Дело № 2-3382/2019

УИД 24RS0041-01-2019-000831-76

Категория 2.169г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Гориной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА», мотивируя требование тем, что 02 июня 2018 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) заключен потребительский кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 149 364 рубля 80 коп. на срок 48 месяцев с условием о выплате процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых. Одновременно истец заключила договор страхования с ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА», страховой полис У на случай смерти, наступления инвалидности 1 группы на срок 48 месяцев с установлением страховой суммы 111800 рублей. Заемщик досрочно исполнила кредитные обязательства, в связи с чем 27 августа 2018 года истец заявила ответчику об отказе от услуги страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 34558 рублей 59 коп., мотивируя тем, что потребитель досрочно погасил кредитную задолженность, возврат которой обеспечивался страхованием. Поскольку ответчик добровольно требование не исполнил, просят взыскать с ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период в размере 34558 рублей 59 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 40 433 рубля 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, возмещение расходов по удостоверению доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф.

Истец ФИО1, представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА» в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, представили письменный отзыв, согласно которому исковые требования считают необоснованными, поскольку договор страхования заключен в связи с добровольным волеизъявлением истца. При этом наступление страхового случая после досрочного погашения кредита не исключается. Договор страхования продолжает действовать, тогда как законом возврат страховой премии в связи с прекращением договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрен. Просят в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, письменное отношение к иске не выразили.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Как установлено судом, 02 июня 2018 года ФИО1 заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор У по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 149 364 рубля 80 коп. на срок 48 месяцев с условием о выплате процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых (л.д. 17-19).

Также 02 июня 2018 года истец заключила договор индивидуального личного страхования с ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА», страховой полис У (л.д. 20) на случай смерти по любой причине, установление инвалидности 1 группы по любой причине. Срок страхования определен 48 месяцев.

Согласно п. 5 страхового полиса страховая сумма на начало действия договора страхования по рискам смерть по любой причине или установление инвалидности 1 группы по любой причине – 111800 рублей. Полисом определено, что страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110% х СС х (1-ПМ/СД), где СС – страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ – количество прошедших месяцев, СД – срок действия договора в месяцах. 

Страховая премия определена в размере 37564 рубля 80 коп. 

Как следует из выписки из лицевого счета истца 02 июня 2018 года произведена оплата страховой премии в размере 37564 рубля 80 коп. (л.д. 21).

Также судом установлено, что кредитные обязательства ФИО1 исполнены в полном объеме 02 августа 2018 года, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 22,23).

27 августа 2018 года истец направила в адрес ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА» заявление о прекращении договора страхования с 27 сентября 2018 года и требование о возврате страховой премии в размере 34558 рублей 59 коп., которое было получено ответчиком 11 сентября 2018 года (л.д. 25,26,27).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Так, согласно определенным сторонами условий страхования ФИО1, страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется исходя из размера страховой суммы на начало действия договора страхования, количество прошедших месяцев, и срока действия договора страхования в месяцах; и не поставлена в зависимость от фактического размера задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита ФИО1 не прекращает действие договора страхования в отношении неё и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Правилами страхования жизни на случай смерти либо наступления в жизни застрахованного определенных событий возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрено (л.д. 40-53).

Правом на отказ от договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась.

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право ФИО1 отказаться от договора страхования, которое она реализовала, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги, не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных требований – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, следует отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме оснований для возмещения ответчиком понесенных истцом по делу судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-ВИТА» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова