22RS0003-01-2019-000515-27 

Дело № 2-399/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Бийск 

Судья Бийского районного суда Алтайского края Фоменко Г.В.,

при секретаре Шелеповой Ю.Е.,

рассмотрев в гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ гг. - 80 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 79 000 рублей. По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Кроме того заемщик при заключении договора выразил согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта 0,77%. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету. Задолженность ФИО1 по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 243 руб 11 коп, из которых: сумма основного долга - 78896 руб 83 коп; сумма процентов - 11193 руб 19 коп; сумма штрафов - 6000 руб; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5153 руб 09 коп.

Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 243 руб 11 коп, из которых: сумма основного долга - 78896 руб 83 коп; сумма процентов - 11193 руб 19 коп; сумма штрафов - 6000 руб; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5153 руб 09 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3224 руб 86 коп.

Представитель ответчика ФИО1 -ФИО2 в судебном заседании иск не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания.

Руководствуясь статьями 48 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства /лимит овердрафта/ 80000 рублей (заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту - л.д.8).

Банк акцептовал указанное заявление и произвел действия по выполнению указанных в нем условий договора, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, акцептом - выдача карты.

Установлено, что ответчик получил карту и активировал ее, что подтверждается выпиской по договору, тем самым заключил кредитный договор. Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Составной и неотъемлемой частью договора являются Тарифы по Банковскому продукту, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась, о чем указано в заявлении на выпуск карты.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» предусмотрено, что банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Исходя из требований тарифного плана по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34,9», процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых, размер минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по договору, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня. Тарифами предусмотрено также, что банк вправе начислять комиссии за обслуживание карты, компенсацию расходов банка на страхование заемщика, а также штрафы (л.д.16).

В соответствии с заявлением на выпуск карты, заемщик согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно производить со счета списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страховки. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на услуги страхования - 0,77% ежемесячно от суммы задолженности по карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода.

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора и Тарифами подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, тарифах, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.

Таким образом, до заключения договора ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по ежемесячным платежам, в связи с чем, образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 243 руб 11 коп, из которых: сумма основного долга - 78896 руб 83 коп; сумма процентов - 11193 руб 19 коп; сумма штрафов - 6000 руб; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5153 руб 09 коп.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, считает его верным, ответчиком ФИО1 представленный расчет задолженности не оспорен.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч.2 ст. 200 ГК РФ).

Поскольку условиями кредитного договора срок действия кредитной карты не установлен, срок исковой давности следует исчислять с момента истребования задолженности кредитором.

Доказательств направления и получения заемщиком требования о полном досрочном погашении задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ не представлено.

Последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в качестве оплаты процентов по договору в порядке безакцептного списания денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора.

Истцу стало известно о нарушении своих прав ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Предусмотренные сторонами условия кредитования с лимитом овердрафта не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, в связи с чем положения об исчислении срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу не применяется.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как видно из материалов дела ОО) «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Бийского района судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Таким образом, дело находилось в производстве мирового судьи 27 дней. 

Суд полагает возможным применить к спорным правоотношениям положения ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которых срок исковой давности не течет. При исчислении срока исковой давности суд учитывает указанный выше период судебной защиты равный 27 дням и приходит к выводу о том, что истцом не был пропущен срок исковой давности, в связи с чем задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено о взыскании начисленных штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 6000 рублей.

Стороной ответчика заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисленные штрафы по свое правовой природе судом расцениваются как неустойка (пени) в силу ст. 330 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки (штрафа), суд учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения. Исходя из этого и принципа разумности и справедливости, суд признает, что неустойка (штраф), подлежащая взысканию в пользу истца, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание, в том числе, компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки (штрафа) сумме долга.

Учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательств, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, принимая во внимание размер задолженности и период просрочки, за который взыскивается штраф, суд, его несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, в учетом положений ч.6 ст. 395 ГК РФ, ст. 333 ГК РФ, находит необходимым снизить размер штрафа до 1000 руб.

В оставшейся части требование о взыскании штрафов удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3224 руб 86 коп данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96243 руб 11 коп, в том числе: сумма основного долга - 78896 руб 83 коп, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5153 руб 09 коп, сумма штрафов - 1000 руб, сумма процентов - 11193 руб 19 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3224 руб 86 коп.

В удовлетворении остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться 13 сентября 2019 года в помещении суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Бийский районный суд.

Судья Г.В.Фоменко