РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-2711/2019

№

27 июня 2019 года г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе: председательствующего судьи Ланских С.Н. 

при секретаре Лобановой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы переплаченных процентов, 

установил:

Истец первоначально обратилась с указанным иском к ответчику в 

<

данные изъяты>, в обоснование требований ссылается на то, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцем под 

<

данные изъяты> процентов годовых. Возврат заемных денежных средств производится ежемесячно аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, ФИО1 сначала производил погашение процентов и только потомсумму основного кредита.

Кредит был погашен за 

<

данные изъяты> месяца. В порядке досрочного погашения истцомбыло оплачено 

<

данные изъяты>.суммы основного долга.

Истец считает, что за пользование кредитом сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока.В связи с досрочным погашением обязательств сумма переплаченных 

<

данные изъяты>.

Верховный суд РФ своим определением от 1 марта 2016 г. по делу № 51-ГК15-14 установил следующее.Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, ПАО Сбербанк России отказало в удовлетворении его требований.

На основании указанного, Закона «О защите прав потребителей», истец просил взыскать в его пользу с ПАО Сбербанк России сумму переплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты>

Определением 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. дело передано в Промышленный районный суд г.Самары для рассмотрения по подсудности.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, поручил представлять свои интересы в суде представителю по доверенности ФИО2, который в судебном заседании исковые требования и доводы искового заявления полностью поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, подробно изложенным в письменных возражениях на иск.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, на приобретение жилого помещения по договору долевого участияв строительстве объекта недвижимости. По условиям договора заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 

<

данные изъяты>.в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору № о вкладе «

<

данные изъяты>», по условиям которого ФИО1 поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 

<

данные изъяты> числа, перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка (

<

данные изъяты>). Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Если во вкладе не достаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной п.1 настоящего соглашения, банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающий неснижаемый остаток по вкладу.

ДД.ММ.ГГГГ. истец в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился к ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой просил произвести перерасчет суммы процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., исходя из фактического срока пользования кредитом 

<

данные изъяты> месяца.

ПАО «Сбербанк России» своим ответом на претензию отказалоистцц в перерасчете процентов по тем основаниям, что нарушений в начислении процентов за пользование кредитными средствами по указанному кредитному договору не выявлено. Сумма, указанная в заявлении на досрочное погашение, включает в себя: проценты, начисленные на дату полного досрочного погашения задолженности (включительно) и остаток основного долга на дату досрочного погашения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу части 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. 

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 

<

данные изъяты> кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом начисляется на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

<

данные изъяты> кредитного договора преудсмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по договору, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).

В силу п.

<

данные изъяты> кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году-действительное число календарных дней (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 

<

данные изъяты> кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей.

Согласно графику платежей, погашение задолженности производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты>., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 произведено досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., за период пользования кредитом заемщиком 

<

данные изъяты>.(срочная задолженность по основному долгу- 

<

данные изъяты> проценты по кредиту-

<

данные изъяты>., просроченная задолженность по основному долгу-

<

данные изъяты>., просроченная задолженность по процентам-

<

данные изъяты>., неустойка на сумму задолженности по основному долгу- 

<

данные изъяты>., неустойка на сумму задолженности по процентам-

<

данные изъяты>.), что подтверждается материалами дела.

Частью 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с частью 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. 

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться, исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, ФИО1 по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Предусмотренное пунктом 

<

данные изъяты> кредитного договора условие о том, что для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения, следует признать соответствующим требованиям статьи 452 ГК РФ, предусматривающей, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, и изменение графика платежей свидетельствует об изменении кредитного договора, поэтому стороны кредитного договора обязаны письменно согласовать изменение графика платежей.

Обращаясь с заявленным требованием о взыскании суммы переплаченных процентов заемщик фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). 

Более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Истцом, вопреки ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не доказано получение ответчиком денежных средств в отсутствие правовых оснований (уплата истцом процентов за период, когда пользование денежными средствами не осуществлялось). 

Суд считает, что расчет, представленный истцом, является неверным, поскольку размер процентов за пользование кредитом истец рассчитал, исходя из срока кредитования 

<

данные изъяты> месяца, суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была бы составлять 

<

данные изъяты>в месяц ( размер предоставленного кредита 

<

данные изъяты>.+проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты>).

Указанный расчет никак не связан с фактическим пользованием заемщиком суммой кредита, противоречит графику платежей, не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права банка на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Таким образом, оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетнымиплатежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой переплаты (неосновательного обогащения банка), в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы переплаченных процентов отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено 03 июля 2019 года. 

Председательствующий: подпись С.Н. Ланских

##