Дело № 2-130/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федоровой Ю.Ю., 

при секретаре Кошелевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что *** Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор (далее - Договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 156 249 руб. 88 коп. (Сто пятьдесят шесть тысяч двести сорок девять рублей 88 копеек); срок пользования кредитом: 24 месяца(-ев); процентная ставка по кредиту: 40,15 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета . Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на *** в размере 71 284 руб. 73 коп. в том числе: суммы основного долга в сумме 33 900 руб. 47 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 1 828 руб. 24 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 31 056 руб. 02 коп.. Таким образом, нарушение Ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 71 284 руб. 73 коп. (Семьдесят одна тысяча двести восемьдесят четыре рубля 73 копейки) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 339 руб. 00 коп. по кредитному договору .

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было подано встречное исковое заявление к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании договора исполненным. В обоснование заявленных требований указал, что он получил кредит в ОО филиала НБ «Траст» в городе Барнауле *** на сумму 156 0242 рублей 88 копеек на срок 244 месяца, который оплачивал регулярно в соответствии с графиком платежей до *** года, в дальнейшем у него возникли финансовые трудности. В *** года на его адрес было направлено уведомление о возврате суммы задолженности для срочного погашения обязательств по кредитному договору, с этим уведомлением он *** обратился в офис банка, находящийся в Барнауле, где ему для досрочного погашения была озвучена сумма в размере 167 494 рубля 36 копеек. Он позвонил на горячую линию по номеру , где подтвердили остаток задолженности в размере 167 494 рубля 36 копеек. Вышеуказанная сумма была оплачена по тем же реквизитам, что и ранее. Однако в *** года в его адрес было направлено исковое заявление о взыскании с него по неуказанному договору суммы задолженности в размере 71 248 рублей 73 копейки. Такие действия, полагает, являются незаконными, в связи с тем, что полная сумма основного долга вместе с процентами по фактическому возврату суммы основного долга была выплачена. Поскольку после *** он кредитными денежными средствами не пользовался, то и не обязан в дальнейшем выплачивать проценты за более поздние периоды. Полагает, что свои обязательства перед банком выполнил, в связи с чем, кредитный договор считает исполненным. Просит признать кредитный договор от ***, заключенный между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненным; взыскать с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца ФИО1 в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5000 рублей.

В дальнейшем ФИО1 представил суду уточненное встречное исковое заявление, в котором просил признать действия ПАО НБ «Траст» по начислению дополнительной суммы в размере 71 284 рублей 73 копейки незаконными; признать кредитный договор от ***, заключенный между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненным; взыскать с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца ФИО1 в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску – ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Поддержал ранее направленные отзывы на встречное исковое заявление. Указал, что проведенная экспертиза соответствует требованиям законодательства и подтверждает, что банк предоставляет расчеты, соответствующие требованиям законодательства. Заявленные требования банк поддерживает в полном объеме. Ранее, в представленных возражениях на встречное исковое заявление, указал, что Национальный Банк «Траст» (ПАО) считает встречные исковые требования ФИО1 не законными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Ответчик на момент заключения кредитного договора согласился со всеми его условиями, обо всех существенных условиях, тарифных планах по кредиту знал заранее, и согласился ними, подписав собственноручно кредитный договор. Банк предоставил Заемщику денежные средства, добросовестно выполнил все свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору, а Заемщик отказывается в одностороннем порядке от исполнения взятых на себя обязательств, предусмотренных кредитным договором, что является существенными нарушениями условий кредитного договора. Данное бездействие влечем для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В настоящее время ответчик свои обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности по клиенту Взыскатель предъявляет ко взысканию сумму задолженности в размере 71284 руб. 73 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2339,00 руб. Доводы ответчика о том, что он оплачивал регулярно в соответствии с графиком платежей кредит до *** года не соответствуют действительности. Как следует из выписки по лицевому счету, последний платеж от ФИО1 поступил ***. В срок был оплачен только первый платеж по кредиту. Также в требовании о погашении просроченной задолженности от ***, представленной ФИО1, указано, что сумма в размере 167494,36 рублей должна быть оплачена до ***. Однако, как указал сам ФИО2, платеж в размере 167 494,36 рублей был им внесен только ***. Однако, данной суммы не хватило для погашения кредитной задолженности. Так, согласно расчету по состоянию на *** сумма задолженности с учетом остатка на текущем счете составляла 179 587 рублей 63 копеек и согласно расчету по состоянию па *** сумма задолженности составляла 13 583 рублей 48 копеек. Таким образом, кредитные обязательства в полном объеме по состоянию на *** исполнены не были. С доводами встречного искового заявления ФИО1 в части выплаты компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. Банк также не согласен, считает их не обоснованными, не основанными на законе и сообщает суду следующее. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. Заемщик заявляет о причиненном моральном вреде, не подтвердив его никакими фактическими обстоятельствами. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» не признала, просила при вынесении решения учесть результаты экспертизы, расходы за экспертизу взыскать также и с истца.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении уточненных встречных исковых требованиях отказать по следующим основаниям. 

