Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2017 г. г.Щёкино Тульской области 

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Шемчук О.В.,

при секретаре Тучинской А.О., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1280/2017 по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об определении размера долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об определении размера долга по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 48 месяцев. Общая сумма, подлежащая возврату по истечении 48 месяцев составила согласно графику платежей 

<

данные изъяты> руб., в том числе кредит-

<

данные изъяты> руб., и 

<

данные изъяты> –проценты.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец допускал просрочки платежей, вместе с тем в счет погашения кредита внес денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил уведомление о наличии задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб.

Проанализировав выписку по счету, истец обнаружил, что списание денежных средств противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 319 ГК РФ. Установление и списание неустойки в размере 0,9% является злоупотреблением банком своими правами, поскольку соглашение между истцом и ответчиком о взыскании неустойки не заключалось, договором взыскание неустойки не предусмотрено.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, была лишена возможности повлиять на его содержание ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Указывала, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил договор на заведомо невыгодных для нее условиях, нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, в 2011 году ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25 % годовых, а проценты по вкладу составили 22%.

Истец ФИО1 просила суд признать действия КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по очередности списания платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными; признать соглашение о взыскании неустойки между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; установить размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., признав отсутствие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержала, просила суд их удовлетворить.

Истец ФИО1, представитель ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), представитель третьего лица ООО «КредитЭкспресс Финанс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено судом в их отсутствие.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 01.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

Из материалов дела следует, что 03 августа 2011 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 48 месяцев, путем акцепта сделанной ФИО1 оферты в соответствии с п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. ( п.2 ст.434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная норма является диспозитивной, и предполагает возможность установления сторонами договорного порядка погашения задолженности.

Кредитным договором установлена очередность списания задолженности.

При этом очередность списания задолженности по штрафным процентам (неустойке) относительно издержек кредитора, процентов и основной суммы долгам законом не урегулирована.

В связи с чем, суд находит доводы истца о незаконности установленной договором очередности списания денежных средств не состоятельными.

Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. (п.1 ст.424 ГК РФ).

Кредитный договор был заключен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ФИО1, путем акцепта КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предложения ФИО1, которое в силу ст.435 ГК РФ является офертой.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.1.2.2.8, 1.2.2.9 Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) надлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности заемщика с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. В установленную договором дату платежа заемщика в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате заемщиком.

Банк в графике платежей указал, что рекомендует заемщику ФИО1 осуществлять очередные платежи не менее чем за 7 дней до даты очередного платежа.

Однако истцом ФИО1 были допущены просрочки в оплате ежемесячных платежей, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Согласно п.1.2.2.11. в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм платежей, предусмотренных договором, неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком полностью или частично иных обязательств, предусмотренных договором, заемщик обязуется выплатить банку платы (комиссии, неустойку) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от заемщика исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору. 

Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, а именно 0,9 % за каждый день просрочки (п.1.1.4.2 Тарифов».

Факт того, что истец была ознакомлена с тарифами банка и общими условиями, подтверждается ее собственноручной подписью на стр.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверяющий, что истец ФИО1 ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако таких доказательств истцом не представлено.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что при заключении договора банк довел до сведения заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, истец была осведомлена о существенных условиях договора, а потому доводы истца о нарушении прав истца как потребителя финансовой услуги непредставлением полной информации об услуге, несостоятельны.

Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и истец была лишена возможности повлиять на его содержание, вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, что противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права со стороны истца, без взаимосвязи с другими нормами права, регулирующими данные вопросы.

При заключении договора истец не выразила возражений по поводу какого-либо его условия, не отказалась от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы.

Истец также высказывает несогласие с очередностью списания денежных средств, указывая, что условия договора в указанной части противоречат положениям ст. 319 ГК РФ. Согласно данному пункту суммы, поступающие в счет погашения задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, вначале на погашение просроченных процентов и просроченной задолженности по кредиту, затем на уплату неустойки и далее на уплату срочных процентов и срочной задолженности по кредиту, расходов по принудительному взысканию задолженности.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" установлено: при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины).

Под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Суд также полагает необходимым отметить, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что списание денежных средств со счета истца в погашение задолженности по кредитному договору производилось без соблюдения требований ст. 319 ГК РФ и условий кредитного обязательства.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что банком не допущено нарушения прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, в связи, с чем, требования истца о признании соглашения о взыскании неустойки между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; а также об установлении размера задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., о признании отсутствия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат, полскольку правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об определении размера долга по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: