Дело № 2-1237/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

14 марта 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании кредитных обязательств исполненными, обязании выдать справку о погашении кредита, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что 21 июля 2016 года между истцом и ПАО «Татфондбанк» был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб. Данную сумму истец получила. С целью досрочного погашения кредита, согласно пп.4.1,4.4 кредитного договора ФИО1 ежемесячно до 21 числа начиная с августа месяца 2016 г. по ноябрь месяц 2016 года вносила сумму больше суммы, указанной в графике платежей.

Так 6 декабря 2016 года истцом была внесена сумма в размере ... руб. по заявлению о досрочном погашении. Кредитный специалист выдала приходный кассовый ордер №... подтверждающий, что истец внесла данную сумму. По её просьбе кредитным специалистом также была рассчитана остаточная сумма кредита для полного погашения, что составила ... руб.

19 декабря 2016 года истец внесла оставшуюся сумму, то ... рубля. ФИО1 попросила кредитного специалиста подтвердить, что её долг по кредитному договору погашен полностью, на что кредитный специалист объявила, что сумма, внесенная 6 декабря 2016 года, заморожена, так как 15 декабря 2016 года был объявлен мораторий в ПАО «Татфондбанк» сроком на 3 месяца. Поэтому уведомление о полном погашении долга она дать не может и предложила далее оплачивать долг по графику платежей. Истец не согласилась с этим. Она внесла всю сумму долга, на что у неё есть подтверждающие документы. Начиная с 20 чисел января, истцу на её телефон начали поступать звонки из ПАО «Татфондбанка» с требованием оплаты долга. Чтобы погасить долг перед ПАО «Татфондбанк» истец продала автомобиль. Денег, чтобы повторно оплачивать долг, у истца нет, так как она вышла на пенсию.

17 января 2017 года ФИО1 написала письмо и претензия в адрес ПАО «Татфондбанка» о просьбе предоставить письменное уведомление о полном досрочном погашении кредита согласно кредитного договора, на что 13 февраля она получила ответ, что Банк не имеет возможности исполнить её требования и что вернется к рассмотрению возможности решения вопроса после снятия моратория. В свою очередь Банк продолжает звонить и требовать погашения кредита согласно графика, в противном случае с неё взыщут всю сумму кредитного договора.

Истец просит считать кредитные обязательства по кредитному договору № ... исполненными; обязать ответчика выдать справку о погашении кредита; за доставленные неудобства просила привлечь к ответственности.

В суде истец ФИО1 исковые требования уточнила, в части привлечения к ответственности, не поддержала. В остальной части просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске. В суде истец пояснила, что сотрудники банка не дали ей заявление о досрочном погашение задолженности. Они разъясняли о том, что сумма в размере ... руб. заморожена, что её списать невозможно в виду введения моратория на финансовые операции банка. Также разъяснили порядок возврата данной суммы после снятия моратория. Предложили сумму ... руб. внести в качестве очередного платежа, а не в качестве досрочного погашения, так как провести данную операцию не возможно. Однако истец настояла на своих требованиях.

Представитель ответчика ПАО «Татфондабанк» в суд не явился, предоставил отзыв, согласно которому между истцом и банком заключен кредитный договор № ... от 21 июля 2016 г., согласно которому стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом, в частности истец обязуется возвратить полученную от банка денежную сумму (кредит), согласно Графику платежей, и уплатить проценты на него. Общая сумма платежа, которую истец обязуется осуществлять ежемесячно, указана в Графике платежей. Для исполнения истцом вышеуказанного обязательства, банк бесплатно открыт истцу текущий счет № ... (далее - Счет), где истец обязуется обеспечить наличие денежных средств в размере, указанном в Графике платежей, на дату внесения планового платежа, отраженную в том же Графике платежей, не обеспечение истцом необходимого остатка денежных средств на Счете на дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей и является основанием для начисления неустойки (п. 8, 12 Индивидуальных условий Кредитного договора). Поступающие плановые платежи со стороны истца на Счет списываются в последующем банком на условиях заранее данного истцом согласия (акцепта) (п.8 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Согласно выписке по счету 06 декабря 2016 г. истец внес сумму, в размере ... рублей на Счет, после чего остаток на Счете составил ... рубля. Согласно Графику платежей очередной датой платежа выступала дата 21 декабря 2016 г.