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (пункт 5).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с законодательством. Полное и сокращенное наименования Банка изменены на публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», Банк «ТРАСТ» (ПАО) соответственно. 

Судом установлено, что *** ФИО1 обратился в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита в размере 156 249 руб. 88 коп. на неотложные нужды. *** между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен смешанный договор (об открытии банковского счета и об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты. Выполняя условия данного договора, Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил ответчику кредит в сумме 156 249 руб. 88 коп. на срок 24 месяца под 40,15 % годовых за пользование кредитом путем зачисления указанной суммы на открытый текущий счет . 

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В заявлении (Анкете-Заявлении) заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью заявления (Анкеты-Заявления) и договора. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета . 

На основании п. 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Согласно п. 3.1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей, согласно графику платежей. Каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. 

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (п. 3.1.2. Условий).

В соответствии с п. 3.1.7. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В случае пропуска очередного платежа кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность отправив с данной целью требование (п. 4.2. Условий).

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно графику платежей внесение ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должно осуществляться в размере 9 573 руб. 240 коп., последний взнос в размере 9 768 руб. 01 коп., дата первого платежа – ***, дата последнего платежа и срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – ***. 

Как следует из движения по лицевому счету , ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, тем самым, согласившись на предоставление кредита на предложенных банком условиях.

Согласно условиям договора, подписанного ФИО1, он понимает и согласен с тем, что перед активацией карты обязан ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита, и только в случае согласия с полной стоимостью кредита, активировать карту; обязан знакомиться с действующими версиями Условий по кредитной карте и Тарифов, и только в случае согласия пользоваться активированной картой; имеет право не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами по кредитной карте (п. п. 1 - 5 п. 2.3 Договора).

Пользуясь кредитными денежными средствами по карте, снимая наличные денежные средства через банкоматы, ответчик свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов выполнял ненадлежащим образом, с нарушением установленных договором сроков, в результате чего за ним образовалась вышеуказанная задолженность. 

ФИО1 представил суду уточненное встречное исковое заявление, в котором пояснил, что кредит оплачивал регулярно в соответствии с графиком платежей до *** года, пока в дальнейшем у него не возникли финансовые трудности. В *** года в его адрес было направлено уведомление о возврате суммы задолженности, для досрочного погашения сотрудниками банка была озвучена сумма в размере 167 494 рубля 36 копеек. Он позвонил на горячую линию по номеру , где подтвердили остаток задолженности в размере 167 494 рубля 36 копеек. Вышеуказанная сумма была оплачена по тем же реквизитам, что и ранее. В связи с чем, просил признать действия ПАО НБ «Траст» по начислению дополнительной суммы в размере 71 284 рублей 73 копейки незаконными; признать кредитный договор от ***, заключенный между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненным

В ходе судебного разбирательства, ввиду наличия разногласий по размеру задолженности в рамках заключенного кредитного договора, а также правильности распределения денежных средств, поступающих от ответчика в счет погашения кредитных обязательств, с целью установления обстоятельств, имеющих юридическое значение для разрешения заявленных требований, для более полного, всестороннего и объективного рассмотрения дела по существу, по ходатайству представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному ФИО1, определением суда от *** по данному делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам Общества с ограниченной ответственностью «ЦНПЭ «...».

