Дело №2-199/237-2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2019 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Козлова А.В.,

при секретаре Богданове А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности 

<

адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО2, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком подписано заявление на выпуск кредитной банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику (лимит кредитования) в сумме 30000 рублей сроком на 32 месяца, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатит проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых. Размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно 10%. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки. Утверждает, что в течение срока действия договора ответчик не выполнял надлежащим образом свои обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность перед Банком в размере 417985 рублей 40 копеек, из которой сумма основного долга – 29984 рубля 41 копейка, сумма процентов – 25082 рубля 48 копеек, штрафные санкции – 362918 рублей 51 копейка. Истец на этапе подачи настоящего заявления полагал возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 18335 рублей 48 копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору №ф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73402 рубля 37 копеек, из которых: сумма основного долга – 29984 рубля 41 копейка, сумма процентов – 25082 рубля 48 копеек, штрафные санкции (сниженные) – 18335 рублей 48 копеек. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Просит учесть, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 28.10.20125 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 73402 рубля 37 копеек, состоящую из основного долга в размере 29984 рубля 41 копейки, суммы процентов в размере 25082 рубля 48 копеек, штрафных санкций в размере 18335 рублей 48 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 2402 рубля 07 копеек.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя по доверенности ФИО3

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, просила применить срок исковой давности по заявленным исковым требованиям и указала, что согласно заявления на выпуск кредитной банковской карты ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 30000 рублей по 24% годовых и открыт специальный счет от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 32 месяца, то есть срок действия карты закончился ДД.ММ.ГГГГ. Данная карта не перевыпускалась, и у ответчика не было возможности положить денежные средства на данную карту, так как срок ее действия прошел. По указанному кредитному договору последний платеж ФИО1 был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету истца последнее списание со счета заемщика в счет погашения кредита было ДД.ММ.ГГГГ, на данную дату все платежи вносились в срок, и просрочки по кредитной карте не было. Поскольку с этого времени больше платежей не поступало, то именно с ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своего права. В связи с чем, полагает, что срок исковой давности следует исчислять с указанной даты. 

Изучив материалы дела, суд находит, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат.

При этом суд исходит из следующего:

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 посредством акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-анкете на выпуск кредитной банковской карты, был оформлен договор от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом в 30 000 рублей под 24% годовых на срок 32 месяца и Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту, открыл счет и перечислил денежные средства. 

Указанный договор является договором присоединения и заключен на основании ст.428 ГК РФ и в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (в дальнейшем - «Правила»), Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также действующими Тарифами по обслуживанию физических лиц в рублях РФ и иностранной валюте в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (в дальнейшем - «Тарифы»).

Из данного договора следует, что ФИО2 полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО2, согласно имеющейся подписи, была ознакомлена.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части тарифы в соответствии с тарифным планом, указанным в заявлении на выдачу кредита.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО2 было осуществлено с использованием банковского карточного счета клиента.

ФИО2 была предоставлена пластиковая карта ОАО АКБ «Пробизнесбанк», что подтверждается имеющейся в заявлении на предоставление кредита подписью заемщика. 

Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к условиям Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», из которых следует, что в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Клиент обязан уплачивать Банку неустойку в размере 1 % от суммы задолженности в день. 

Порядок осуществления Платежных операций с использованием банковских карт, а также порядок получения Кредита регулируется действующим законодательством Российской Федерации, нормами Международных платежных систем, договором.

Ответчик активировала банковскую карту, пользовалась ею, совершала операции по покупкам и получению наличных денежных средств с использованием карты.

Из представленных доказательств следует, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст.1, ст. 9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоре и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В силу ч. 1,2,3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При таком положении, суд приходит к выводу, что, заключенный между сторонами договор, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, на взаимовыгодных условиях, с которыми обе стороны были согласны. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и односторонне изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Подтверждением исполнения Банком своих обязательств по договору перед ФИО2, является перечисление на счет денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, ФИО2, взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, прекратила вносить платежи, о чем свидетельствует представленный стороной истца расчет исковых требований на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по кредиту образовалась сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73402 рубля 37 копеек, состоящую из основного долга в размере 29984 рубля 41 копейки, суммы процентов в размере 25082 рубля 48 копеек, штрафных санкций, с учетом их снижения истцом, в размере 18335 рублей 48 копеек.

Требование Агентства по страхованию вкладов о досрочном погашении кредитной задолженности, направленное в адрес ответчика, оставлено без удовлетворения.

Представитель ответчик ФИО2 – ФИО3 ссылаясь на то, что истек трехгодичный срок для обращения в суд с настоящим иском, заявила о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ закреплено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору дата проводки последнего платежа ФИО2 в счет погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 000 рублей. 

При этом, спорный кредитный договор был заключен Банком с ФИО2 с условиями полного погашения – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 25 названного Постановления исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав по каждому платежу не позднее последнего дня месяца следующего за очередным платежом, что также подтверждается доводами истца о наличии задолженности в заявленном размере, образовавшейся в период указанный в иске.

На день подачи настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ – установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек. Каких – либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности истцом суду нем представлено. 

При этом, суд учитывает, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 (задолженность по договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ) обратилось к мировому судье судебного участка № Курского судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть также за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также о взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, которое будет изготовлено 11 марта 2019 года.

Судья: (подпись)