РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 05 июля 2019 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:

представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

при секретаре Харитоновой Н.Н.,

рассмотрев материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Запсибкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, 

установил:

Публичное акционерное общество «Запсибкомбанк» (далее по тексту – Банк, ПАО «Запсибкомбанк») в лице представителя по доверенности ФИО6 обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что 03.03.2017 ПАО «Запсибкомбанк» заключил с ФИО7 договор потребительского кредитования №990006536/17ПБ, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 378 400 рублей на срок по 05.02.2020, под 16,9 % годовых. В соответствии с договором кредитования, за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере 0,05% от суммы неуплаченных процентов. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Заемщик ФИО7 умерла 27.10.2018. Наследниками умерший ФИО7 являются ФИО1, ФИО3, ФИО5, ФИО4 Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 418, 809, 811, 819, 1175 ГК РФ, Банк просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от 03.03.2017 №990006536/17ПБ в размере 230 261,79 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5502,63 рубля в пределах стоимости наследственного имущества. 

Определением суда от 06.06.2019 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено страховое акционерное общество "ВСК". 

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, направил представителя. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Пояснил, что наличие и размер задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и ФИО7 не оспаривает. Вместе с тем, одновременно с подписанием кредитного договора ФИО7 подписала договор страхования заемщиков со страховой компаний САО «ВСК». В имеющемся у ответчика ФИО1 экземпляре вышеназванного договора страхования выгодоприобретатель не указан. Следовательно, в рассматриваемом случае после смерти ФИО7 именно Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, к которому должны быть предъявлены требования о взыскании задолженности. Кроме того, ФИО7 при наличии серьезного заболевания еще при жизни обращалась с заявлением в САО «ВСК» о выплате страховой выплаты.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовала.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, путем направления телеграммы по месту жительства, которая не была вручена по причине не проживания адресата по указанному адресу. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, путем направления телеграммы по месту жительства, которая не была вручена с указанием «квартира закрыта, адресат за телеграммой не явился». 

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Представитель третьего лица САО «ВСК» по доверенности ФИО8 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, о причине неявки не сообщила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, направила отзыв на исковое заявление.

Из отзыва на исковое заявление следует, что 03.03.2017 на основании заявления на страхование между ФИО7 и САО «ВСК» на условиях Правил №145/1 от 19.05.2016 страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК», был заключен договор страхования сроком с 03.03.2017 по 02.03.2020. С правилами страхования ФИО7 была ознакомлена, о чем имеется подпись застрахованного лица в заявлении. Каких-либо обращений со стороны выгодоприобретателей, банка, наследников, иных заинтересованных лиц по факту наступления события от 27.10.2018 (смерть заемщика), в САО «ВСК» не зарегистрировано. Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не наступило. 

Нотариус нотариального округа Советский район и город Югорск ХМАО-Югры ФИО9 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причине неявки не сообщила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, направила отзыв на исковое заявление.

Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, 03.03.2017 ФИО7 заключила с Банком договор потребительского кредита №990006536/17ПБ. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ФИО7 кредит в сумме 378400 рублей на срок по 05.02.2020 года на потребительские нужды, под 16,9% годовых, а ФИО7 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора, что подтверждается копией кредитного договора, имеющейся в деле. 

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен по обоюдному желанию сторон, соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, поэтому условия договора должны быть исполнены в полном объеме.

03.03.2017 денежные средства по договору кредитования в сумме 378400 рублей были в соответствии с п.18 Договора перечислены на расчетный счет ФИО7, что подтверждается выпиской по счету за период с 03.03.2017 по 27.03.2019.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заёмщиком ежемесячно не позднее даты платежа, указанного в графике. 

Согласно п.8 Договора заемщик исполняет обязательства по договору по месту нахождения заемщика путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или безналичным перечислением. Суммы и даты платежей определены Графиком. 

