УИД: 23RS0045-01-2021-001603-73 К делу №2-846/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 21 июня 2021 года

Славянский городской Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Диденко Д.Ю.,

при секретаре Шестопал Н.С.,

с участием:

ответчика по делу ФИО1,

представителя ответчика по делу ФИО2, действующей на основании устного ходатайства, 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум кредит энд финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд финанс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому указало, что ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (...) от 06.02.2015 года, на сумму в размере 323250 рублей 82 копеек. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 323250 рублей 82 копеек на счёт заёмщика (...), открытый в ООО «ХКФ банк», что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора; памятка по услуге «SMS - пакет»; описание программы финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствие условиям договора, ежемесячный платёж составляет сумму в размере 9209 рублей 42 копеек. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 2.12.2015 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.01.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 31.12.2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 02.12.2015 года, по 31.12.2021 года, в размере 369464 рубля 27 копеек, что является убытками банка. По состоянию на 11.05.2021 года, задолженность заёмщика по договору составляет сумму в размере 727498 рублей 22 копеек, из которой: сумма основного долга - 317100 рублей 76 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 38789 рублей 88 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 369464 рубля 27 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2143 рубля 31 копейка. Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» сумму задолженности по договору (...) от 06.02.2015 года, в размере 727498 рублей 22 копеек, из которой: сумма основного долга в размере 317100 рублей 76 копеек; сумма процентов за пользование кредитом в размере 38789 рублей 88 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 369464 рублей 27 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2143 рублей 31 копейки; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10474 рублей 98 копеек. 

Представитель ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о слушании дела уведомлён надлежащим образом, однако, в судебное заседание не явился по неустановленным причинам, не предоставив суду доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и суд считает возможным рассмотреть данное дело по существу, в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 заявленные исковые требования не признала и пояснила суду, что 06.02.2015 года, между её доверителем и ООО «ХКФ банк» заключён договор кредита (...), по условиям которого ФИО1 выданы денежные средства в размере 323250 рублей 82 копеек. До 02.12.2015 года, её доверитель выплачивала денежные средства в счёт погашения обязательств, своевременно, не пропуская ежемесячные платежи. Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года, №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 01 января 2016 года. Начиная с этого времени, ответчик по делу не совершала никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому она обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 01 января 2016 года. Важный момент в рассмотрении разногласий между банком и заёмщиком заключается в правильном определении начала срока исковой давности. В соответствие ч.1 ст.200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением, в данном случае, признаётся просрочка, допущенная заёмщиком по взносу минимального ежемесячного платежа, данный срок начал исчисляться с 01.01.2016 года, так как с этого времени ФИО1 платежи не осуществлялись. Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заёмщика на просрочку. Если заёмщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счёт. С этого момента у банка есть три года, чтобы обратиться в суд о взыскании задолженности. Однако, истец данный срок пропустил. Кроме того, истец к исковому заявлению приложил заключительное требование, которое её доверитель не получала, так как адрес, указанный в данном требовании неверный. В соответствие ч.2 ст.200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности. Просит суд, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в связи с пропуском истцом по делу трёхлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями. 

ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы своего представителя в полном объёме. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

06.02.2015 года, между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 заключён кредитный договор (...) от 06.02.2015 года, на сумму в размере 323250 рублей 82 копеек. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Кредитный договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общих условий договора; памятки по услуге «SMS - пакет»; описания программы финансовая защита и тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствие разделу II общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путём списания денежных средств со счёта в соответствие условиям договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств, в размере просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствие условиям договора ежемесячный платёж составил сумму в размере 9209 рублей 42 копеек.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Надлежащие исполнение обязательства заключается в соблюдении, в первую очередь, его условий и требований законодательства.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие ст.ст.807, 808 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег. В подтверждение договору займа и его условиям может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик - ответчик по делу допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ, предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 02.12.2015 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.01.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком - ответчиком по делу ФИО1 не исполнено.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствие п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени).

В соответствие п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ответчиком по делу 31.12.2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами со 02.12.2015 года, по 31.12.2021 года, в размере 369464 рублей 27 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на 11.05.2021 года, задолженность ФИО1 по договору составляет сумму в размере 727498 рублей 22 копеек, из которой: сумма основного долга в размере 317100 рублей 76 копеек; сумма процентов за пользование кредитом в размере 38789 рублей 88 копеек; сумма убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 369464 рублей 27 копеек; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2143 рублей 31 копейки.

При рассмотрении данного дела по существу ответчиком по делу заявлено о пропуске истцом по делу срока исковой давности.

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствие ст.195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям, предусмотренным ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствие ст.200 ГК РФ.

Положениями ст.200 ГК РФ, определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года, №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствие условиям договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. Соответственно, течение срока исковой давности для каждого из периодических платежей, уплачиваемых минимальными платежами, определяется датой их уплаты по договору. Кроме того, если за дату отсчёта, с которой начинается срок исковой давности принять дату окончания самого кредитного договора, согласно графику платежей кредитного договора (...) от 15.12.2013 года, а именно 15.11.2017 года, срок исковой давности истёк15.11.2020 года. 

Кредитный договор (...) от 06.02.2015 года, заключён на срок 84 месяца, по 21.12.2021 года.

Из выписки по счёту (л.д.24) следует, что последний платёж совершён ответчиком по делу 19.11.2015 года. С указанного срока, платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком не вносились.

Из материалов дела следует, что в нарушение условий договора ответчик по делу неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 02.12.2015 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.01.2016 года. Таким образом, с данного периода времени истец по делу знал о нарушении его прав. 

Исковое заявление ООО «Хоум кредит энд финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, сдано и зарегистрировано, посредством системы «ГАС-Правосудие», путём размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» 04 июня 2021 года. 

До подачи данного искового заявления ООО «Хоум кредит энд финанс банк» не обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, в связи с чем периода времени с момента обращения банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежащего исключению из общего срока исковой давности, нет. 

Таким образом, с учётом даты подачи иска в суд - 04 июня 2021 года, срок исковой давности истёк по платежам до 20.07.2018 года, согласно первоначальному графику платежей.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу истца по делу подлежит взысканию: сумма задолженности по основному долгу с 20.07.2018 года, по 21.12.2021 года, в размере 86245 рублей 28 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 20.07.2018 года, по 31.12.2021 года, в размере 145184 рублей 73 копеек. 

Поскольку расчёт суммы процентов за пользование кредитом в размере 38789 рублей 88 копеек, производится банком с 08.03.2015 года, по 03.12.2015 года, то срок исковой давности по данному платежу истёк. 

Относительно требований о взыскании штрафа, срок исковой давности истёк по начисленным штрафам в период с 12.08.2015 года, по 01.12.2015 года, в размере 2143 рублей 31 копейки. 

В соответствие ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы и суд считает необходимым взыскать сФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд финанс банк» сумму уплаченной последним государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально сумме удовлетворённых исковых требований.

При таких обстоятельствах, заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявленные ООО «Хоум кредит энд финанс банк» исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд финанс банк» сумму задолженности по кредитному договору (...) от 06.02.2015 года, в размере 231430 рублей 01 копейки, из которой: сумма основного долга в размере 86245 рублей 28 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 145184 рублей 73 копеек, а так же сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 5514 рублей 30 копеек, всего взыскать сумму денежных средств в размере 236944 рублей 31 копейки. 

В удовлетворении остальной части заявленных ООО «Хоум кредит энд финанс банк» исковых требований - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна:

Согласовано: судья Диденко Д.Ю.