15 декабря 2016 года Банк России (в соответствии с требованиями Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») Приказами ЦБ РФ № ОД - 4536 и №ОД-4537 от 15декабря 2016 г. (Приложение №3,4) ввел в отношении кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца и назначил временную администрацию по управлению Банком, функции которой возложены на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов Банка по состоянию на 15 декабря 2016 года (дату введения моратория), являются мораторными и не подлежат расходованию. То есть Банк был не вправе воспользоваться правом на списание суммы со Счета истца при наличии на Счете денежных средств, сформировавшихся до 15 декабря 2016 г., с целью обеспечить образование необходимой суммы планового платежа истца по погашению последним задолженности по кредиту. Это же обстоятельство является препятствием для списания остатка по Счету в размере ... рубля, в связи с чем, у Банка отсутствует возможность направить сумму в размере ... рубля в счет погашения задолженности по кредиту. При этом сам факт введения моратория не является основанием для освобождения истца от исполнения обязательств по Кредитному договору перед Банком.

Кроме того, согласно распоряжению временной администрации Банка, в отношении допущенных клиентами Банка просрочек по внесению платежей по погашению задолженности по кредитам за период с 15 декабря 2016 г. по 15 января 2017 г. включительно, не начислялись штрафные санкции (неустойки, пени), согласно условиям соответствующих договоров. Начисленные в отношении Истца штрафные суммы за просрочку, согласно выписке по Счету, относятся к периоду после 15 января 2017 г.

В части произведенных истцом платежей пояснили следующее.

6 декабря 2016 года ФИО1 внесена на счет № ... сумма в размере ... руб. и подано заявление о частичном досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору № ... от 21 июля 2016 г.

15 декабря 2016 года приказом ЦБ РФ (Банк России) № ОД - 4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО «Татфондбанк».

19 декабря 2016 года при обращении в Банк ФИО1 разъяснено о введении моратория в Банке и невозможности списания денежных средств в счет частичного погашения кредита, сообщена вся сумма для досрочного погашения кредита на 19 декабря 2016 год, которая составила ... руб. 

19 декабря 2016 года ФИО1 несмотря на разъяснения кредитных специалистов на счет № ... внесена сумма в размере ... рублей.

Заявление о досрочном погашении оформлено не было в виду того, что на 19 декабря 2016 год суммы в размере 125373 руб. не было достаточно для полного погашения долга.

Данные доводы подтверждаются выпиской по расчетному счету ФИО1.

В настоящее время отсутствуют законные основания для признания задолженности погашенной, так как предоставление ФИО1 преимущества перед другими кредиторами - физическими лицами противоречит нормам ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26 октября 2002 г., ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.

Просили в удовлетворении заявленных истцом требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в дате и месте судебного заседания извещен, ходатайств об отложении дела, либо рассмотрении без их участия в суд не поступало.

Суд на основании ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.189.38 Федерального закона от 26 октября 2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации и при наличии основания, предусмотренного подпунктом 1 пункта 1 статьи 189.26 настоящего Федерального закона, Банк России вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок не более трех месяцев.

Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.

В течение срока действия моратория:

1) не начисляются предусмотренные законом или договором неустойки (штрафы, пени), проценты, иные финансовые санкции и не применяются другие меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией денежных обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей;

2) не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи;

4) запрещается удовлетворение требований учредителя (участника) кредитной организации о выделе ему доли (вклада) в уставном капитале кредитной организации в связи с его выходом из состава ее учредителей (участников).

Судом установлено, что 12 мая 2016 года истец обратилась в ПАО «Татфондбанк» с заявлением, в котором просила Банк на условиях Стандартного договора об открытии картсчета и выдачи международной пластиковой карты открыть ей Специальный карточный счет, предоставить карту и осуществлять в течении срока её обслуживание. (л.д.11-12)

21 июля 2016 года ФИО1 подала в Банк заявление об открытии текущёго счета физического лица и присоединение к Стандартному договору текущего счета физического лица. (л.д.13-15), а также заявление, в котором просит предоставить ей кредит в размере ... руб. и зачислить денежные средства на Счет № ..., перевести их на специальный карточный счет пластиковой карты № .... (л.д.23)

21 июля 2016 года между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истец получила ... руб. на 36 мес. под ... % годовых. (л.д.16-22)

Согласно п. 8 кредитного договора, для исполнения заемщиком обязательств, кредитор бесплатно открывает ему текущий счет № .... Данный счет используется для осуществления платежей по настоящему договору. Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика по настоящему договору осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном договором на Счет и списание кредитором денежных средств со Счета на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта). (л.д.18)

Согласно п. 14 кредитного договора, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредитования в ПАО «Татфондбанк». (л.д. 20)

Согласно представленным приходным кассовым ордерам ФИО1 внесла в счет погашения кредита: 18 августа 2016 года ... руб., 19 сентября 2016 года ... руб., 20 октября 2016 года – ... руб., 21 ноября 2016 года – ... руб. (л.д.26-29)

Согласно разделу 4 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» (далее Общие условия), заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Заемщик в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты получения потребительского кредита вправе досрочно погасить всю сумму кредита без предварительного уведомления Кредитора путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. (п. 4.2. Общих условий)

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита без предварительного уведомления Кредитора путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. (п. 4.3.)

