Дело № 2-2519/2020

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2020 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: 

председательствующего судьи Степанова Д.В.,

при секретаре Ткачевой Е.А.,

в отсутствие истца ФИО1, просившей рассмотреть дело в ее отсутствие, ответчика ООО «Русфинанс Банк», просивших рассмотреть дело в отсутствие их представителя, ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

15.12.2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1250517 рублей 85 копеек под 11,80% годовых, сроком на 60 месяцев до 16.12.2024 года.

При оформлении кредитного договора 15.12.2019 года на основании заявления ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору был заключен с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента.

Размер страховой суммы на момент заключения кредитного договора составил 1250517 рублей 85 копеек, страховой премии – 243850 рублей 98 копеек.

26.12.2019 ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.

До настоящего времени ее требования оставлены без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО1, которая просила суд расторгнуть договор страхования от 15.12.2019 года заключенный между ней и ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на основании заявления на присоединение к программе страхования на условиях согласно правилам страхования «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случае и болезней) заемщика кредита; взыскать в ее пользу с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страховую премию в размере 243850 рублей 98 копеек.

В обоснование заявленных требований ссылалась на то, что в соответствии с п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года, 26.12.2019 года она обратилась к ответчикам ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с письменными заявлениями об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, однако ее требования в добровольном порядке исполнены не были. 

Истец предоставила в судебное заседание заявление, согласно которого она заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», предоставили отзыв на исковое заявление, согласно которого они возражают против удовлетворения требований истца, сославшись на отсутствие между ними договорных отношений. В случае удовлетворения требований истца просили применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» также предоставил в судебное заседание отзыв на исковое заявление, согласно которого в удовлетворении требований к ним просили отказать, сославшись на отсутствие нарушений прав истца с их стороны и на факт перечисления страховой премии в размере 243850 рублей 98 копеек в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об обоснованности иска и его удовлетворении, по следующим основаниям.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей.

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Кредитным договором от 15.12.2019 года, заявлением на включение в число участников группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 15.12.2019 года, подтверждается наличие договорных отношений между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1

Из условий кредитного договора усматривается, что Заемщиком получен кредит в сумме 1250517 рублей 85 копеек под 11,80% годовых, сроком на 60 месяцев до 16.12.2024 года.

В этот же день истцом в ООО «Русфинанс Банк», подписано заявление на включение ее в число участников группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 25.07.2011 в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № 1830054-Ф от 15.12.2019 года, заключенному между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», путем включения в число участников программы группового страхования жизни и риска потери трудоспособности.

26.12.2019 года ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, что подтверждается копией заявления.

Данное заявление было получено 26.12.2019 года, что подтверждается подписью сотрудника ООО «Русфинанс Банк» в самом заявлении и письмом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 30.12.2019 года. 

На данное заявление был получен ответ о фактическом отказе в удовлетворении требований истца, что подтверждается письмом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № от 30.12.2019 года.

Из заявления на включение ее в число участников группового страхования жизни и здоровья заемщика от 15.12.2019 года усматривается, что размер страховой суммы на момент заключения кредитного договора составил 1250517 рублей 85 копеек, страховой премии – 243850 рублей 98 копеек, которая уплачивается банком в течение трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту.

Условиями вышеуказанного заявления предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного по его заявлению в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования при условии полного досрочного погашения кредитной задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого за счет кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении застрахованного прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии. Кроме того, после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период действия в отношении застрахованного может быть также прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения застрахованным задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ № 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из пункта 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления прав добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при условии возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 1 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком – ФИО1 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес ФИО1, а, следовательно, фактическим страхователем по договору страхования является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ №4500-У от 21.08.2017 внесены изменения в п. 1 Указания банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных». Данное Указание вступило в силу с 1 января 2018 года.

Получив заявление от застрахованного лица ФИО1, ответчик ООО «Русфинанс Банк», ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование» требование по возврату страховой премии истцу, не исполнили.

Поскольку содержание заключенного с истцом договора группового страхования допускает односторонний отказ от договора (исполнения договора) и ФИО1 волеизъявление на отказ от договора страхования выражено в заявлении от 24.12.2019 года полученном ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование», а также в исковом заявлении, то в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договор страхования подлежит расторжению.

Учитывая, что ООО Русфинанс Банк» в полном объеме перечислило страховую премию в адрес ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается выпиской из реестра платежей и платежным поручением №3541 от 16.12.2019 года, то взысканию именно с ООО «Сосьете Женераль Страхование» подлежит денежная сумма в размере страховой премии 243850 рублей 98 копеек.

Возврат в соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка страховой премии истцу возможен, так как истец, как застрахованное лицо, в течение 14-дней со дня заключения договора добровольного страхования обратилась к страхователю ООО «Сосьете Женераль Страхование» с требованием об отказе от данного договора, тогда как событий, имеющих признаки страхового случая в данном периоде не произошло.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований - потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

На основании изложенного, поскольку требования истца признаны судом обоснованными, за несоблюдение, в том числе и после подачи иска в суд, в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 243850 рублей 98 копеек, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы, что составляет 121925 рублей 49 копеек (243850,98 руб. х 50 %).

Однако в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, в данном случае штраф, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера пени (неустойки, штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

В рассматриваемом случае неустойка (штраф) является мерой ответственности за нарушение требований потребителя о возврате страховой премии, а потому суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает необходимым уменьшить штраф на 61925 рублей 49 копеек, что будет соответствовать степени нарушения обязательств страховщиком и обеспечит баланс интересов сторон. 

Таким образом, учитывая несоразмерность суммы штрафа последствиям нарушения обязательств, а также учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 60000 рублей. 

Таким образом, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 60000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в бюджет Старооскольского городского округа взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит государственная пошлина в размере 5788 рублей 51 копейка (5638,51 руб. (требование имущественного характера) + 150 руб. (1/2 по требованию о расторжении договора)), а с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в размере 150 рублей (1/2 по требованию о расторжении договора).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования от 15.12.2019 года в виде присоединения ФИО1 к заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договору страхования на условиях согласно правилам страхования «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» «Правила личного страхования». 

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 243850 рублей 98 копеек, а также штраф в размере 60000 рублей.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5788 рублей 51 копейку. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 150 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 24.09.2020 года.

Судья Д.В. Степанов