№ 2-38/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маркеловой И.А.,

с участием представителя истца - адвоката Нуртдиновой Е.Б.

при секретаре Ахмеровой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования, исключении оплаты ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании действий ответчика незаконными, исключении оплаты ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, взысканию штрафа, неустойки и компенсации морального вреда. Просила признать незаконными действия ответчика по взысканию с нее ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере 1863 рубля. Обязать ответчика исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ней, ежемесячную оплату комиссии за Подключение к программе страхования в размере 1863 рубля оставив ежемесячный платеж по указанному кредитному договору равным 5232 рубля. Взыскать с ответчика в ее пользу, оплаченную ею комиссию за подключение к программе страхования в размере 1863 рубля. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. Взыскать с ответчика в ее пользу неустойку в размере 1% от цены товара, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения. 

Впоследствии истец уточнила свои исковые требования и с учетом уточнения просила суд: 

- расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "Ренессанс Жизнь" по которому она является выгодоприобретателем;

- обязать ПАО "Восточный экспресс банк" исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ней, ежемесячную оплату комиссии за Подключение к программе страхования в размере 1863 рубля оставив ежемесячный платеж по указанному кредитному договору равным 5232 рубля;

- взыскать ПАО "Восточный экспресс банк" в ее пользу денежные средства за подключение к программе страхования в размере 5589 руб. (оплаченные в счет договора страхования за ДД.ММ.ГГГГ года), компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований, понесенные ею судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело без ее личного участия, направила своего представителя – адвоката Нуртдинову Е.Б.

Представитель истца Нуртдинова Е.Б. просила исковые требования удовлетворить в полном объеме и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» был оформлен кредитный договор № на общую сумму 149000 рублей. Также при оформлении кредитного договора истица подписала заявление о присоединении к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО «КБ «Восточный» (Далее заявление). Согласно п. 1.4 заявления плата за присоединение к Программе составляет 1,25 % в месяц от страховой суммы, что на дату подписания заявления составило 1863 рубля. Страхователем по договору страхования выступил ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», страховщиком ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, в котором пояснила, что не желает быть застрахованной ни по каким добровольным договорам страхования и поэтому просила не взимать с нее ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования. Также истец просила выслать в ее адрес новый график погашения кредита, без учета ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в сумме 1863 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» направил в адрес истца ответ, в котором указал, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страхования премия возврату не подлежит. Оказанные банком услуги должны быть оплачены и поскольку истец уведомила банк об отказе от участия в программе по истечении 10 дней, то с момента получения ими обращения, истца исключили из Реестра застрахованных лиц, но при этом указали, что отказ от программы не освобождает истца от оплаты фактически оказанных услуг банка до ДД.ММ.ГГГГ. То есть, из ответа вытекает, что ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» оплатил за истца услуги по страхованию за целый год в размере 22356 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь направила в адрес ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» претензию в порядке досудебного урегулирования спора, в котором выразила ту же просьбу и также просила направить в ее адрес копию подписанного ею заявления о присоединении к программе страхования и сообщить ей сведения о том, в какой страховой компании она была застрахована, каков размер страховой премии и комиссии банка за оказанную ей услугу. Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» направил письменный ответ на претензию, в котором полностью проигнорировал требование об исключении комиссии из ежемесячного платежа и указал, что истец может получить копии запрашиваемых документов оплатив за данную услугу 3600 рублей. Считает, что действия ответчика по включению в размер ежемесячного платежа комиссии за присоединение к Программе страхования в сумме 1863 рубля незаконными и просит удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Направили возражение на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, также просили уменьшить сумму штрафа, морального вреда и судебных расходов, в случае если исковые требования истца будут удовлетворены. 

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. 

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение явившихся в судебное заседание лиц, суд считает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГКРФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 149 000 рублей сроком на 36 месяцев под 14,6% годовых. Согласно п. 6 указанного договора размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 5133 рубля. 

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком ПАО КБ «Восточный» выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет.

