Дело № 2-942/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Норик Е.Н.

при секретаре Митине Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, суд

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный (дата) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и произвести возврат удержанной с него платы за включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 70 339 рублей 75 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Сбербанк России» (дата) был заключен кредитный договор №. Указанный кредитный договор содержит незаконно навязанную ему услугу по присоединению к программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за которую составила 70 339 рублей 75 копеек и была единовременно уплачена им при заключении кредитного договора. Сотрудник банка ему сообщил, что присоединение к договору коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе от данной услуги кредит выдан не будет. Поскольку он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он принял данную услугу. При этом он был лишен права выбора страховой компании, поскольку договор является типовым. (дата) он обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, однако его требования до настоящего времени не удовлетворены. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, по существу указал на обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО4 не признала. В обоснование возражений указала, что кредитный договор не содержит условия об обязательном присоединении заемщика к программе страхования, банком до заемщика была доведена вся информация об услуге страхования, выбор данной услуги был сделан заемщиком добровольно, правом отказа от подключения к программе страхования заемщик не воспользовался.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По общему правилу, установленному п.2 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При разрешении спора по существу судом было установлено, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в сумме 470 500 рублей сроком на *** месяцев под *** годовых.

Кроме того, (дата) ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты ***.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 1 500 рублей с условием уплаты последним *** годовых. 

Из материалов дела также усматривается, что (дата) ФИО1 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.2 указанного заявления, срок действия страхования составляет *** месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В силу п.3 заявления, страхования сумма составляет 470 500 рублей. 

Подписывая указанное заявление, ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 339 рублей 75 копеек. Кроме того, ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласился на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. 

ФИО1 был ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * количество месяцев / 12. Тариф за подключение к программе страхования – *** годовых (п.5.2 заявления).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата), ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В памятке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 разъяснено, что в случае отказа от участия в программе страхования, он вправе подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, плата за страхование, согласно условиям программы, не возвращается. Участие в программе страхования является добровольным и не влияет на получение банковских продуктов и услуг.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что истец на момент оформления заявления на страхование располагал полной информацией об его условиях, в том числе об условиях отказа от участия в программе страхования, следовательно, и следовательно, подписав его, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования.

Тот факт, что условия кредитного договора заранее определены в стандартных формах предложенных истцу для подписания, само по себе не свидетельствует о нарушении прав потребителя и наличии оснований для расторжения договора страхования, так как ст.428 Гражданского кодекса РФ допускается такой способ установления условий договора (договор присоединения).

С учетом положений ст.421 Гражданского кодекса РФ при несогласии с предложенными условиями, при наличии альтернативы на рынке банковских услуг по предоставлению кредитных средств, ФИО1 вправе был не заключать кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» и договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доводы истца о том, что ПАО «Сбербанк России» обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, суд не может принять во внимание, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и опровергаются тем, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, а условия участия в программе страхования содержат указание на то, что отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Таким образом, выдача кредита не обусловлена заключением договора страхования.

Суд также отмечает, что ФИО1 был вправе подать заявление об отказе от страхования для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование, однако с соответствующим заявлением в установленный срок ФИО1 не обращался.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон. Заключая указанный договор, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению. В ходе рассмотрения дела судом не установлено существенного нарушения ответчиками условий заключенного с ФИО1 кредитного договора и договора страхования.

С учетом вышеизложенных обстоятельств и указанных правовых норм, принимая во внимание, что кредитный договор не содержат условий, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования, существенных нарушений ответчиками условий указанных договоров не установлено, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании с ответчиков уплаченной страховой премии в сумме 70 339 рублей 75 копеек следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Е.Н.Норик