подлинник

Дело № 

Заочное 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года 

<

адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Султанове Н.Р, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, и просит:

расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный на условиях Полиса страхования от несчастных случаев между ФИО1 и ООО «Абсолют Страхование», 

взыскать с ОАО «Абсолют страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период в размере 139 124 рублей 23 копейки, неустойку в размере 139 124 рублей 23 копейки, штраф.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «Локо-Банк» был заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 172 074 рубля 95 копеек под 13,40% сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита истцом была досрочно погашена. В рамках приобретения кредитного продукта истцу была навязана услуга страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования путем предоставления Полиса страхования от несчастных случаев № по условиям которого были установлены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая. Страховая премия составила 146 274 рубля 95 копеек, которая была оплачена единовременно за весь срок страхования.

Истец полагает, что возврату подлежит часть оплаченной платы страхования за неиспользованный период в размере 139 124 рубля 23 копейки.

В судебном заседании представитель истца поддержала требования. 

Представитель ответчика в суд не явился. Извещен. Направили возражения на исковое заявление. Просят в иске отказать. 

Представитель третьего лица АО КБ «Локо-Банк» в суд не явился. Извещены. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор КБ «ЛОКО-Банк» (АО) №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит на сумму 1 172 074 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,40% годовых. 

Одновременно был заключен договор страхования от несчастных случаев №. Страховая премия составила 146 274 рубля 95 копеек, страховая сумма 1 172 074 рубля 95 копеек, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО «Абсолют Страхование».

Заявление на страхование было подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Справкой Банка подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме. 

В этот же день ФИО1 обратился к страховщику о досрочном прекращении договора страхования, в чем ему было отказано с указанием на то, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, иное в договоре страхования не оговорено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил досудебную претензию.

Ответ в материалах дела отсутствует. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В полисе страхования указано, что Правила страхования размещены на официальном сайте страховщика www.absolutins.ru/. Принимая настоящий полис и уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что экземпляр Правил страхования получил, ознакомлен, согласен.

Порядок досрочного расторжения полиса («период охлаждения»): в соответствии с пунктом 12.1 Правил страхования. 

Полис страхования не содержит подписи страхователя. Доказательств получения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью полиса, суду не представлены.

ООО «Абсолют Страхование» в возражениях на исковое заявление указывает, что заявление ФИО1 о расторжении договора страхования поступило ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день договор страхования был расторгнут. 

Данные доводы опровергаются представленными истцом доказательствами, свидетельствующими о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате остатка страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подготовлен ответ о невозможности возврата уплаченной страховой премии. 

В связи с расторжением договора страхования, в этой части иска должно быть отказано.

В соответствии с условиями Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, действовавших на дату заключения договора страхования, страхователь – физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 дней календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая (п.12.1), при отказе страхователя от договора страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в случае наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.12.1.4). При досрочном прекращении/расторжении действий договора, за исключением иных случаев, предусмотренных законодательством РФ, уплаченная страховая премия (взносы) возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное (п.7.7). 

Ссылаясь на указанные выше пункты Правил, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. На основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истцом произведен расчет подлежащей возврату части оплаченной платы страхования за неиспользованный период, что составило 139 124 рубля 23 копейки (146274,95 рублей (страховая премия / 2557 дней (период страхования) * 2432 дня (неиспользованный период). 

Эта сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Ответчиком было заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Однако, доказательства, что взыскание неустойки в заявленном размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды материалы дела не содержат.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истец в досудебном порядке обращался к ответчику с требованием о расторжении договора, возврате остатка страховой премии, однако требование ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 69 562 рублей 12 копеек (139124,23/2). 

С учетом изложенных обстоятельств, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ООО «Абсолют Страхование» в доход Лаишевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 982 рублей 48 копеек, от оплаты которых истец освобожден в силу закона.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период в размере 139 124 рублей 23 копейки, неустойку в размере 139 124 рублей 23 копейки, штраф за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесяти процентов от суммы, подлежащей взысканию, - 69 562 рубля 12 копеек.

Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в доход Лаишевского муниципального района Республики Татарстан расходы по государственной пошлине в размере 5 982 рублей 48 копеек.

ФИО1 в удовлетворении требования расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный на условиях Полиса страхования от несчастных случаев между ФИО1 и ОАО «Абсолют Страхование» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.И.Сибатова