№ 2-111/2020 (УИД 24RS0027-01-2020-000019-15) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кодинск 13 февраля 2020 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яхина В.М.

при секретаре Фроловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.04.2012 года № в размере 152860,87 руб., из которых: сумма основного долга – 141 782,15 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 4 101,03 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6 977,69 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 257,22 руб. В обоснование исковых требований указано, что 23.04.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 343 560,00 руб., в том числе 300 000,00 руб. – сумма к выдаче, 43 560,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560,00 руб. на счет заемщика. Денежные средства в размере 300 000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 16.08.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.09.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 16.08.2016 года. Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашению по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.03.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г. в размере 6 977,69 руб., что является убытками Банка.

В зал суда представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в зал суда не явилась, была извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее предоставила заявление о применении срока исковой давности, мотивированное тем, что долг по кредитному договору № от 23.04.2012 года возник за период с 16.08.2016 года по 28.03.2017 года, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809, пункту 1 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, 23.04.2012 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее Договор) на сумму 3430560,00 рублей, в том числе: 300 000 рублей - сумма к выдаче, 430560,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Срок кредитования 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 34,79 % годовых. Сумма ежемесячного платежа – 11 083,25 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

1.4. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 13.05.2012 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 29, 35 Заявки).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 3430560,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из них денежные средства в размере 300 000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, 43 560,00 руб. перечислены на оплату дополнительной услуги для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

За весь период пользования кредитными денежными средствами с 23.04.2012 г. (дата получения) по 15.08.2016 г. (дата последнего платежа) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 512 780,94 рублей, из них сумму основного долга в размере 201 777,85 рублей, сумму процентов в размере 309 203,09 рублей, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 800,00 рублей.

Как следует из доводов истца и расчета задолженности, произведенного истцом до момента подачи искового заявления в суд ответчик, гашения задолженности не производил.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору от 23.04.2012 года № по состоянию на 26.12.2019 года составляет: 152860,87 руб., из них: сумма основного долга – 141 782,15 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 4 101,03 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования денежными средствами за период с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г. после выставления требования) – 6 977,69 руб.

Истец предоставил полный, мотивированный и детальный расчет задолженности по кредиту.

Суд находит представленный истцом расчет верным, поскольку он соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ

Контррасчет задолженности, равно как и доказательства внесения платежей в счет погашения кредита, не учтенных истцом в расчете, ответчиком не представлены.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно положениям п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, 16.08.2016 года Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 157 860,87 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком исполнено не было.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. С 16.09.2016 года Банк был вправе обратиться за судебной защитой.

10.03.2017 года ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 43 в Кежемском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору в размере 152 860,87 руб.

01.09.2017 года определением мирового судьи судебного участка № 43 в Кежемском районе Красноярского края судебный приказ № от 24.03.2017 года был отменен по заявлению должника.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности был прерван подачей заявления о выдаче судебного приказа, в связи с чем суд указывает, что срок исковой давности не течет в период осуществления судебной защиты, то есть с 10.03.2017 года по 01.09.2017 года (5 месяцев 23 дня) и подлежит исключению из общего срока исковой давности.

Банк обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.04.2012 в Кежемский районный суд 13.01.2020 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита - с 15.09.2016 года, при этом принимая во внимание, что срок исковой давности прервался на 5 месяцев 23 дня, то на момент обращения с настоящим иском в суд – 13.01.2020 года, срок исковой давности не пропущен.

Также суд отмечает, что в связи с выставлением Банком требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 16.08.2016 года.

Согласно графику погашению по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.03.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г. в размере 6 977,69 руб., согласно представленному расчету.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за период с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г. включительно в размере 6 977,69 руб., рассчитанные в соответствии с графиком платежей.

При этом заявленные Банком убытки (неоплаченные проценты) не являются неустойкой в силу норм действующего гражданского законодательства РФ и не подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 23.04.2012 года № по состоянию на 26.12.2019 года в размере 152 860,87 руб., из них: сумма основного долга – 141 782,15 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 4 101,03 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования денежными средствами за период с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г. после выставления требования) – 6 977,69 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

В соответствии с п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ расчет госпошлины от суммы, подлежащей взысканию с ответчика должен быть следующим: (152860,87 руб. – 100000 руб.) х 2 % + 3200 руб. = 4257,22 руб.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 4257,22 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 26.12.2019 года, № от 01.03.2017 года.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4257,22 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 23.04.2012 года № в размере 152 860 рублей 87 копеек, в том числе: 141 782 рубля 15 копеек - сумма основного долга, 4 101 рубль 03 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 6 977 рублей 69 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования денежными средствами за период с 16.08.2016 г. по 28.03.2017 г.), а также возврат государственной пошлины в размере 4 257 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: В.М. Яхин 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.