Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО5, истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителей, указывая на то, что в 2015г. ПАО «Бинбанк» предложило ей разделить ее вклад и часть его под 20% и более внести в инвестиционный проект ООО «СК «РГС-Жизнь». Сотрудница Банка уговорила ее заключить договор страхования жизни и здоровья, но поскольку ей было больше 70 лет она предложила считать застрахованным лицом не состоящую с ней в родственных отношениях ФИО1. Фактически введя ее в заблуждение относительно сути страхования, его назначения и специфики был заключен договор страхования по программе ответчика «Управление капиталом+» сроком на три года, что подтверждается полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в размере 250000 руб. внесены ею ответчику. В течение трех лет ее не беспокоили, а в 2018г. Вызвали и сообщили, что вложенные мной 250 000 руб. не принесли дохода, так как отрасль понесла убытки. 17 ноября (перед окончанием срока) сообщили, что вложенные ею деньги (250000 руб.) должна получить застрахованное лицо, и с нее снимут 13% налога с этой суммы. Полагает, что обстоятельства вступления в страховые правоотношения свидетельствуют о нарушении ее прав как потребителя, считает, что договор страхования недействителен в силу того, что с условиями заключения договора страхования ее не ознакомили, сущность договора не разъяснили при его заключении. Ею была направлена претензия в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» с требованием аннулировать договор страхования, вернуть сумму страховой премии. Однако претензия оставлена без ответа и удовлетворения. Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий страхования, понуждение ответчика к заключению договора страхования без согласования его существенных условий свидетельствует о навязывании данных условий истцу в нарушение положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Применительно к изложенному, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в отсутствие ее реального волеизъявления, представляет собой злоупотребление ООО «СК «РГС-Жизнь» свободой договора и в силу ст.168 ГК РФ является недействительной, поскольку потребителю не предоставлен возможность получить при заключении догвоора полную и исчерпывающую информацию о товаре (страховой услуге).

Истец ФИО2 просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь», взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО2 денежную сумму в размере 250000 руб. - сумма страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать штраф.

Впоследствии в порядке ст.39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика в свою пользу 32500 руб. - сумма невозвращенной страховой выплаты, 15000 руб. компенсацию морального вреда, штраф, остальные требования оставляет прежними.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых просил в иске отказать, применить срок исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в иске отказать, применить срок исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2. и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе "Управление капиталом +" БИНБАНК, что подтверждается полисом страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования определен с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 250 000 руб. (л.д.52-53) ФИО2 в качестве застрахованного лица указана ФИО6

ФИО2 обратилась в ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о признании договора страхования недействительным и возврате оплаченной страховой премии. Письмом ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» от ДД.ММ.ГГГГ. №ж отказано в признании договора страхования недействительным и возврате страховой премии (л.д.7)

Факт уплаты истцом страховой премии в размере 250000 руб. подтверждается платежным поручением (л.д.59).

Страховыми случаями по указанному договору являются:

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, по страховому риску - "Дожитие застрахованного" страховая сумма составляет 250000 руб.;

- смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае;

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» - двукратная сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования на дату страхового случая, но не более 5-ти млн.руб. или 75 тыс.долларов США.

Направление инвестирования: фармацевтика и биоинженерия. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний. 

В соответствии с разделом 10 полиса страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика.

В полисе страхования имеется подпись ФИО2 о том, что она ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования "Управление капиталом +", Полис, Выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 ("Управление капиталом +" БИНБИНК) получила.

Согласно Основным положениям Программы страхования "Управление капиталом +" БИНБАНК - Приложение N 1, типом продукта является накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Выгодоприобретателем является физическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица. Застрахованным лицом является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, то он является застрахованным лицом. Фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 70 лет на момент заключения договора страхования.

По окончании срока, установленного в договоре страхования, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о получении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования жизни в связи с наступлением страхового события по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования» (л.д.6).

Рассмотрев заявление ФИО9, ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» признало случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 217 500 руб. за вычетом в соответствии со ст.213 НК РФ налога на доходы физических лиц в размере 13%. Данное обстоятельство истцом не оспаривается подтверждается.

Оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде возврата в пользу истца страховой премии, по заявленным истцом основаниям (ст.ст.168, 178 ГК РФ), не имеется, поскольку при заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора, вся необходимая информация доведена до истца в письменном виде. Все существенные условия договора читаемы и подробно указаны в правилах страхования и условиях программы "Управление капиталом +". Собственноручная подпись истца в полисе страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии в размере 250000 руб. Доказательств ее принуждения к его заключению истцом не представлено.

Вопреки доводам истца недоведение полной и достоверной информации об оказываемой услуге (ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей") не влечет недействительность условий договора страхования, а предусматривает иные правовые последствия. Неисполнение условий договора страхования в части неинформирования хода инвестирования, не разъяснении о возможности нулевого дохода не влечет недействительности оспариваемого истцом договора страхования.

В случае несогласия с условиями договора страхования по Программе "Управление капиталом+" БИНБАНК истец имела возможность не принимать на себя обязательства по договору, однако добровольно заключила спорный договор страхования и исполнила принятые на себя обязательства по оплате страховой премии в указанном размере, в связи с чем доводы истца о навязывании услуги страхования, об отсутствии возможности выбора условий договора являются необоснованными.

Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение относительно сути страхования, его назначении и специфики, судом не принимаются, доказательств того, что при заключении договора, истец не имела возможности ознакомиться с его условиями, не представлено, полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ был подписан лично ей, с Правилами страхования она была ознакомлена и согласна с ними. Заблуждение относительно правовых последствий сделки не является основанием для признания ее недейтвительной на основании ст.178 ГК РФ.

Судом установлено, что страховая выплата произведена ФИО9 за вычетом налога на доходы физических лиц (13%) в размере 32500 руб.

Согласно п.2 ст.213 НК РФ (в редакции ФЗ № 420-ФЗ) при определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных:

2) по договорам добровольного страхования жизни (за исключением договоров, предусмотренных подпунктом 4 настоящего пункта) в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо в случае наступления иного события, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами) и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

Поскольку договор страхования был заключен между ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ., т.е. после ДД.ММ.ГГГГ. - даты вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 420-ФЗ и ФИО1 не является членом семьи и (или) близким родственником ФИО2, то ответчиком правомерно был удержан НДФЛ. 

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 32500 руб. не имеется.

Кроме того, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком.

В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд полагает, что получив ДД.ММ.ГГГГ копию договора страхования со всеми Приложениями к нему, о чем свидетельствует личная подпись истца, именно с этого момента истец должна была узнать о нарушении своих прав. Однако в суд истец обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении годичного срока исковой давности.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО2 как потребителя при заключении договора страхования N 50007514847 от ДД.ММ.ГГГГ, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода.

Председательствующий- подпись

Решение не вступило в законную силу 

Подлинник решения находится в материалах дела №

Копия верна:

Судья Сормовского районного суда

ФИО7 ФИО8