Дело № 2-749/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2017 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Брюзгина С.А., 

при секретаре Чуркиной С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кузнецкого районного суда Пензенской области, расположенного по адресу: 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер № № от ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 

<

данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере 

<

данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заёмщик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; начисленные проценты 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета 

<

данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки 

<

данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход 

<

данные изъяты> руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; начисленные проценты 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета 

<

данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки 

<

данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая по доверенности, не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, заявления об отложении рассмотрения дела, представил возражения на иск, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ он действительно ДД.ММ.ГГГГ подписывал соглашение с указанным банком, но данное соглашение не мог прочитать по причине мелкого шрифта и ему никто не рассказал под какой процент он берет кредит, в этом нарушены его права. При заключении соглашения, на словах условия были лучше, он, только получив исковое заявление узнал, что проценты за пользование кредита составляют 

<

данные изъяты>% годовых, а на ему говорили, что около 

<

данные изъяты>%. Он исправно платил ежемесячные платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года по 

<

данные изъяты> рублей в месяц, потом возникли трудности с выплатой кредита по причине трудного материального положения, по болезни (инвалидность, банк знал о его инвалидности). Сразу как только возникли трудности, он поставил банк в известность и просил произвести реструктуризацию, но ответа от банка так и не получил, только одни угрозы. Всего он выплатил 

<

данные изъяты> рублей. Банк требует с него еще около 

<

данные изъяты> рублей. Он не согласен с исковым требованием банка. Действия банка по взиманию начисленных процентов, штрафов и неустойки в большом размере ущемляют права потребителей, вследствие чего являются недействительными. Банк выставляет ему сумму к возврату с начисленными процентами за весь срок кредитования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Поэтому ответчик считает, что сумма выставленная банком завышена. По его мнению сумма должна быть уменьшена до 

<

данные изъяты> руб. Считает, что суд при принятии решения должен учесть изложенные им обстоятельства, уменьшить сумму за оставшийся просроченный основной долг (не взыскивать с него начисленные проценты за просроченный долг, штрафы и неустойку, госпошлину,) либо уменьшить наполовину. Считает, что банк не учел суммы, которую он вносил и сейчас требует с него долг, как будто он не сделал ни одного платежа. Просил приобщить отзыв на исковое заявление к материалам гражданского дела и отозвать его.

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

В соответствие с вводной частью Общих условий договора потребительского кредита, являющихся приложением к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление заемщика – заявление на открытие текущего кредитного счета, о присоединении заемщика к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».

Договор потребительского кредита – договор о предоставлении банком заемщику кредита на оплату товаров, работ, услуг, состоящий из Общих условий кредитования и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита - документ, формируемый банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления заемщика и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика.

Согласно п. 1.1 Общих условий, настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и Банком (далее - Стороны), возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита.

Из пункта 1.2 Общих условий усматривается, что договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий. Основанием открытия Банком заемщику текущего кредитного счета является заявление заемщика подписанное заемщиком (п. 1.3 Общих условий). Решение о сумме кредита, а также индивидуальных условиях кредита принимается Банком по своему усмотрению, на основании данных, представленных физическим лицом и зафиксированных в анкете-заявлении (п. 1.4 Общих условий).

Согласно п. 2.1 Общих условий, при обращении заемщика в Банк с целью получения кредита, для зачисления суммы кредита и перевода денежных средств в счет оплаты приобретаемого товара и иных услуг Банк на основании заявления заемщика открывает заемщику текущий кредитный счет. Банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного заемщиком в Банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств в счет оплаты товара (п. 2.5 Общих условий).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (п. 3.2.). Сумма кредита и срок возврата кредита указывается в ИУ (п. 3.3). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в ИУ (п. 3.4). Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 363 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренном графиком платежей. В случае если ИУ предусмотрено применение нескольких ставок по кредиту, то при начислении процентов используется каждая ставка применительно к периоду ее действия. Период действия каждой процентной ставки фиксируется в ИУ (п.3.5). Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка. При предоставлении кредита Банк информирует заемщика о величине полной стоимости кредита которую размещает в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (п. 3.6). В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по погашению сумму основного долгам по договору потребительского кредита, по уплате процентов и иные предусмотренные договором потребительского кредита платежи (при наличии) (п. 3.8).

Согласно п. 4.1 Общих условий, заемщик не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленной в соответствии с разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания Банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при её наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет Банка без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика.

Согласно п. 4.7 Общих условий, при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.9 Общих условий кредитования, считается просроченной.

Согласно п. 5.1.1 Общих условий, Банк обязался предоставить заемщику кредит в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. А заемщик обязался в течение срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п.п. 7.1, 7.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств. В случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней заемщик несет ответственность, установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы кредита вместе причитающимися по договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть договор потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, предусмотренным ИУ. В этом случае кредит (оставшаяся сумма кредита, начисленные проценты и неустойки должны быть погашены заемщиком не позднее тридцати календарных дней со дня направления Банком уведомления.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальным условиям № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил свое согласие со всеми условиями предоставления и погашения кредита в ОАО «Альфа-Банк», а также тарифами ОАО «Альфа-Банк», просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых, срок возврата - 

<

данные изъяты> месяца, начиная с даты предоставления кредита, сумма ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты> руб., сумма последнего ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) – 

<

данные изъяты> руб., что также подтверждается графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ 

Выпиской по счету № подтверждается перечисление ФИО1 суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» обязательства по предоставлению потребительского кредита исполнило надлежащим образом. 

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новое наименование банка – Акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк»).

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по потребительскому кредиту, нарушая сроки, установленные для уплаты задолженности. 

Истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании о получении потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении данного соглашения с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и справке по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заёмщика ФИО1 перед АО «Альфа-Банк», по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; начисленные проценты 

<

данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки 

<

данные изъяты> руб.

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он составлен с определением правильного периода задолженности и математически верен. Суд принимает во внимание, что ответчиком контр-расчет суммы задолженности суду не представлен.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 условий соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных АО «Альфа-Банк» исковых требований, в связи с чем полагает правильным их удовлетворить.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в общем размере 

<

данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копейки, из которых: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек, начисленные проценты 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рубля 

<

данные изъяты> копеек, штрафы и неустойки 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рубль 

<

данные изъяты> копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> копеек.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: С.А. Брюзгин