Дело № 2-16/2020

Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2020 г. г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: 

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.,

при секретаре Красильниковой Е.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской Республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Ориентир» в интересах ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Представитель Чувашской Республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Ориентир» обратился в суд с иском в интересах ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о взыскании страховой выплаты в размере 379783 руб. 76 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей. Иск мотивирован тем, что 01 октября 2018г. от ФИО3 поступило заявление в ЧРОО ЗПП «Ориентир» с просьбой о защите нарушенных прав, оказании помощи в возврате страховой премии по договору страхования. 17 августа 2018г. между ним и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита №. Сумма кредита 299999 руб. Срок возврат кредита 24 месяца. Также 17 августа 2018г. им было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования. В заявлении на включение в Программу добровольного страхования указано, что подписав данное заявление он будет являться застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы № от 10 июля 2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Мет-Лайф» по Программе 1. По Программе 1 страховыми событиями для заявителя в возрасте от 71 года до 85 лет являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п. 3.1 указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,55 % от суммы потребительского кредита, умноженного на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Банк оплатил страховую премию страховой компании, что подтверждается выпиской по счету от 07 октября 2019г. ФИО3 7 декабря 2018г. поступил в Бюджетное учреждение Чувашской Республики «Новочебоксарская городская больница» Минздрава Чувашской Республики, согласно выписке из медицинской карты № (прилагается к иску) с диагнозом 

<

данные изъяты>. Находился в Отделении хирургии Новочебоксарской городской больницы с 07 декабря 2018г. по 15 января 2019г. Основной клинический диагноз 

<

данные изъяты> 15 января 2019г. поступил в Автономное учреждение Чувашской Республики «Республиканский клинический онкологический диспансер» Минздрава Чувашской Республики с диагнозом 

<

данные изъяты> и находился по 01 февраля 2019г. 25 февраля 2019г. была проведена медико-социальная экспертиза в ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике-Чувашии» Минтруда России Бюро №- филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике-Чувашии» Минтруда России, выявлены 

<

данные изъяты> и дающие основания для признания лица инвалидом первой группы с причиной «общее заболевание» со сроком на 2 года. 28 февраля 2019г. ФИО3 обратился в страховую компанию Акционерное общество «Страховая Компания Метлайф» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая - постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Ответчик письмом № № от 17 сентября 2019г. ответил отказом на том основании, что ФИО3 был застрахован от наступления риска «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая», а причиной его нетрудоспособности стало заболевание. Истец полагает, что страховая компания незаконно отказала в выплате страхового возмещения, так как в условиях программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работ клиентов ПАО «Совкомбанк» несчастным случаем признается произошедшее в период действия программы страхования внезапное кратковременное внешнее воздействие (событие), которое нанесло существенный вред здоровью застрахованного лица или привело к смерти застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя. Страховой случай, согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «СОВКОМБАНК» это свершившееся, предусмотренное условиями программы событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия программы страхования в отношении застрахованного лица и не является исключением в соответствии с разделом 2 условий программы страхования. Согласно справке ПАО «Совкомбанк» сумма полной задолженности на 18 октября 2019г. составляет 379783 руб. 76 коп., просроченная задолженность -235430 руб., проценты по кредиту - 256,13 руб., основной долг - 144097,41 руб. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица признается дата присвоения застрахованному лицу I группы инвалидности компетентным органом (учреждением), следовательно, страховой случай наступил 25 февраля 2019г. Ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания страховой премии. Размер компенсации морального вреда ФИО3 оценивает в 20000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Заболевание истца возникло внезапно, в результате внешнего воздействия, поэтому данное заболевание следует рассматривать как не-счастный случай. В заявлении и полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Представитель ответчика ФИО2 иск не признал. 17.08.2018 г. между Ко-вырушиным А.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № сроком на 24 месяца. 17.08.2018 г. заемщик изъявил желание о включении в программу добровольного страхования, что подтверждается заявлением на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования №-СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. На основании п. 2.1.1.3., п. 2.1.2.3. ст. 2 дополнительного соглашения № от 01.02.2018 г. к договору добровольного группового страхования №-СОВКОМ-П от 10.07.2011 г., страховые случаи, включенные в программу страхования 1(3): а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, насупившая в результате несчастного случая или болезни; b) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, насупившая в результате несчастного случая. Несчастный случай - внезапное кратковременное событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя. ФИО3 была присвоена I группа инвалидности, наступившая в результате заболевания (рак поперечноободочной кишки). В связи с тем, что ФИО3 был застрахован от наступления риска «постоянная полная нетрудоспособность, насупившая в результате несчастного случая», а причиной нетрудоспособности стало заболевание, наступившее событие не может быть признано страховым случаем. Истец не привел доказательств нанесенного ему морального вреда.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом. Суд рассматривает дело без его участия.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.08.2018 г. между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № сроком на 24 месяца.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 17.08.2018 г. (л.д. 10-12) ФИО3 указал, что просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (далее - программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.В данном заявлении также указано, что денежные средства, взимаемые банком с ФИО3 в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 25.82% до 30.53% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО3, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Размер страховой премии изменяется в зависимости от набора рисков: Программа 1:1. Для физических лиц в возрасте от 18 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) включительно: а. Смерть в результате несчастного случая или болезни; b. Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; с. Дожитие до события недобровольная потеря работы) - 28,44%. 2. Для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) / 60 лет (для мужчин) до 70 лет включительно: а. Смерть в результате несчастного случая; b. Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая - 25,82% 3. Для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно: а. Смерть в результате несчастного случая или болезни. b. Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая - 30,53%.

