Дело № 2-930/2020

42RS0009-01-2020-000542-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Шупилко Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«20» февраля 2020г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивировал тем, что **.**.**** года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ - 24» заключен кредитный договор ###, согласно которому ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в сумме ... рублей на срок до **.**.**** с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Согласно условий договора порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате кредита установлен в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении) и осуществляется сокращением срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения или перерасчетом размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика определено размещение на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. Способы пополнения счетов: наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале ПАО «Банк ВТБ - 24». Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору - наличными деньгами в любом офисе/филиале банка. Заемщик выразил свое согласие с общими условиями договора. Способ обмена информацией определен в том числе как личное обращение заемщика в офис банка. 

**.**.**** ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением, в котором изложено, что истец отзывает свое согласие на списание денежных средств со своих счетов без распоряжения. С момента получения данного заявления ПАО «Банк ВТБ» теряет право производить списание денежных средств со счетов без письменного распоряжения. 

Согласно п. 3.1. общих условий договора, заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ): досрочное (полное или частичное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно. Досрочное погашение кредита осуществляется на основании письменного заявления заемщика о полном или частичном досрочном погашении кредита, предоставленного банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа/деты предоставления кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 4.6 общих условий договора, банк обязан в случае изменения условий договора предоставить заемщику уведомление о полной стоимости кредита и информационный расчет в следующем порядке: в случае изменения условий договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в том числе в случае осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита) - путем предоставления заемщику указанных документов в подразделении банка. 

Согласно ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеем право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 

По условиям договора обязательства заемщика по погашению кредита исполняются путем размещения заемщиком соответствующих денежных средств на банковском счете ###. В таком же порядке производится внесение денежных средств в случае досрочного полного или частичного погашения кредита при условии предварительного предупреждения об этом банка. 

**.**.**** в ... часов истец обратился к ответчику в офис, расположенный по адресу: ... с письменным заявлением о полном досрочном погашении кредита. Согласно данному заявлению истец в счёт исполнения заемщиком добросовестно своих обязательств по возврату остатка долга по кредитному договору ### от **.**.**** вносит (уплачивает) ... заимодавцу на расчетный счет ### наличными денежными средствами в установленный срок на **.**.**** для полного досрочного погашения кредитных обязательств. В соответствии с действующим законодательством РФ заемщик запрещает заимодавцу перенаправлять денежные средства по иным обязательствам. Заемщик требует от заимодавца зачесть денежные средства в общей сумме ... рублей на расчетный счет ###, поскольку заемщик исполняет свои обязательства перед банком досрочно. 

**.**.**** в ... часов истец прибыл к ответчику (...) и обратился в окно ###, где Истцом внесены денежные средства (наличными) старшему кассиру ЛИЦО_3 в сумме ..., что подтверждается приходно-кассовым ордером ### от **.**.****

Также **.**.**** в ... часов Истец обратился к Ответчику в офис, расположенный по адресу: ... с письменным уведомлением, в котором уведомил заимодавца о том, что в настоящий момент заемщиком обязательства перед заимодавцем исполнены в части погашения суммы основного долга по кредиту. Заемщик потребовал от заимодавца зачесть денежные средства в общей сумме ... рублей на расчетный счет ### на полное досрочное погашение кредита. Также в этом уведомлении указал на то, что заемщик категорически не согласен с выставленной заимодавцем суммой неустойки, поскольку считает ее начисление незаконным и необоснованным, так как заимодавец, несмотря на наличие запроса о предоставлении полной, необходимой и достоверной информации не предоставляет заемщику информацию по кредиту, что является нарушением прав и законных интересов заемщика на получение достоверной информации по кредиту, что подтверждается отметкой банка ПАО «Банк ВТБ» в принятии данного уведомления.

**.**.**** истцом получен от ответчика письменный ответ, в котором изложено, что средства, поступающие на счет ###, направлялись на погашение просроченной задолженности по договору в соответствии с очередностью погашения, установленной Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, нарушений со стороны банка не выявлено, у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований заемщика.

В связи с этим истец считает, что его права и законные интересы нарушены, поскольку ответчик отказался в добровольном порядке зачесть сумму ... рублей в счёт погашения суммы основного долга, на основании заявления о полном досрочном погашении кредита, что является недопустимым в силу закона.

Право заемщика на досрочное возвращение кредита не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. Заключенным между сторонами договором предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном возврате - не позднее чем за один рабочий день до даты планируемого погашения, за исключением субботы и воскресенья. 

Истец полагает, что фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось. 

Однако, ответчик действует неправомерно, извлекая выгоду из своего недобросовестного поведения перед истцом, поскольку отказался зачесть денежные средства в счёт погашения основного долга, объясняя это тем, что в первую очередь оплачиваются проценты и штрафные санкции, с чем истец был категорически не согласен, т.к. ему не предоставлена достоверная информация по ссудному счету. 

В настоящий момент ответчик в нарушении действующего законодательства начисляет истцу проценты за пользование кредитом и штрафные санкции, что является неправомерным и недопустимым, поскольку из установленных правовых обстоятельств следует, что истцом соблюдены правила (совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита), установленных для данного случая. Истец подал заявление ответчику в письменном виде, а также через один день явился в офис банка с денежными средствами, которые были внесены на счёт, однако, ответчик отказался исполнять свои обязательства надлежащим образом.