Согласно графику погашения кредита итоговая сумма платежей за месяц по кредитному договору составляет 7095 рублей, в которую включены: 5133 руб. - сумма платежа по кредиту, 99,00 руб. плата за дополнительные услуги и 1863 руб. - плата за присоединение к Программе страхования. 

Согласно уточненному графику погашения кредита выданного банком ДД.ММ.ГГГГ итоговая сумма платежей за месяц по кредитному договору составляет 7094,5 рублей, в которую включены: 5133 руб. - сумма платежа по кредиту, 99,00 руб. - плата за дополнительные услуги и 1862,5 руб. - плата за присоединение к Программе страхования. 

Из квитанций от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 оплатила в счет ежемесячного платежа по кредиту платеж в сумме 7095 рублей (всего три платежа на общую сумму 21285 рублей). 

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", подтвердив указанную запись своей подписью.

Оплата ежемесячной страховой премии в ПАО «Восточный экспресс банк» составляет 1,25% от суммы кредита. При этом истец была уведомлена о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "Ренессанс Жизнь" в ее пользу.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляет страхование.

В соответствии с условиями присоединения к программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя (консультирование по условиям Программы, сбор и обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с организацией распространения на нее условий Программы) в размере и сроки установленные Заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 268,20 рублей за каждый год страхования. Банк не взимает плату за консультирование, сбор, обработку и техническую передачу и документальное сопровождение выгодоприобретателя при наступлении случаев имеющих признаки страховых.

Плата за присоединение к программе включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он отказывает при подключении клиента к программе страхования.

Банк произвел сбор документов для подключения к программе страхования. Осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным.

Доказательств перевода страховой компании денежных средств, материалы дела не содержат.

О необходимости консультаций по вопросам страхования истец в банк не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого-либо страхового случая.

Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя.

В п. 7 заявления предусмотрено право истца досрочно прекратить действие программы, для этого истцу необходимо предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

В п. 7.1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" подписанном ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что возврат платы за присоединение к программе в случае досрочного прекращения действия программы, не производится. И обязанность по внесению платы за присоединение к Программе в случае досрочного прекращения Программы сохраняется до момента истечения срока страхования, установлено п. 1.2 Заявления. 

Согласно п. 1.2 Заявления срок страхования составляет 12 месяцев с момента акцепта банком настоящего заявления. 

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, в заявлении о присоединении к программе страхования отсутствует разъяснение лицу о его праве отказаться от заключенного обязательства в период "охлаждения".

Вместе с тем, уже ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 12 дней после подписания договора, истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» на указанное обращение ответил отказом.

Принимая во внимание, что истец имела право на отказ от договора страхования, обратившись с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 рабочих дней, то договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в виде присоединения к Программе страхования Банка ПАО КБ "Восточный" считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования истца об обязании ПАО "Восточный экспресс банк" исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ней, ежемесячную оплату комиссии за Подключение к программе страхования в размере 1863 руб. и взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" в ее пользу денежных средств оплаченных ею за подключение к программе страхования в размере 5589 руб. (за ДД.ММ.ГГГГ года) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» - суд считает требования истца о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда с ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" подлежащими частичному удовлетворению – в размере 2000 руб. 

На основании с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" подлежит взысканию штраф в размере 3794,5 рублей. (5589+2000/2=3794,5).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" - разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Принимая во внимание категорию дела и уровень его сложности, объем заявленных требований и выполненной представителем истца работы по делу, продолжительность рассмотрения дела, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает подлежащими взысканию с ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., что, по мнению суда, обеспечивает баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК «Ренессанс Жизнь» по Программе коллективного страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в отношении ФИО1.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ежемесячную оплату комиссии за Подключение к программе страхования в размере 1863 руб. 

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные ею за ноябрь 2020 года, декабрь 2020 года, январь 2021 года за подключение к программе страхования в размере 5589 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в сумме 3794,5 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья И.А. Маркелова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2021 года

Решение12.03.2021