дело № 2-3-138/2025 

64RS0015-03-2025-000242-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июня 2025 года р.п. Озинки Саратовская область 

Ершовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Федорцовой Ю.В., 

при секретаре судебного заседания Заграничновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Озинки гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №V625/0000-0711524 от 1 июля 2023 года и судебных расходов,

установил:

представитель Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту ВТБ (ПАО)) по доверенности в порядке передоверия № 351730/36-ДН от 5 ноября 2024 года, со сроком действия по 26 декабря 2027 года, ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №V625/0000-0711524 от 1 июля 2023 года в размере 714 436 руб. 06 коп., из которых: основой долг – 604 217 руб. 04 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 107 415 руб. 24 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 686 руб. 24 коп.; пени по просроченному долгу – 1 117 руб. 54 коп., а также о взыскании судебных расходов по уплаченной до подачи искового заявления в суд государственной пошлины в размере 19 289 руб. Данные исковые требования мотивированы тем, что 1 июля 2023 года между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор №V625/0000-0711524, путем присоединения к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания согласия на кредит, по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме 615 152 руб., на срок по 15 июня 2028 года, под 20,40% годовых. ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов предусмотрены, ежемесячно. Договор подписан с использованием электронной подписи в соответствии с условиями договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), заключенного между сторонами путем подачи и подписания ФИО1 заявления и присоединения к действующим на Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). ВТБ (ПАО) обязательства перед ФИО1 исполнены в полном объёме путем предоставления кредита в сумме 615 152 руб. Однако ФИО1, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов систематически не исполняла, в связи с чем, по состоянию на 16 января 2025 года общая сумма задолженности составила 739 670 руб. 13 коп., которая истцом была снижена, ввиду снижения штрафных санкций до 10% от общей их суммы (л.д.6-7).

Представитель истца ВТБ (ПАО) в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался. В исковом заявлении, содержится ходатайство о рассмотрении дело в отсутствие представителя истца (л.д. 7, 36).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, не явилась. Согласно телефонограмме, абонента с номером 9173281190, просила рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, фактический адрес её проживания отличный от адреса её регистрации, как и адрес электронной почты, назвать отказалась. Также пояснила о том, что исковое заявление она получила, но каких-либо письменных возражений на него в суд не направила (л.д.39-40, 43).

Изучив позицию участников процесса, не явившихся в предварительное судебное заседание, не возражавших против рассмотрения дела по существу в их отсутствие, суд рассмотрел данное гражданское дело в судебном заседании непосредственно после завершения предварительного заседания в соответствии с положениями ч.2 ст. 153 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствии не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается в соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законом, регулирующим спорные правоотношения, допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Из материалов дела следует, что 1 июля 2023 года между ФИО1 и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V625/0000-0711524, с использованием простой электронной подписи путем присоединения заёмщика (ответчика по делу) к правилам кредитования (Общие условия) и подписания ею согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с условиями которого, сумма кредита составила 615 152 руб., срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 1 июля 2023 года, дата возврата кредита 15 июня 2028 года, базовая процентная ставка на дату заключения договора 20,40% годовых, размер первого платежа 10 387 руб. 14 коп., размер последнего платежа – 4 790 руб. 31 коп., размер ежемесячного платежа – 13 191 руб. 56 коп., дата ежемесячного платежа 15 число каждого календарного месяца, периодичность платежей ежемесячно.

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно условиям кредитного договора от 1 июля 2023 года №V625/0000-0711524 банковским счетом для предоставления кредита указан счет № 40817810406296014030 (л.д.10-16).

ВТБ (ПАО) предоставил заемщику кредит в указанной сумме путем перечисления денежных средств в размере 615 152 руб. в дату предоставления кредита на указанный в заявлении банковский счет - 1 июля 2023 года (л.д.45-47).

Факт получения денежных средств по кредитному договору в полном объёме ФИО1, в ходе телефонного разговора не отрицала, доказательств обращения в правоохранительные органы и возбуждения по данному обращению уголовного дела по факту совершения в отношении неё мошеннических действий неустановленными лицами, суду не представила.

На момент получения подтверждения на оформление кредита от ФИО1 в ВТБ (ПАО) не поступала информация об утрате, компрометации средств подтверждения, она также не сообщала банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в заключение договора.

Согласно сведениям Федеральной налоговой службы на имя ФИО1 11 апреля 2023 года в Банке ВТБ (ПАО) открыт счет № 40817810406296014030, сведения о закрытии которого, по состоянию на 2 июня 2025 года, отсутствуют (л.д.50-53).

Таким образом, ВТБ (ПАО) свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, в то время как ФИО1, принятые на себя обязательства по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё перед банком образовалась задолженность по состоянию на 16 января 2025 года (включительно) в размере 714 436 руб. 06 коп., из которых: основой долг – 604 217 руб. 04 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 107 415 руб. 24 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 686 руб. 24 коп.; пени по просроченному долгу – 1 117 руб. 54 коп. (л.д. 9, 45-47).

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк 31 июля 2024 года (ШПИ 14575698130573) направил должник уведомление с требованием досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить ему причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, которое было получено должником 15 августа 2024 года (л.д.17-18).

Суд, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 432, 433, 438, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», учитывая, что существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы, договор подписан в установленном действующим законодательством порядке, денежные средства перечислены банком на счет ФИО1, приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен надлежащим образом. 

Принимая по внимание, что действия банка по предоставлению кредита соответствовали положениям ст.ст. 845, 847, 849, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента зачисления денежных средств банком на счет клиента ФИО1, та получила возможность распоряжаться ими, обязательства по кредитному договору последняя надлежащим образом не исполняла, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, как и доказательств иного размера по нему задолженности, расчет которой суд признает правильным и соответствующим условиям кредитного договора, суду ответчиком не представлено, а поэтому задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Ответчик ФИО1 на день рассмотрения дела в суде в предусмотренном законом порядке несостоятельным (банкротом) не признана и не является лицом, в отношении которого на момент рассмотрения спора, было подано заявление о банкротстве (л.д.49).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До подачи в суд иска истцом была оплачена платежным поручением № 113700 от 16 января 2025 года государственная пошлина в размере 19289 руб., что соответствует требованиям абз.6 подп.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д.8).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, то в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 19289 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196, 199, 309-310, 807, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество), ИНН 

<

***>, КПП 784201001, ОГРН 

<

***> от 22 ноября 2002 года, государственная регистрация17 октября 1990 года, к ФИО1, 

<

данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору №V625/0000-0711524 от 1 июля 2023 года и судебных расходов удовлетворить в полном объёме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №V625/0000-0711524 от 1 июля 2023 года в размере 714 436 (Семисот четырнадцати тысяч четырёхсот тридцати шести) рублей 06 копеек, из которых: основой долг – 604 217 руб. 04 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 107 415 руб. 24 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 686 руб. 24 коп.; пени по просроченному долгу – 1 117 руб. 54 коп., также взыскать судебные расходы в размере 19 289 (Девятнадцати тысяч двухсот восьмидесяти девяти) рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба или представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ершовский районный суд (р.п. Озинки) Саратовской области. Мотивированное решение суда изготовлено с учётом положений ч.3 ст. 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 11 июня 2025 года.

Председательствующий Ю.В. Федорцова