Дело № 2-1111/2023

УИД 04RS0020-01-2023-001271-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 г. г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Дроздовой Ю.А., при секретаре Щербак Т.И., с участием истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Исковое заявление мотивировано тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (№. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 597 руб. под 

<

данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на 

<

данные изъяты> дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022 г.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 11.05.2017, на 20.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2354 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 511,35 руб. По состоянию на 20.10.2023 общая задолженность составляет 54 565,72 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 507,01 руб.; просроченные проценты – 470,06 руб.; иные комиссии – 53588,65 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 11.05.2017 по 20.10.2023 в размере 54565,72 руб., расходы по оплате государственной пошлин в размере 1836,97 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно имеющегося в иске заявления представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В заявлении ФИО1 указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, фактически кредит не получал, требования ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении задолженности за присоединение к программе страхования признаны незаконными апелляционным определением Верховного суда Республики Бурятия от 30.08.2017 г. Просил применить срок исковой давности к требованиям по настоящему иску. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 руб. Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора кредитования определен срок возврата кредита – до востребования. 

<

данные изъяты>

Согласно пункту 6 договора кредитования определен размер минимального обязательного платежа – 21851 руб. Состав Минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно выписке по счету 25.02.2017 выдан кредит по договору № в размере 450 руб.; 26.02.2017 – 49 руб.; 26.04.2017 – 49 руб.; 11.05.2017 – 49 руб. 

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к вышеуказанной Программе. Согласно пункту 2 данного заявления ФИО1 согласился быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК ВТБ Страхование».

ФИО1 согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц в размере 54000 руб., в т.ч. компенсировать расходы банка на оплаты страховых взносов страховщику 3000 руб. за 36 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ, после подписания кредитного договора, ФИО1 написал заявление об отказе от страхования в ПАО «Восточный экспресс банк», 27.02.2017г. написал заявление о расторжении кредитного договора.

Задолженность по кредиту, заявленная ко взысканию, за период с 11.05.2017 по 20.10.2023 составляет 54 565,72 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 507,01 руб.; просроченные проценты – 470,06 руб.; иные комиссии (присоединение ДЗ по страховкам Внебаланс) – 53588,65 руб.

Из материалов дела следует, что на основании договора о присоединении от 25.10.2021 г. публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

Процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» завершилась 14 февраля 2022 г., что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, таким образом, в соответствии со ст. 58 ГК РФ, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора в порядке универсального правопреемства перешли ПАО «Совкомбанк».

После заключения договора кредитования ФИО1 внесен один платеж в размере 511,35 руб. 31.03.2017 г. С указанной даты платежи по кредитному договору ответчиком не вносились. 

Апелляционным определением Верховного суда Республики Бурятия от 30.08.2017 г. по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1. К ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии счета, возмещении компенсации морального вреда признаны незаконными требованиям ПАО «Восточный экспресс банк» о погашении ФИО1 задолженности за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 21 750,70 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 Северобайкальского района Республики Бурятия от 23 июня 2023 года №2-1004/2023 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54565,72 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 918,49 руб. Данный судебный приказ отменен 14 августа 2023 года.

Согласно информации Северобайкальского РОСП УФССП России по РБ судебный приказ №2-1004/2023 от 23.06.2023 г. о взыскании задолженности в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 на принудительное исполнение не поступал.

В поступившем в суд заявлении ответчиком заявлено о применении к рассматриваемым требованиям срока исковой давности, рассматривая указанное заявление, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно правовой позиции, содержащейся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», в п. 24 которого указано на то, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

По условиям заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 договора кредитования (пункт 6), возврат кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Соответственно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. 

Из выписки по счету следует, что кредит выдан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с указанной даты у заемщика возникли обязательства по возврату кредита и уплаты процентов путем внесения минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, равного одному календарному месяцу.

В силу приведенных норм срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ФИО1 ежемесячные обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, с марта 2017 года платежи заемщиком в счет погашения задолженности не вносились. Соответственно, с этого времени банк должен был узнать о нарушении его права, путем невнесения платежей заемщиком.

За судебной защитой истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа 08.06.2023, с настоящим иском - 03.11.2023.

В силу приведенных норм права, суд считает необходимым отказать во взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в связи с истечением срока исковой давности.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (ст. 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (Определения от 18 декабря 2007 года №890-О-О, от 25 февраля 2010 года №266-О-О, от 25 января 2012 года №241-О-О, от 24 января 2013 года №66-О, от 21 марта 2013 года №450-О и др.). 

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств и в силу приведенных норм, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Ю.А. Дроздова

Решение принято в мотивированной форме 22 декабря 2023 года.

Судья Ю.А. Дроздова