ФИО3 выдана памятка, содержащая условия программы страхования (л.д. 7-9).

17.08.2018 г. ФИО3 подал также заявление о включении в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования №-СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. В заявлении указано, что ФИО3 соглашается, что подписав заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования №-СОВКОМ-П от 10.07.2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф». ФИО3 указал, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 1 и согласен быть застрахованным по Программе 1.ФИО3 получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями договора страхования,получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года №4015-ФЗ.

Согласнодоговору добровольного группового страхования №-СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховой случай - совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора. Программа страхования - программа страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания или на случай дожития до события недобровольная потеря работы заявителя, осуществляемая страховщиком на основе «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней», утвержденных исполнительным органом компании и одобренных Федеральной службой страхового надзора в установленном законом порядке.Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя. Болезнь (заболевание) - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1: a) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, b) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая. 

Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологических заболеваний включено в качестве страхового случая в Программу страхования №4 (п. 2.5.1. договора). 

Оценив указанные документы в совокупности, суд на основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что между ФИО3, АО «Метлайф» и ПАО «Совкомбанк» заключен смешанный договор, содержащий элементы договора страхования, в котором ФИО3 выступает в роли застрахованного лица и страхователя, АО «Метлайф» в роли страховщика, а ПАО «Совкомбанк» в роли представителя ФИО3 при заключении договора и выгодоприобретателя. 

Согласно ст.ст. 927, 934, 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На момент подписания заявления о присоединении к программе страхования 17 августа 2018г. ФИО3 исполнилось полных 72 года. В заявлении о присоединении к программе страхования также указано, что во взаимоотношениях сторон они руководствуются условиями, определенными Программой №1.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, которое является частью договора страхования, следует, что в зависимости от возраста страхователя изменяется размер страховой премии и перечень страховых случаев.

На странице 3 заявления о предоставлении кредита указано, что для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно страховыми случаями признаются: смерть в результате несчастного случая или болезни и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Таким образом, постоянная полная нетрудоспособность в результате заболевания не является страховым случаем для заключенного между ФИО3 и АО «Метлайф» договора страхования. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Доводы истца о том, что заболевание ФИО3, которое явилось причиной признания его нетрудоспособным, явилось результатом несчастного случая, не подтверждены представленными суду доказательствами. Не указано истцом и сведений о том, что имеющееся у истца заболевание во всех случаях вызывается внезапным кратковременным внешним событием (ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). На вопрос представителя ответчика о том, какое именно внешнее воздействие повлекло возникновение у истца заболевание, представитель истца не ответил. 

Суд не соглашается с доводами представителя истца о том, что как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Напротив, различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания подробно описано в заявлении ФИО3 о получении кредита, о присоединении к программе страхования в виде описания страховых случаев в зависимости от программы и индивидуальных особенностей застрахованного. Из объяснений сторон следует, что страховой полис ФИО3 не выдавался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страховой случай по договору страхования, заключенному между ФИО3 и АО «Метлайф», не наступил.

Довод представителя истца о том, что ФИО3 не была предоставлена достоверная информация о финансовой услуге, не соответствует материалам дела.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, содержаний бланков заявлений на получение кредита и о присоединении к программе страхования следует, что ФИО3 была предоставлена исчерпывающая информация об условиях страхования, объеме страховых рисков и видах страховых случаев.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения следует отказать. Следует также отказать в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Чувашской Республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Ориентир» в интересах ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания «Метлайф» о взыскании страховой выплаты в размере 379783 руб. 76 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Мальчугин

мотивированное решение изготовлено 14.01.2019г.