Дело № 2-2763/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Брижатюк И.А.

при секретаре Головановой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 

17 октября 2018 года

дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с требованием к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. 

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на 

<

данные изъяты> месяцев со страховой премией в размере 62340 руб., которая была уплачена ею единовременно. Страховая сумма была согласована сторонами в размере 437480 руб. Договор страхования был заключен в связи с заключением ею кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 5 договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по вышеуказанному кредитному договору была ею досрочно погашена. Указывает, что поскольку договор страхования предусматривает, что страховая сумма равна размеру задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с его погашением, то в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна нулю, что делает невозможным любую страховую выплату. 

ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть ей часть неиспользованной страховой премии, в связи с тем, что истец досрочно погасила кредит. ДД.ММ.ГГГГ. на счет истца была перечислена сумма в размере 1085 руб., в назначении платежа указано «возврат части премии по договору страхования №».

Указывает, что в связи с односторонним отказом ФИО1 от договора страхования в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально неиспользованной части.

С учетом изложенного, ФИО1 просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 54692 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку в размере 54692 руб. 89 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке. 

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен ею ДД.ММ.ГГГГ., в тот же день был заключен договор страхования с ответчиком. Спустя 

<

данные изъяты> месяцев она погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме путем рефинансирования кредита. Договор страхования был заключен на срок 

<

данные изъяты> лет. Но фактически она пользовалась страхованием только 

<

данные изъяты> месяцев. По договору страхования были застрахованы денежные средства в размере 437480 руб. Она обращалась к ответчику с требованием о возврате ей части страховой премии, в ответ на которое ответчик перечислил ей 1085 руб. С указанной суммой она не согласна, в связи с этим обратилась в суд. 

Представитель истца ФИО2, допущенный судом к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что истцом рассчитана неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате страховой премии в 10-дневный срок со дня получения соответствующей претензии.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования № был расторгнут по заявлению истца. ДД.ММ.ГГГГ. истцу была возвращена страховая премия за вычетом административных расходов (п. 11.3, п. 11.7 Полисных условий). Указывает, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (п. 5 договора страхования). Доводы истца неверны, т.к. досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой суммы. Обязанность страховщика подтверждать административные расходы не предусмотрена полисными условиями. В связи с чем, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 499820 руб. 90 коп. на срок 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Обязательства сторон по указанному кредитному договору прекращены ДД.ММ.ГГГГ., в связи с погашением ФИО1 задолженности в полном объеме. На основании подписанного истцом заявления банком был оформлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По условиям указанного договора он вступает в силу с даты списания со счета истца суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 

<

данные изъяты> месяцев. Страховые риски – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем является сам истец. Заключению договора страхования предшествовала подача заявления о добровольном страховании. В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием получения кредита, также клиент вправе выбрать любого страховщика. Истец был проинформирован о порядке отказа от услуг страхования – при нежелании воспользоваться услугой достаточно проставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или не подписывать заявление вовсе. Обязательство уплатить страховую премию установлено договором страхования. Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Страховой взнос оплачивается заемщиком страховщику. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора. По распоряжению истца банк перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в согласованном сторонами договора страхования размере.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 499820 руб. 90 коп. на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых.

Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет заемщика, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В день предоставления кредита между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, или в случае его смерти – наследники, срок страхования составляет 

<

данные изъяты> месяцев с даты списания со счета страховой премии в полном объеме, страховая премия – 62340 руб. 90 коп. Страховая сумма – 437480 руб., при этом в течение действия договора она уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.

В соответствии с условиями договора страховая сумма в полном объеме (62340 руб. 90 коп.) перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

По сведениям из КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность перед банком по кредитному договору № у ФИО1 отсутствует. Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует ДД.ММ.ГГГГ. истцом перечислены денежные средства в счет полного досрочного погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. на счет ФИО1 ответчиком произведен возврат части страховой премии по договору страхования № в размере 1085 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Из отзыва на исковое заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступившего в материалы дела, следует, что пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. При этом обязанность страховщика подтверждать административные расходы не предусмотрена полисными условиями. 

Поводом для обращения в суд послужил факт отказа страховщика в возврате всей суммы страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Разрешая заявленные требования, суд отмечает, что в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Исходя из указанных условий договора страхования страховая сумма при прекращении обязательств по договору о предоставлении кредита равна нулю, что исключает возможность наступления страхового случая.

В ходе рассмотрения дела данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, более того, ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возвратило истцу часть страховой премии в сумме 1085 руб.

Таким образом, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ. отпала.

Изложенные выше обстоятельства в силу ст. 958 ГК РФ влекут прекращение договора страхования, и, как следствие ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

Вместе с тем, суд отмечает, что возвращенная ответчиком сумма в размере 1085 руб. не может быть признана достаточной, исходя из следующего.

Поскольку кредитная задолженность ФИО1 была полностью погашена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в этот момент прекратились правоотношения между сторонами по договору страхования.

Общая сумма страховой премии составила 62340 руб. 90 коп. за 

<

данные изъяты> месяцев (

<

данные изъяты> дней), что видно из договора страхования. Следовательно, страховая премия за каждый день страхования составила 35,93 руб. (62340,90/

<

данные изъяты>=35,93).

Фактически договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть 

<

данные изъяты> дней. За указанный период подлежала уплате страхования премия в сумме 6092 руб.05 коп. (185х35,93=6647,05).

Таким образом, с учетом частичной выплаты, ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии в сумме 54608 руб. 85 коп. (62340,90 – 1085 – 6647,05 = 54608,85).

Оснований для исключения из части страховой премии административных расходов, согласно Полисным условиям, не имеется.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 11.7 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Однако в Полисных условиях указан лишь максимальный размер административных расходов. Каких-либо доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представило. В момент заключения договора страхования с истцом, последнюю не уведомили о составляющих указанных административных расходов.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3,пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закону с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом изложенного п. 11.7 Полисных условий в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, не подлежит применению при разрешении настоящего спора, поскольку в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 54692 руб. 89 коп. 

Также истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения дела подтвержден факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия считает, что исковые требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в сумме 1000 руб. Данная сумма соответствует степени нравственных страданий истца, а также требованиям разумности и справедливости. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд отмечает, что в соответствии со ст.28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» действительно предусмотрено взыскание неустойки. Однако сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуг) исполнителем, также как и взыскании неустойки согласно ст.31 выше названного Закона. В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки со ссылкой на указанную норму права удовлетворению не подлежит.

Кроме того, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 27846,45 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 2976 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 54692 руб.89 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 27846 руб.45 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2976 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2018г. Решение не вступило в законную силу.