Дело № 2-2830/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дьяченко И.В.,

при секретаре Савинцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указав, что (дата)г. между КБ «Ренесанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму кредита в размере 499 820,90 рублей на срок 57 месяцев под 23% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, (дата)г. между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... на тот же срок 57 месяцев. Страховая премия за период страхования, составила 62 340 рублей 90 копеек. Указанная сумма, в соответствии с п.2.1.1 кредитного договора, оплачена банком Ответчику из заемных средств истца в полном объеме.

(дата) долг по кредитному договору погашен, о чем свидетельствует справка КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) от (дата). В связи с досрочным полным погашением кредита, (дата)г. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и перечислением причитающихся, в связи с расторжением договора, денежных средств. (дата)г. от ответчика были возвращены денежные средства в размере 1090 руб. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой сл\чай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поступление от ответчика (дата). денежных средств, фактически подтверждает право истца на возврат страховой премии, однако размер страховой премии ответчиком определен в нарушение пункта 3 ст.958 ГК РФ. В связи с неверным расчетом денежных средств, подлежащих возврату, истцом самостоятельно произведен расчет:

Страховая премия - 62340,90 руб. - 57 месяцев (1734 дня), срок действия договора страхования с (дата). по (дата). - 219 дней, следовательно, неиспользованный срок равен 1734 - 219 = 1515 дней. Итого: 62340.9руб./1734 дн. х 1515дней = 54 467,40руб.

Таким образом, сумма, подлежащая к возврату, составляет 54 467.4руб. С учетом возвращенной суммы в размере 1 090 руб., задолженность ответчика составляет 53 377,40 рублей.

(дата) в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести перерасчет страховой премии, подлежащей возврату и доплатить 53 377, 4 руб. В ответ на претензию, от ответчика поступил ответ №... от (дата). с отказом в удовлетворении требований истца по причине ознакомления с Полисными условиями, в соответствии с которыми, по мнению ответчика, расчет произведен верно. Однако, при заключении договора страхования, Ответчик не ознакомил истца с полисными условиями и не выдал их на руки. В договоре страхования не указана ссылка, где истец мог ознакомиться с указанными условиями. До настоящего времени, истец так и не смогла получить указанные условия и ознакомиться с их условиями. Кроме того, считаю что, в случае наличия в полисных условиях подобных ограничений на выплату денежных средств за неиспользованный период, данные условия противоречат пункту 1 ст. 958 ГК РФ, следовательно, не могут применяться.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации.

Моральный вред, истцом оценивается в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, руководствуясь ст.958 ГК РФ. ст. ст. 13. 15. Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 13 1, 132 ГПК РФ, просит:

1. Взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 53 377, 40руб.

2. Взыскать с Ответчика в возмещение причиненного незаконными действиями ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000руб.

3. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление.

Определив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что (дата) между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 499 820, 90 руб., сроком на 57 месяцев.

В день предоставления кредита между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №..., страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы. В соответствии со страховым полисом страховая сумма согласована сторонами в размере 437 480 руб. на момент заключения кредитного договора с последующим ее уменьшением по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равной размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия в размере 62 340, 90руб. оплачена страхователем в полном объеме.

(дата) договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления застрахованного лица (л.д.11), при этом истцу выплачена страховая премия в размере 1 090 руб., поскольку ответчик удержал из части страхового возмещения административные расходы в размере 98%, ссылаясь на положения пунктов 11.3, 11.6 Полисных условий страхования.

Согласно справке ООО "КБ "Ренессанс Кредит" кредит по состоянию на (дата) погашен в полном размере (л.д.12).

Разрешая исковые требования о взыскании части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование суд учитывает следующее.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии.

Суд соглашается с расчетом представленным истцом и взыскивает с ответчика страховую премию в размере 53 377, 40 руб. (за вычетом выплаченной суммы в размере 1 090 руб.), т.е. пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а именно с (дата) по (дата).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд пришел к выводу о наличии оснований о взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда в размере 2 000 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 26 688, 70 руб. (53 377, 4 /2).

Суд, с учетом заявления представителя ответчика, применяет положения ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафа до 2 000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в бюджет в сумме 1 801, 32 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования в размере 53 377 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 2 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в местный бюджет в размере 1 801 рубль 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода. 

Судья И.В.Дьяченко 

(марка обезличена)