Дело № 2-580/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.03.2017г Приокский районный суд г.Нижнего Новгород в составе

судьи Чирковой М.А. 

при секретаре Сазановой А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку В. (ПАО) о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к Банку В. (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование требований ссылается на то, что 12.09.2016г заключил с ответчиком кредитный договор № ... на сумму ... руб под 24% годовых, с ежемесячным платежом ... руб, сроком на 60 месяцев, до 13.09.2021г. В сумму погашения начислен и включен страховой взнос на личное страхование в сумме ... руб. Страхование жизни и здоровья в период кредитования навязано банком. Не предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования. Размер страховой премии включается в сумму кредита, тем самым увеличивается подлежащая выплате сумма. Условия кредитного договора о взимании за выдачу кредита единовременного платежа, включение в программу страхования незаконно, нарушает его права. При заключении кредитного договора получил разъяснения, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней по программе «Лайф+» обязательно, вынужденно подписал страховой полис. Причинены убытки. Не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья. Условие о страхование включено в форму кредитного договора и не может быть изменено заемщиком. По условиям кредитного договора п.20 заемщик дает поручение банку составить распоряжение от своего имени и перечислить со счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ... руб. Нормами гражданского законодательства не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Если при предоставлении кредита заемщику предлагают дополнительные услуги, включая страхование жизни или здоровья, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость услуги, обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказанной за отдельную плату дополнительной услуги. Индивидуальные условия кредитного договора не содержат графы, предусматривающей возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования. Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщику предоставляются денежные средства, в т.ч. на цели оплаты страховой премии по договору страхования жизни или здоровья согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора, которая входит в полную стоимость кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора подписан полис единовременного взноса. Заемщик фактически не имел возможности выбора условий кредитования в части страхования жизни и здоровья. Условие о страховании фактически включено в форму кредитного договора и не может быть изменено заемщиком. Страхование потребителя нельзя расценивать в данном случае как самостоятельную услугу, выбор которой производен не по его волеизъявлению. Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом заемщика. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены и ущемляет права заемщика. Законом запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительно данное условие. Сумма предоставленного кредита, на которую начисляются проценты, значительно увеличилась за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Тем самым нарушено право на свободный выбор страховой организации. Данный продукт ему не нужен, не имел желания заключать иные договоры страхования. В момент заключения и на данный момент является военнослужащим, о чем сотрудник банка знал, на него распространяется ФЗ № 52 от 28.03.1998г «Об обязательном государственном страховании военнослужащих и других служащих, имеющих специальные звания», что говорит об отсутствии намерения добровольного заключения договора страхования. Условие кредитного договора п.11, п.20 является ничтожным. Обращался в банк с досудебной претензией о добровольном возврате страховой премии. Требования остались без удовлетворения. За нарушение сроков удовлетворения требования о возврате уплаченной суммы подлежит взысканию неустойка, за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию проценты. Просит признать недействительным часть условий кредитного договора п.11 п.20, заключенным с ответчиком 12.09.2016г и применить ст.168 ГК РФ, в связи с чем взыскать сумму в размере ... руб, взыскать пени ... руб в день, но не более ... руб, взыскать согласно ч.1 ст.395 ГК РФ ставки рефинансирования Банком России, а это ... руб, начиная с 12.09.2016г, до вынесения судом решения, взыскать штраф.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству М.М.Э. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «В.» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «В.С.» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, его представителя, проверив материалы дела, суд считает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 12.09.2016г между истцом и ответчиком ПАО «В.» заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 276829 руб. сроком на 60 месяцев под 24% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора, денежные средства предоставляются на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 23 кредитного договора заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

12.09.2016г ФИО1 заключил договор страхования по программе «Лайф+» со страховщиком ООО СК «В.С.».Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, по страховым случаям «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» является банк.

Согласно договору страхования страховая премия ... руб подлежит оплате единовременно не позднее 12.09.2016г.

Согласно п. 20 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 49829 руб в соответствии с платежными реквизитами: ООО «Страховая компания «В.С.».

Заемщик оплатил страховую премию по договору страхования избранным им самим способом: за счет заемных средств. 

В день заключения кредитного договора ответчиком исполнено поручение заемщика по перечислению денежных средств в размере ... руб с его счета на счет ООО СК «В.С.» по вышеуказанному договору страхования. 

20.10.2016г истец направил ответчику претензию о возврате суммы в размере ... руб, удержанной в счет оплаты страховой премии.

Т.о. между сторонами заключен кредитный договор. В тот же день истец заключил договор страхования с ООО СК «В.С.», выгодоприобретателем по которому в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Оплачена страховая премия в сумме ... руб за счет заемных средств. 

Оснований для признания условий кредитного договора в части недействительными и взыскания с ответчика денежных средств не имеется. Истец при заключении кредитного договора не ограничивался в своем волеизъявлении и мог выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях без осуществления страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами... 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, а также страхования финансовых рисков, в выдаче кредита ему будет отказано.

Буквальное толкование пункта 23 кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что страхование жизни, здоровья и финансовых рисков является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, при этом, в случае принятия решения о страховании заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни, здоровья, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился к истцу с заявлением на страхование не как военнослужащий, а как физическое лицо, личное страхование осуществлено в силу норм действующего законодательства как физическому лицу, а не в силу его профессиональной деятельности.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни, здоровья заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика произведена за счет средств предоставленного кредита.

Требования о взыскании пени, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также необходимо отказать.

Исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья М.А. Чиркова