Согласно п. 12 Договора, за неисполнение обязательств по уплате процентов и кредита, Банк имеет право требовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% годовых от суммы просроченной ссудной задолженности и/или просроченных процентов за каждый день просрочки. 

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора потребительского кредита от 03.03.2017, заключенного по обоюдному желанию сторон.

При подписании договора ФИО7 была ознакомлена с содержанием его условий, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что удостоверила своей подписью.

Форма договора соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ. Факт заключения и подписания Договора 03.03.2017 не оспаривался сторонами, равно как и не оспаривался факт получения Заемщиком суммы кредита. 

Данный договор был заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения Договора, внесения в него изменений суду представлено не было. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик ФИО17. умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

То есть, смерть ФИО7 как должника влечет прекращение обязательства по кредиту, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к его наследникам. 

В силу ч.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ответа на судебный запрос нотариуса нотариального округа Советский район и г. Югорск ФИО10 от 26.04.2019г. № 414 следует, что наследниками, принявшими наследство в ? доли каждый являются: супруг – ФИО1, сын – ФИО3, дочь - ФИО4, сын - ФИО11

Имущество, принятое ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 после смерти наследодателя ФИО7, состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу – ХМАО-Югра, г Югорск, 

<

адрес>, кадастровая стоимость которого 

<

данные изъяты> рублей; ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу – ХМАОЛ-Югра, 

<

адрес>, кадастровая стоимость жилого дома составляет 

<

данные изъяты> рублей; ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу – 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры – 

<

данные изъяты>; ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу - 

<

адрес>, кадастровая стоимость участка составляет 

<

данные изъяты> рублей; автобуса марки УАЗ-22069, 2003 года выпуска, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей; ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки Mitsubishi L200 2.5, 2007 года выпуска; прав на денежные средства и компенсации, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, остаток составляет 

<

данные изъяты> рублей, в Филиале Западно-Сибирский ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в размере 

<

данные изъяты>; и в филиале Газпромбанк (АО) в 

<

адрес> в размере 

<

данные изъяты> рублей; в филиале ПАО «Запсибкомбанк» в размере 

<

данные изъяты> рублей; 

<

данные изъяты> ПАО «Газпром» номинальной стоимостью одной акции – 

<

данные изъяты> рублей. 

Следовательно, стоимость наследственного имущества более чем достаточна для погашения задолженности по Договору.

Между тем, одновременно с подписанием кредитного договора №№990006536/17ПБ заемщик ФИО7 03.03.2017 подписала заявление на участие и условия участия в программе коллективного страхования, в соответствии с которым заемщик присоединился к программе добровольного страхования заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заемщиков кредитов от 15.10.2012 №12150СIGС0001, заключенного между ПАО «Запсибкомбанк» (страховщик) и САО «ВСК» (страховщиком) на основании Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК» от №145/1 от 19.05.2016, с условием страхования по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период страхования, со сроком страхования с 03.03.2017 по 02.03.2020 либо до полного погашения задолженности по кредитному договору и страховой суммой – 378400,00 рубля. 

С условиями договора страхования ФИО7 была ознакомлена, согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование. Заключение договора страхования сторонами не оспаривается. 

Согласно п. 1.5.1 Договора (в редакции Дополнительного соглашения №3 от 11.06.2014 к договору страхования от 15.10.2012 №12150СIGС0001) выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 2.1.1-2.1.4 договора Выгодоприобретателем является лицо, указанное Заемщиком (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование в части, не превышающей фактическую сумму задолженности (основной долг, проценты за пользование кредитом) Застрахованного по кредитному договору на дату принятия решения о страховой выплате, но не более размера страховой суммы, установленной за данное Застрахованное лицо. 

Согласно п.2.1.4 Договора страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

В соответствии с п. 7.6 от 15.10.2012 №12150СIGС0001 страховые полисы в отношении Застрахованных на условиях настоящего договора Страховщиком не оформляются. По письменному заявлению Застрахованного Страховщик предоставляет ему подтверждение его страховой защиты, оформленное на бумажном носителе и подписанное Страховщиком. 

