за нарушение обязательств по договору.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Заемщик был ознакомлен с тарифом и информацией о полной стоимости кредита и графиком погашения задолженности. При этом из заявления на получение потребительского кредита от ... следует, что кредит предоставлен истице на условиях, которые индивидуализированы в данном заявлении. 

В заявлении-оферте ФИО1 указала на то, что ознакомлена, полностью и согласна с Условиями предоставления потребительских кредитов, понимает их содержание, ознакомлена с полной стоимостью кредита, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, и предоставила банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение принятых обязательств, о чем имеется ее подпись. Включение соответствующей информации в заявление на получение потребительского кредита, подписанное истицей в процессе заключения кредитного договора, отвечает требованиям названных норм и ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, ФИО1 действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с банком договор на приведенных выше условиях.

В связи с этим, доводы ФИО1 о том, что заемщику при заключении договора не была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплатить Банку стоимость услуги "Подписка" в размере 1400 руб. единовременно, а также после заключения с ней кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого кредитного договора банковского счета ... в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» 63 504 руб. для оплаты приобретаемой ею услуги по страхованию.

Заявление истца о предоставлении кредита и открытии банковского счета ... содержит его волеизъявление на получение им указанных дополнительных платных услуг: SMS-сообщения, услуги "Подписка", личного страхования.

ФИО1 выразила намерение получать дополнительные вышеуказанные платные услуги и, соответственно, обязана была оплачивать их в оговоренном размере.

Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключены, хотя и одновременно с заключением договора о получении потребительского кредита, но на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование (согласия на участие в программе страхования), выраженного письменно, с заключением соответствующего договора страхования ответчиком непосредственно с соответствующими страховыми организациями.

Списание кредитных денежных средств со счета ответчика, предоставленных ответчиком истцу, в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление соответствующей страховой компании осуществлено истцом по распоряжению ответчика в соответствии с условиями заключенных договоров, указанные действия истца не противоречат действующему законодательству и не оспорены ответчиком.

В связи с изложенным суд считает, что доводы ФИО1 и её представителя ФИО2 о том, что суммы в размере стоимости услуги «Подписка» и услуги страхования должны быть исключены из расчета являются необоснованными.

Таким образом, установлено, что ФИО1 не исполнила своих обязательств по погашению кредита и процентов, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 163 457 рублей 61 копейка, состоящая из: 140 109 рублей 23 копейки – основной долг, 20 548 рублей 38 копеек – проценты, 2800 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей по графику платежей. Данная задолженность подтверждена выпиской по счету, а также расчетом задолженности, суд считает представленный истцом расчет верным, и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» и взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности в размере 163 457 рублей 61 копейка, состоящая из: 140 109 рублей 23 копейки – основной долг, 20 548 рублей 38 копеек – проценты, 2800 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей по графику платежей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 4 425 рублей 91 копейка, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, – 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по подсудности из Ленинского районного суда г. Пензы, на основании определения от 05 октября 2017 года, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 163 457 рублей 61 копейка, состоящая из: 140 109 рублей 23 копейки – основной долг, 20 548 рублей 38 копеек – проценты, 2800 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей по графику платежей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 425 рублей 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: