№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Глушково 4 октября 2023 года

Глушковский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сумщенко О.П., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

с участием ответчика ФИО4,

представителя ответчика ФИО4 ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Курское отделение №8596 к ФИО4 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 обратился в суд с иском к ФИО8, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 12.08.2022 года, заключенный истцом и ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от 12.08.2022 года за период с 12.10.2022 г. по 16.06.2023г. в размере 349 402,96 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 694,03 руб.

Иск мотивирован тем, что 12.08.2022 г. истец заключил с ФИО2 кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО2 истцом выдан кредит в сумме 294 610,78 руб. на срок 60 мес. под 25,8 % годовых, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графиком платежей. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор продолжает действовать, начисление неустоек в связи со смертью заемщика банком прекращено. Задолженность по кредитному договору № от 12.08.2022 года за период с 12.10.2022 г. по 16.06.2023 г. (включительно) составляет 349 402,96 руб., из которых: 292 280,45 руб. - просроченный основной долг, 57122,51 руб. – просроченные проценты. Задолженность по кредитному договору истец просит взыскать с наследников ФИО9

Определением Глушковского районного суда Курской области от 24 июля 2023 г. ненадлежащий ответчик ФИО7 заменен на надлежащего ответчика ФИО3

Определением Глушковского районного суда Курской области от 24 июля 2023 г. к участию в деле привлечено в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Курское отделение № 8596, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик: ФИО4 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 признала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Ходатайств об отложении дела в связи с невозможностью их явки в суд либо по иным основаниям от них не поступило.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом положений ч.ч.4 и 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809, п.1 ст. 810, п. 2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГПК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что и следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбкрбанк-Онлайн» (л.д.29), посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» 12.08.2022 года по заявке ФИО9 между ПАО Сбербанк и ФИО9 заключен кредитный договор № 

<

***> путем подписания электронной подписью индивидуальных условий Потребительского кредита (л.д.14-15), в соответствии с которым ФИО9 предоставлен потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 294 610,78 руб. на срок 60 мес. под 25,8 % годовых, на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) (л.д. 16-25).

В соответствии со статьями 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим Законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.14), кредит уплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8785,94 руб. Платежная дата: 12 число месяца. 

Согласно п.12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» за ненадлежащее исполнение условий договора, подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с общими условиями кредитования. 

По общим правилам, регламентирующим заключение гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ), то есть должно быть достигнуто соглашение обязанных сторон по предоставлению кредита, сумме кредита, о порядке и сроке возврата кредита, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Кроме того, как следует из представленных ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по запросу суда документов, ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору № от 12.08.2022 года ДСЖ -9/2208 П10, срок действия страхования с 12.08.2022 г. по 27.12.022 г. в соответствии с условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком и перечислил ФИО2 12.08.2022 года денежные средства в сумме 294 610,78 руб. по кредитному договору №, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.26-28), справкой о зачислении суммы кредита (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31). 

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением (л.д.54) о принятии наследственного имущества: 1/2 доли земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>, автомобиля марки ВАЗ 211150 2005 года выпуска, обратилась мать умершего наследодателя – ФИО3

Сын ФИО2- ФИО7 и дочь ФИО2- ФИО6 в заявлениях от 07.04.2023 г. отказались от причитающегося им наследства после умершего отца.

Согласно выписок из ЕГР недвижимости от 13.04.2023 года, ФИО2 принадлежит на праве собственности имущество: земельный участок с кадастровым номером № площадью 

<

данные изъяты> кв.м, и нежилое здание с кадастровым номером №, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, ? доля земельного участка с кадастровым номером №, площадью 

<

данные изъяты> кв.м.,1/2 доля жилого дома с кадастровым номером №, площадью № кв.м., расположенные по адресу: 

<

адрес>, легковой автомобиль № года выпуска, г.н. К809СР46.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 25.09.2023 г., общая рыночная стоимость наследственного имущества в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, на дату смерти ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ составляет 997 000 руб., земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, - 10000 руб. 

Как следует из имеющейся в материалах наследственного дела справки администрации п.Глушково Глушковского района Курской области от 04.04.2023 года, на дату смерти ФИО2, последовавшего ДД.ММ.ГГГГ, совместно с ним в принадлежащем ему доме по адресу: 

<

адрес>, проживала его мать ФИО4

Согласно ответу на запрос суда ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору № от 12.08.2022 года ДСЖ -9/2208 П10, срок действия страхования с 12.08.2022 г. по 27.12.2022 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. 

В направленном ООО СК "Сбербанк страхование жизни" наследникам ФИО2 заявлениях от 23.12.2022 г. в ответ на поступившее в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" документы, касающиеся наступления смерти 12.10.2022 г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО2, застрахованного в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания указано, что согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось «Т71 асфиксия странгуляционная, Х70.0. Повешение с целью самоубийства в доме», договор страхования действовал менее двух лет, заявленное событие в соответствии с условиями страхования нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Предъявленная к взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 12.08.2022 года за период с 12.10.2022 г. по 16.06.2023 г. (включительно) составляет 349 402,96 руб., из которых: 292 280,45 руб. - просроченный основной долг, 57122,51 руб. – просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.36). 

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества на дату смерти превышает заявленные исковые требования.

Досудебное требования (претензия) от 16.05.2023 года (л.д.37) о расторжении кредитного договора и погашении задолженности оставлена без удовлетворения. 

При установленных обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами, исходя из того, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик ФИО3, являясь наследником заемщика ФИО2 по закону приняла наследство после его смерти, и стоимость наследственного имущества превышает задолженность ФИО2 по кредитным обязательствам, наступление смерти ФИО2 не признано страховым случаем, кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика ФИО3, в связи с чем исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Курское отделение №8596 подлежат удовлетворению. 

В связи с изложенным выше, ПАО Сбербанк в лице филиала – Курское отделение №8596 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежит отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 6694,03 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.08.2022 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт серия 3803 №, выдан 11.07.2003 г. ОМВД России по Курской области, код подразделения 462-004, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №, ОГРН: №, ИНН: №, КПП: №, БИК: № Кор. счет: №, задолженность по кредитному договору № от 12.08.2022 г. за период с 12.10.2022 г. по 16.06.2023 г. (включительно) 349 402,96 руб., из которых: 292 280,45 руб. - просроченный основной долг, 57122,51 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6694,03 руб. 

ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение №8596 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Глушковский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 10 октября 2023 года.

Председательствующий судья: Сумщенко О.П.