При направлении искового заявления в суд, стороной истца к иску была приобщена копия заявления ФИО7 от 03.03.2017 на участие и условия участия в программе коллективного страхования рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заемщиков кредитов от 15.10.2012 №12150СIGС0001, заключенного между ПАО «Запсибкомбанк» (страховщик) и САО «ВСК» (страховщиком), в котором конкретный выгодоприобретатель не указан. 

Впоследствии, истец представил еще одну копию заявления ФИО7 от 03.03.2017, в котором выгодоприобретателем по договору страхования указан ФИО1 

Между тем, к отзыву на исковое заявление САО «ВСК» была приобщена копия вышеназванного заявления ФИО7, в котором отсутствуют сведения о выгодоприобретателе. 

В оригинале указанного заявления, который находился у ФИО7, и был представлен стороной ответчика в судебное заседание, выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица также указан не был. 

В соответствии с частью 1 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В ходе судебного разбирательства оригинал указанного заявления ФИО7 на заключение договора страхования с САО «ВСК» от 03.03.2017 для устранения возникших противоречий относительно сведений о выгодоприобретателе на случай смерти застрахованного лица - ФИО7, стороной истца представлен не был.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств тому, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ФИО7 03.03.2017 на случай смерти последней, является ФИО1 

Доводы стороны ответчика ФИО1, о том, что ФИО7 при жизни обращалась с заявлением в САО «ВСК» о выплате страхового возмещения суд находит бездоказательными, поскольку опровергаются материалами дела, в частности, сведениями представленными САО «ВСК». 

Как следует из пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Запсибкомбанк» не является, в связи с чем, доводы представителя ответчика в этой части суд признает необоснованными.

В рассматриваемой ситуации наследниками застрахованного лица является ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, следовательно, они обладают статусом выгодоприобретателя по договору страхования.

Поскольку ответчики являются наследниками, принявшими наследство заемщика, они обязаны исполнять условия кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Часть 1 статьи 1175 ГК РФ не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Следовательно, ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, принявшие наследство, оставшееся после смерти заемщика, должны исполнить обязательство по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов. 

Из расчета задолженности по состоянию на 27.03.2019 следует, что задолженность по оговору составляет 230262,79 рубля, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 212166,74 рублей, проценты за кредит – 14223,11 рубля за период с 01.10.2018 по 27.03.2019, повышенные проценты по ставе годовых за период с 06.10.2018 по 27.03.2019 в размере 3013, 43 рубля, неустойка – 859,51 рублей.

Учитывая, что ответчик должен исполнить обязательство по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, поэтому с ответчиков подлежат взысканию просроченный основной долг в размере 212166,74 рублей, просроченные проценты в размере 14223,11 рубля, повышенные проценты в размере 3013,43 рубля, начисленные после смерти заемщика (с 27.10.2018). 

Неустойка в силу ст. 394 ГК РФ является мерой гражданско-правовой ответственности, а ответственность может быть возложена только при наличии вины (ст. 401 ГК РФ). Неисполнение обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО7 после ее смерти нельзя признать виновным, а потому неустойка, рассчитанная за период после 27.10.2018 взысканию не подлежит. Учитывая, что неустойка подлежит расчету на дату смерти заемщика, с ответчиков подлежит взысканию неустойка в размере 31,09 рубль за период с 06.10.2018 по 26.10.2018. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и солидарном взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в пользу Банка задолженности по договору в размере 229434,37 рублей, из которой: основной долг – 212166,74 рублей, проценты – 14223,11 рубля, повышенные проценты – 3013,43 рубля, неустойка – 31,09 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5494 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Запсибкомбанк» задолженность по кредитному договору №990006536/17ПБ от 03.03.2017г. в размере 229434 рубля 37 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5494 рубля. 

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 10 июля 2019 года.

Верно.

Председательствующий судья В.Н. Колобаев 

Секретарь суда А.С. Чуткова