Решение

 в окончательной форме изготовлено 30.07.2018

гражданское дело № 2-897/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года судья Алапаевского городского суда Свердловской области Амиев К.Ю., при секретаре Прилуцких И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён договор кредитования №. В соответствии с заключённым договором кредитования заемщику предоставлены денежные средства в размере 45 205 руб. сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнил, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 273,04 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 45 114,91 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 29 158,13 руб. Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность, а также сумму государственной пошлины в размере 2 428,19 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя организации, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 явилась в судебное заседание, исковые требования не признала, пояснила, что денежные средства по договору кредитования выплатила, просила в удовлетворении иска отказать в связи с выплатой задолженности, а также в связи с истечением срока исковой давности, приобщила к материалам дела копии платёжных документов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18). В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал параметры кредита: сумма кредита – 50 000 руб. на срок до востребования, вид кредита – кредитная карт первая, годовая ставка – 33%. В анкете заявителя ответчик указал, что ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. 

Также ответчик направил в банк заявление на заключение Соглашения о кредитования счёта № (далее по тексту – заявление) (л.д. 12-15). В направленном заявлении ответчик указал, что данное заявление является предложением (офертой) о заключении соглашения о кредитовании счёта на условиях изложены в разделе «Данные о кредитовании счёта» заявления, Типовых условиях кредитования счёта и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и согласился на выпуск на имя заявителя банковской карты. В разделе «Данные о кредитовании счёта» ответчик указал сведения о кредите: вид кредита – кредитная карта первая с лимитом кредитования до 50 000 руб. сроком до востребования, годовой ставкой 33 %, полной стоимостью кредита 76 %, платежным периодом 25 дней, с минимальным платежом, состоящим из: 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); суммы просроченных процентов за пользованием предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешённому овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешённый овердрафт), суммы начисленных штрафов / неустоек, при их наличии. Также ответчик указал следующие комиссии банка:

- комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты – 800 руб.;

- комиссия за годовое обслуживание карты – 600 руб.;

- комиссия за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб.;

- комиссия за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб.;

- комиссия за приём платежей для зачисления на банковские счет физических лиц, открытых в банке – 90 руб.;

- комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка – 10 руб. (+ комиссия банка);

- снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка НКО «Объединённая расчётная система» и сторонних банков – 3,5 % (мин. 135руб.);

- процент превышение кредитного лимита (неразрешённый овердрафт) – 50 %;

- меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день / штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3% / 590 руб.

Разделом «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов кредитных карт ОАО КБ «Восточный»»» было предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заемщика с ежемесячным платежом в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Проанализировав содержание заявления на заключение Соглашения о кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ во взаимосвязи с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (л.д. 44-45) (далее по тексту – Общие условия), с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление ФИО1 является письменным предложением (офертой) на заключение с ПАО «Восточный экспресс банк» договора кредитной линии.

Пунктом 2.4. Общих условий установлено, что Общие условия и заявление клиента являются составляющими договора кредитования.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта, безналичного перечисления денежных средств на другой счёт, снятия наличных денежных средств в банкоматах, а клиент в свою очередь в соответствии с п. 5.4.1 Общих условий обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счёт в предусмотренном договором кредитования порядке.

Как следует из п. 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенны6м с даты акцепта предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом всех обязательств. Акцептом Банком предложения клиента является: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисление на открытый счёт суммы кредита.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём равновеликих платежей, включающих сумму основного долга и начисленных процентов (п. 4.3). В случае нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за просроченный ежемесячный взнос, установленный заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается, что банк акцептовал оферту ответчика представив ему денежные средства.

Как следует из выписки из лицевого счёта ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-43), банк предоставлял ФИО1 денежные средства в рамках договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ начал пользоваться предоставленным ему кредитом, при этом неоднократно нарушал сроки погашения задолженности, в результате чего в соответствии с п. 4.2. Общих условий и заявлением на заключение Соглашения о кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ со счёта заемщика списывались штрафы за несвоевременное погашение задолженности. Из предоставленной выписки следует, что последняя операция по, направленная на погашение задолженности, образовавшей по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, совершена ДД.ММ.ГГГГ: погашен штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 87 коп, погашение просроченной ссудной задолженности по договору в размере 50,13 руб. ДД.ММ.ГГГГ по счету совершена последняя операция - выдан кредит в размере 49 руб., за счёт которого списана ежемесячная комиссия за услугу SMS-банка в размере 49 руб.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из выписки из лицевого счёта ФИО1 истцу стало известно о нарушении заемщиком обязательств за пределами сроков исковой давности. ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Таким образом, суд полагает необходимым применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, предусмотренный ст. п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, и отказать ПАО «Восточный экспресс банк» в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74273,04 руб., в том числе: 45 114,914 руб. задолженности по основанному долгу, 29 158,13 руб. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами» взыскании государственной пошлины в размере 2428,19 руб., уплаченной за рассмотрение искового заявления – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Ю. Амиев