Досрочное погашение в иных случаях осуществляется только при условии предварительного письменного уведомления Заемщиком Кредитора о намерении досрочно исполнить обязательства по настоящему Договору. (п. 4.4 Общих условий)

При частичном досрочном возврате кредита, письменное уведомление заемщиком кредитора о досрочном частичном погашении, должно быть предъявлено кредитору не позднее, чем за 1 (Один) рабочий день до очередной ближайшей Даты платежа по настоящему Договору, согласно Графику платежей. (п.4.4.1 Общих условий)

При полном досрочном возврате кредита, письменное уведомление заемщиком кредитора о полном досрочном погашении кредита, должно быть предъявлено кредитору в день осуществления полного досрочного погашения кредита.

Кредитор в счет полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору списывает денежные средства, внесенные Заемщиком на Счет, на условиях, предусмотренных Договором счета, в сумме, указанной в заявлении на полное досрочное погашение кредита. (п. 4.4.2 Общих условий)

Для целей полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщику необходимо в день осуществления полного досрочного погашения кредита уведомить Кредитора о намерении досрочно возвратить кредит и внести на Счет денежные средства в размере, достаточном для исполнения всех обязательств по настоящему Договору. Денежные средства со Счета в счет досрочного полного исполнения обязательств по Договору списываются в дату получения кредитором письменного уведомления заемщика о полном досрочном погашении кредита, к очередности, указанной в настоящем Договоре, на условиях, предусмотренных Договором счета. 

Судом установлено, что 6 декабря 2016 года истец подала заявление о частичном досрочном погашении кредита в размере ... руб. В заявлении просила осуществить погашение по кредитному договору в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа в соответствии с кредитным договором. Также ФИО1 была уведомлена о том, что данные денежные средства погашают требования банка в очередности, установленной кредитным договором. 

На основании приходного кассового ордера 6 декабря 2016 года ФИО1 внесла ... руб. (л.д.30)

Согласно условиям кредитного договора и графика платежей ближайшей датой осуществления погашения по кредиту являлось 21 декабря 2016 года. (л.д.24)

С 15 декабря 2016 года Приказом Центрального банка РФ № ОД-4536 на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации по управлению банком ПАО «Татфондбанк» сроком на шесть месяцев.

15 декабря 2016 года Приказом Центрального банка РФ № ОД-4537 введен мораторий на удовлетворении требований кредиторов кредитной организации ПАО «Татфондбанк» на срок три месяца. 

19 декабря 2016 года ФИО1 было разъяснено о положении Банка, в связи с веденным моратория, ей было разъяснен порядок возврата денежным средств в сумме ... руб. после снятия моратория, о том, что сумма в размере ... руб. недостаточно для досрочного погашения задолженности в виду того, что сумма в размере ... руб. заморожена, о необходимости оформления заявления о досрочном погашении кредита, который в момент обращения не представляется оформить, что подтверждается пояснениями как самого истца, так и письменными пояснениям представителя ответчика в отзыве.

16 января 2017 года и 17 января 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Татфондбанк» с требованием о выдаче справки о досрочном погашении задолженности.

1 февраля 2017 года и 2 февраля 2017 года ПАО «Татфондбанк» ответил на претензии истца в письменном виде, где указал о невозможности списания суммы в размере ... руб. в виду введения моратория, с разъяснением всех нюансов и возврате рассмотрения данного вопроса после снятия моратория. (л.д.35-36)

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1 при сложившейся ситуации, с учетом того, что вся информация до истца была доведена, на свой страх и риск внесла оставшуюся сумма в размере ... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от 19 декабря 2016 года. (л.д.31) Таким образом, на момент заявленных требований о признании кредита исполненным, суммы на счете достаточной для погашения кредита не имеется. Порядок возврата денежной суммы в размере ... руб. истцу был разъяснен. Кроме того, истцом не соблюден порядок досрочного погашения кредита, который установлен в Общих условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк». В связи с чем, на момент рассмотрения дела, правовых оснований для удовлетворения иска, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.Ф. Камалова