Дело №2-581/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Исилькульский городской суд Омской области в составе

председательствующего судьи Белобородовой Т.Г., 

при секретаре Быстрицкой Н.В., 

рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуль 3 сентября 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным заявлением, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в кредит в размере 866542 рубля 30 копеек сроком на 60 месяцев со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 8,9 % годовых. Согласно п.п. 9 п. 1 данного договора возложена обязанность осуществить страхование жизни по программе «Заемщика АВТОКРЕДИТа». В этот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», что подтверждается выданным полисом № А15255-№0004637. Согласно п.п. 25 п. 1 Кредитного договора страховую премию единовременно за весь срок страхования в размере 137260 рублей 30 копеек банк перечислил из суммы предоставляемого кредита на счет страховой компании. Кредит был возвращен досрочно. Считает, что отсутствие задолженности заемщика по кредитному договору страхования страховое возмещение не выплачивается, а следовательно, договор страхования прекращается, поэтому направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии в размере 123534 рубля 27 копеек, которая была оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на ст. 2, 9 Федерального закона «Об организации страхового дела», ст. 934, 958 ГК РФ указывает, что по условиям заключенного договора страхования при наступлении стразового случая в виде смерти застрахованного, полной постоянной утраты им трудоспособности с постановлением инвалидности 1,2 группы либо его критического заболевания стразовая выплата производится в размере страховой суммы, а в случае временной утраты трудоспособности – производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. Вместе с тем, согласно п. 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования, стразовая сумма составляет 866542,30 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страхования сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения стразовой суммы. Из содержания данного договора не следует, что действие договора страхования сохраняется полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривается выплату стразового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата. В связи с чем, просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 133253 рубля 15 копеек, из которых 123534 рубля 27 копеек – часть стразовой премии, 3968 рублей 82 копейки – пеня, расходы по оплате госпошлины – 3750 рублей 06 копеек, расходы по оплате юридической помощи – 2000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме, указав, что кредит им погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в указанный день им написано заявление об отказе от договора страхования, кредитный договора заключен ДД.ММ.ГГГГ, в указанный день также заключен договор страхования, с указанными договорами был ознакомлен в полном объеме, дал распоряжение банку о перечислении денежных средств в сумме 137260,30 рублей стразовой компании из кредитных денежных средств. С полисом страхования и условиями страхования был ознакомлен в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, представив отзыв, в котором указали, что с требованиями не согласны, указав, что договор страхования по страховой программе «Защита заемщиков Автокредита» является самостоятельным договором, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действий других договоров. Представленные в материалы дела документы подтверждают, что ФИО1, при заключении договора страхования по стразовой программе, действовал добровольно и по своему усмотрению, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем. Однако при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам не указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования лишь обеспечивает исполнение кредитных обязательств при определенных условиях, а не страхует их непосредственно: застрахованы жизнь и здоровье страхователя. При заключении договора страхования сторонами был согласован График уменьшения страховой суммы, согласно которому, страховая сумма уменьшается пропорционально сроку страхования, не взаимосвязана с размером аннуитетного платежа по кредиту. Действие договора страхования не зависит от фактического срока погашения кредитных обязательств по кредитному договору, так как кредитные денежные средства по договору страхования не застрахованы. Досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для прекращения действия договора добровольного страхования и возврата страховой премии. Истцом пропущен период охлаждения для расторжения договора страхования с последующим возвратом страховой премии, так как обратился с заявлением спустя 271 день. Отсутствует со стороны ответчика вина за неисполнения/ненадлежащее исполнение обязательств, оснований для применения штрафных санкций не имеется. Кроме того, в случае принятия судом решения о взыскании штрафных санкций, просили применить положения ст. 333 ГК РФ. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, ходатайств не представили. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор с условиями договора о залоге № на сумму 866542 рубля 30 копеек, под 8,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-16)

В этот же день ФИО1 заключил договор страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита» на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты нетрудоспособности, критического заболевания 6 (смертельно-опасного заболевания), временной утраты трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии по договору в размере 137260 рублей 30 копеек. В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан полис страхования №№-0004637. (л.д. 19-20)

Обязательства по кредитному договору сторонами были исполнены, из п. 25 кредитного договора следует, что ФИО1 дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма для оплаты транспортного средства в размере 635000 рублей ООО «Феникс-Авто Премиум», сумма для оплаты по договору страхования в размере 54282 рублей Страховой компании ОО «Зета Страхование», сумма для оплаты комиссии за оформление и обслуживания карты «Автолюбитель» Банк ВТБ (ПАО) в размере 40000 рублей, сумма для оплаты по договору страхования жизни Заемщика в размере 137260,30 рублей.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк перечислил денежные средства в сумме 137260,30 рублей ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», где в пояснении указано «ФИО1 Оплата страховой премии по договору страхования № А15255-621/1043-0004637 от ДД.ММ.ГГГГ года». (л.д. 4)

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО) сообщает, что задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ВТБ Страхование» с требованием о возврате уплаченной по договору страховой премии.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно статье 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует материалов дела, а также пояснений истца в судебном заседании договор страхования им был заключен добровольно, со всеми условиями был ознакомлен и согласен. На момент оформления кредита имел возможность отказаться от заключения договора страхования, вместе с тем правом на отказ от заключения договора страхования не воспользовался и был согласен заключить договор личного страхования.

Из условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (л.д. 21-27) следует, что они являются частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование страхователя. Защита заемщика автокредита является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой страховой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке. Перед заключением договора для принятия правильного решения у страхователя есть возможность ознакомиться с содержанием договора страхования, условиями страхования, получить экземпляр типовых форм указанных документов для более детального самостоятельного ознакомления, а также получения консультаций соответствующих специалистов. (п. 12.3)

Названные условия страхования подтверждают, что договор страхования был заключен ФИО1 добровольно, он имел возможность до заключения кредитного договора ознакомиться с условиями страхования и сделать свой выбор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из условий полиса «Защита заемщиков автокредита», настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя ФИО1, факт выдачи полиса подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Условиями по программе «Защита заемщика автокредита», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с разделом 6 Условий по программе «Защита заемщика автокредита» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату.

При этом в соответствии с общими положениями Условий страхования под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (страховой взнос) в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Для договоров страховая, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ, - пять рабочих дней с даты его заключения. Для договоров страхования, заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ, - 14 календарных дней с даты его заключения.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.6).

Как следует из п. 3.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная потеря общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1,2 группы инвалидности, критическое заболевание 6,7 (смертельно опасное заболевание), временна утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем (в зависимости от страхового случая) являются наследники застрахованного либо застрахованный (раздел 2 Условий).

Пунктами 10.1.1, 10.1.2, 10.1.3, 10.1.4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание 6,7» страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. (п. 10.1.5 Условий)

Условия страхования «Защита заемщика автокредита» предусматривают возможность отказа от договора страхования с возвратом страховой премии полностью или пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в период охлаждения или в случае если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельству, при котором возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай, в связи с чем оснований для возвращения страховой премии истцу пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, не имеется. Кроме того, исходя из анализа условий договора страхования страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, пени, судебных издержек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд.

Судья Т.Г. Белобородова 

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2019 года.