Просит признать действия ответчика недобросовестными, неправомерными, обязать ответчика зачесть денежные средства в сумме ... рублей в погашении остатка суммы основного долга по договору ### от **.**.****., а также выдать расписку в получении исполнения, взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 90 000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме. 

Представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности ### от **.**.**** требования не признал. Представил письменные возражения, согласно которым просил отказать истцу в удовлетворении его требований в полном объеме, поскольку полагает, что ответчик действовал добросовестно и в соответствии с нормами действующего законодательства. Представитель ответчика пояснил, что в настоящее время истец имеет задолженность перед ответчиком, обязательства истца по кредитному договору не исполнены.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ###, согласно которому банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме ... рублей на срок до **.**.**** с взиманием за пользование кредитом ... процентов годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляемся ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, **.**.**** истцу были предоставлены денежные средства в сумме ... рублей.

В соответствии с п. 2.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 2.3. кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, указанную в разделе «Предмет договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет договора» и который рассчитывается по установленной в кредитном договоре формуле. 

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... рублей и указан в п. 1.6. кредитного договора. При заключении кредитного договора Истцом Банку было дано согласие о заранее данном акцепте на исполнение требований банка, предъявляемых по кредитному договору (п. ... кредитного договора).

На основании статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Довод истца об отзыве согласия на безакцептное списание не может быть принят во внимание, поскольку право ответчика на списание просроченной задолженности по кредиту с любых счетов, открытых в Банке, является условием кредитного договора и его неотъемлемой частью (раздел ... индивидуальных условий кредитного договора)

Основания и порядок изменения договора установлены ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение условий договора возможно только по соглашению сторон, в судебном порядке такое изменение допускается при наличии обстоятельств, перечисленных в п. 2 названной статьи, а именно: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашений, подтверждающих внесение изменений в условия кредитного договора, в раздел, содержащий условия о заранее данном акцепте в части отмены ранее данного согласия, суду не представлено. 

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данною параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги- или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее за займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора, в целях исполнения своих текущих обязательств по кредитному договору в полном объеме и в срок истец обязан разместить не позднее 19 часов местного очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в индивидуальных условий, сумму денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату (п. ... кредитного договора). 

Согласно п. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: Задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). 

Как следует из материалов дела, **.**.**** в банк от истца поступило заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, в тот же день истцом на свой счет внесены денежные средства в размере ... рублей, то есть в меньшей сумме, чем было необходимо для досрочного погашения задолженности. 

Судом установлено, что истец обращался к ответчику с заявлениями, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, жалобой от **.**.**** В заявлении от **.**.**** истец сообщает о несогласии с суммой начисленных процентов. 

В ответ истцу разъяснено, что списание произведено правомерно в соответствии с условиями кредитного договора в счет погашения просроченной задолженности. 

Согласно условиям договора, досрочное погашение кредита осуществляется на основании письменного заявления заемщика, предоставленного банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа/даты предоставления кредита, но не менее чем за I (один) день до даты планируемого погашения (п. 3.1.1.2 кредитного договора). Согласно условиям кредитного договора в случае отсутствия денежных средств на счетах, указанных в кредитном договоре, в объеме и в дату, которые указаны в заявлении заемщика, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется (п. 3.1.1.3 кредитного договора).

В судебное заседание стороной ответчика представлен расчет задолженности, с которым истец также ознакомился, согласно которому у истца по состоянию на **.**.**** имеется общая задолженность ... рублей. 

При таких обстоятельствах, оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, суд приходит к выводу о том, что у ответчика правомерно отсутствовали основания для выдачи справки о полной оплате кредита. 

Требования истца о признании действий ответчика недобросовестными не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств недобросовестности в действиях ответчика, не установлено обстоятельств, при которых ответчиков извлечены преимущества из своего незаконного поведения. Задолженность истцом полностью не оплачена, истец, по сути, оспаривает расчет банка по списанию поступивших денежных средств от истца. Доказательств того, что заемщик полностью оплатил задолженность по кредиту, как и доказательств того, что поступившие денежные средства от истца распределены с нарушением норм действующего законодательства (ст. 20 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и того, что банк отказался принять оплату суду не представлено. 

Также судом не установлено оснований для признания действий ответчика неправомерными, поскольку отказ произвести зачет денежных средств в размере ... рублей в счет полного погашения кредитного обязательства обусловлен условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства, о чем истец был уведомлен представленным ответом, а также наличием просроченной задолженности. В связи с изложенным, принимая во внимание, что погашение кредита не было произведено в полном объеме, не подлежат удовлетворению требования истца о выдаче расписки в получении исполнения. Кроме того, такой способ защиты права не предусмотрен законом (ст. 12 ГК РФ).

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд считает также необходимым в удовлетворении заявленного требования о компенсации морального вреда отказать, поскольку истцом не предоставлены доказательства, подтверждающих факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий ответчика, равно как и причинно-следственная связь между ними. 

Также судом не установлено нарушений прав истца как потребителя. 

Поскольку требования истца к ответчику не подлежат удовлетворению, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» также необходимо отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 А.овича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

Решение в мотивированной форме составлено «25» февраля 2020г.

3