Дело №2-1996/2024 ***

УИД 33RS0005-01-2024-003162-30

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров «30» октября 2024 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Барченковой Е.В.,

при секретаре Беляевой К.Д.,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском, к ФИО1, указав, что 02.06.2023 в офертно-акцептной форме, путем применения сторонами простой электронной подписи, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на сумму *** руб. под *** % годовых на срок *** месяцев. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла *** и по состоянию на 29.08.2024 период просрочки составляет 82 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика 16.01.2024 и по состоянию на 29.08.2024 составляет 81 день. Задолженность по кредитному договору за период с 03.08.2023 по 29.08.2024 составляет 515 963 руб. 20 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 482 935 руб. 57 коп., просроченные проценты - 28 260 руб.13 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 293 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 226 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты - 614 руб. 80 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1 180 руб. Требование ПАО «Совкомбанк» об изменении срока возврата кредита и задолженности по договору ответчиком ФИО1 не исполнено. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, не явилось, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражало.

Ответчик ФИО1, в суд не явилась, судебное извещение возвращено в суд в связи с истечением срока хранения, что по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ позволяет признать судебное извещение доставленным адресату. 

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п. 2 ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.п. 2,4 ст.6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.п.1,2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, 02.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), в формате электронного документа был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере *** руб. под *** % годовых на срок *** месяцев, путем присоединения к общим условиям договора потребительского кредита и подписания индивидуальных условий (л.д.8-11).

Согласие заемщика ФИО1 с общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», действующими на дату подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выражено в согласовании и подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий договора потребительского).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определен размер минимального обязательного платежа по кредиту – 11 703 руб. 09 коп. 

Периодичность внесения минимальных обязательных платежей определена ежемесячно в сроки, установленные информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №8393493059 – не позднее 2-го числа каждого календарного месяца (л.д.10 об.). 

ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя обязательства и перечислило на счет ФИО1 сумму в размере *** руб. (л.д.21-22). 

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д.6-7). 

Согласно п.12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых за каждый календарный день просрочки.

Общая задолженность ответчика за период с 03.08.2023 по 29.08.2024 составляет 515 963 руб. 20 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 482 935 руб. 57 коп., просроченные проценты - 28 260 руб.13 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 293 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 226 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты - 614 руб. 80 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1 180 руб.

Указанный расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным. Каких-либо достоверных и бесспорных доказательств необоснованного увеличения истцом суммы задолженности, а также контррасчет ответчиком не представлены.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета от 02.06.2023, ФИО1 просила заключить с ней договор банковского обслуживания с пакетом расчетно-гарантийных услуг «Пакет расчетно-гарантийных услуг Лайт», а в заявлении о предоставлении транша от 02.06.2023 – удерживать с неё комиссию за СМС-информирование в размере 149 руб. ежемесячно (л.д.20).

В общих условиях договора потребительского кредита предусмотрено информирование банком заемщика о совершении операций путем СМС-уведомлений согласно тарифам банка (п. 5.7).

ФИО1 была ознакомлена с тем, что при нарушении сроков оплаты минимального обязательного платежа по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка (л.д.11-12).

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере *** руб. (л.д.9 об.).

В заявленный в иске период ответчику ФИО1 были начислены комиссия за ведение счета в размере *** руб., комиссия за переход в режим «Возврат в график» - ***

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование ФИО1 до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском.

Учитывая вышеизложенное, поскольку обязательства по погашению задолженности ФИО1 до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора, требования банка о взыскании с ответчика задолженности в размере 515 963 руб. 20 коп., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в сумме 8 359 руб. 63 коп. (5200 руб. + 1 проц. от (515963,20 руб.-200000 руб.)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 232-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по договору *** в размере 515 963 руб. 20 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 359 руб. 63 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий *** Е.В. Барченкова

***

***

***

***