На разрешение экспертов были поставлены следующие вопросы:

1. Соответствует ли расчет задолженности по кредитному договору от ***, представленный истцом (л.д. 8-14) по гражданскому делу по Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в сумме 71 284 руб. 73 коп., в том числе, 33 900 руб. 47 коп. – сумма основного долга, 1 828 руб. 24 коп. – проценты за пользование кредитом, 4 500 руб. – плата за пропуск платежей, 31 056 руб. 02 коп. – проценты за просроченный долг, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании договора исполненным, порядку, установленному ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации за весь период действия договора?

2. Какова задолженность ФИО1 перед истцом при погашении задолженности по указанному кредитному договору в порядке, предусмотренном ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (за период, указанный в иске, на ***) с учетом внесенных платежей?

3. Достаточная ли была сумма, уплаченная ФИО1 *** в размере 167 494 руб. 36 коп. для погашения задолженности по кредиту на дату погашения (***) и правильно ли были распределены указанные денежные средства согласно условиям кредитного договора от *** и действующему законодательству?

В распоряжение экспертов были представлены: копия определения суда, гражданское дело, а также дополнительно - выписка по счету .

Согласно заключению эксперта от *** расчет задолженности к ФИО1, по кредитному договору от ***, представленный истцом, по гражданскому делу по иску ПАО Национальный Банк «Траст» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору от *** соответствует условиям кредитного договора. На *** кредитный договор, заключенный ФИО1 с ПАО Национальный Банк «Траст» от ***, не исполнен. Общая задолженность на *** составляет 33 900,47 руб., в том числе: процентов на просроченную сумму основного долга 31 734,00 руб., штрафов за пропуск платежа 4500, 00 руб., не просроченных процентов за пользование кредитом 1804, 20 руб. (Приложение 4). Порядок установленных норм очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотренный ст. 319 ГК РФ по кредитному договору от ***, не нарушен. Для погашения задолженности по кредиту на дату ***, 167 494, 36 руб., внесенных ФИО1 в кассу банка и соответственно на лицевой счет , было недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту. Согласно расчетов (Приложение 5) на дату погашения *** необходимо было внести 170 586,80 руб.. Денежные средства, внесенные ФИО1 в кассу ПАО Национальный Банк «Траст» в сумме 167 494, 36 руб. распределены согласно условиям кредитного договора от *** и действующему законодательству.

В исследовательской части заключения эксперт указал на то, что в связи с тем, что из списка дополнительных материалов, заявленных ходатайством эксперта, не представлены для проверки исполнения условий договора выписки по счету процентов, полученных по предоставленным кредитам, выписки по счетам начисленных и уплаченных просроченных сумм основного долга, счетам начисленных и уплаченных просроченных процентов, счетам начисленных и уплаченных штрафов, пени и неустоек по заключенному кредитному договору, а также оборотно - сальдовых ведомостей по вышеуказанным счетам за период начала действия кредитного договора *** и по ***, экспертиза проведена на основе имеющихся в деле материалов.

Эксперт указал также, что проведенный анализ движения денежных средств по счету (л.д.12) и графика платежей (л.д. 13-14) показал, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** по состоянию на *** составляет 71 938,67 руб. 67 коп. (Приложение 4), в том числе: - основной долг по состоянию на *** - 33 900,47 руб.; - сумма непогашенных процентов (с *** по ***) - 1 804,20 руб.; - сумма непогашенных процентов на просроченный долг по кредиту за период с *** по *** - 31 734,00 руб.; - штрафы за период с *** по *** - 4 500,00 руб..

Данное заключение составлено экспертом, который предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, не является заинтересованной стороной по делу, обладает соответствующей квалификацией, заключение выполнено на основании целого ряда используемой литературы, с выбором и обоснованием применения подходов к оценке, заключение мотивировано и подробно, а потому не вызывает сомнений в своей допустимости и относимости в качестве доказательства по делу.

Оснований не доверять указанному заключению эксперта у суда не имеется, его выводы сторонами не оспорены, материалами дела не опровергнуты.

Указанное заключение эксперта суд принимает в качестве надлежащего доказательства, поскольку оно соответствует требованиям, предъявляемым к такого рода доказательствам Федеральным законом «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», и Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, подготовлено квалифицированным специалистом, выводы эксперта подробно мотивированны и не опровергнуты сторонами допустимыми и достоверными доказательствами. Доказательств его недостоверности, неполноты сделанных экспертами выводов суду представлено не было.

В итоговой таблице расчета исполнения кредитного договора 

<

***> от 08.06.2012 (Приложение № 4) экспертом подробно отражены данные о периодах задолженности, процентных ставках и суммах задолженности.

Доказательств того, что учтенные экспертом платежи по кредиту не отражают фактически произведенные, не представлено.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения банка в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, определяя сумму задолженности по кредитному договору, суд, проверив расчеты, произведенные банком, приняв во внимание заключение эксперта, соглашается с суммой основного долга 33 900 руб. 47 коп., а также с процентами за пользование кредитом в сумме 1 828 руб. 24 коп.

Доказательств исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что ответчик был обязан знакомиться с действующими Условиями и Тарифами по кредитной карте, и только в случае согласия с ними должен был активировать кредитную карту и пользоваться ею. 

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Личная подпись ФИО1, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

На *** кредитный договор, заключенный ФИО1 с ПАО Национальный Банк «Траст» от ***, не исполнен, о чем свидетельствует вышеприведенное заключение эксперта. Основная задолженность на *** составляет 33 900,47 руб., а также проценты на просроченную сумму основного долга 31 734,00 руб., штрафы за пропуск платежа 4 500, 00 руб., не просроченные проценты за пользование кредитом 1 804, 20 руб. Порядок установленных норм очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотренный ст. 319 ГК РФ по кредитному договору от ***, не нарушен. Для погашения задолженности по кредиту на дату ***, 167 494, 36 руб., внесенных ФИО1 в кассу банка и соответственно на лицевой счет , было недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту. Согласно расчетам на дату погашения *** необходимо было внести 170 586,80 руб.. Денежные средства, внесенные ФИО1 в кассу ПАО Национальный Банк «Траст» в сумме 167 494, 36 руб. распределены согласно условиям кредитного договора от *** и действующему законодательству.

Таким образом, заявленные ФИО1 требования - признать действия ПАО НБ «Траст» по начислению дополнительной суммы в размере 71 284 рублей 73 копейки незаконными; признать кредитный договор от ***, заключенный между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненным; взыскать с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца ФИО1 в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 19 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Все равны перед законом и судом.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения принятых на себя ФИО1 обязательств по кредитному договору установлен, в добровольном порядке требования банка не удовлетворены, то суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 суммы задолженности в указанном размере.

Вышеприведенные обстоятельства подтверждают факт нарушения ФИО1 требований, предусмотренных статьями 309, 310, 807 - 818, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условий договора и создают основания для удовлетворения иска и взыскания в пользу банка задолженности в заявленной сумме.

Факт получения на основании вышеуказанного договора кредита ФИО1 в указанной в договоре сумме сторонами не оспаривается. Следовательно, условия кредитных договоров сторонами договора обязаны исполняться.

Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 1 000 руб., 2-й раз подряд – 1 500 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб.

Размер оплаты за пропуск платежей (штрафы), а также процентов за просроченный долг за период с *** по *** определены банком и подтверждены заключением эксперта в сумме 4 500 руб. 00 коп. и в сумме 31 734 руб. 00 коп. соответственно.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка - способ обеспечения исполнения обязательств, мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, средство возмещения потерь кредитора.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, в данном случае о ее снижении заявлено представителем ответчика.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка (пени, штраф) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки в виде платы за пропуск платежей (штрафы) должен быть снижен.

Таким образом, суд полагает, что начисленная задолженность по оплате процентов за просроченный долг в сумме 31 734 руб. 00 коп. является несоразмерной наступившим последствиям нарушения ответчиком обязательств, исходя из суммы задолженности, длительности просрочки, в связи с чем, суд считает необходимым, с учетом п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить сумму указанной неустойки до 10 000 руб., которые подлежат взысканию с ФИО1.

Вместе с тем, оснований для уменьшения размера задолженности по оплате за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб., с учетом вышеуказанного, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, размер которых подтвержден документально, в сумме 2 339 руб. 00 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от *** в размере 50 228 руб. 71 коп., в том числе: суммы основного долга в размере 33 900 руб. 47 коп.; процентов за пользование кредитом в сумме 1 828 руб. 24 коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 500 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг в сумме 10 000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 339 рублей 00 копеек, всего взыскать 52 567 руб. 71 коп.

В остальной части требований Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» отказать.

В удовлетворении заявленных встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Ю. Федорова