Дело № 2-1450/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2019 года г. Абинск

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего – Дубинкина Э.В.

при секретаре – Калмазовой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абинский районный суд с иском к ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ответчиком нарушаются ее права.

В судебное заседание истица - ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Так, из содержания поданного иска следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 390 000 рублей под 19,9 % годовых на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 90 000 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования составил так же 60 месяцев. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, истица обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Однако, требования ФИО1 остались без удовлетворения. Учитывая, что в настоящее время истица лишена возможности в ином порядке, кроме судебного решить данный вопрос, была вынуждена обратиться в суд с данным иском.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ» в судебное заседание не явился, направили письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условиям договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 390 000 рублей под 19,9 % годовых на 60 месяцев.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 90 000 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования составил 60 месяцев. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С Правилами страхования истица была ознакомлена, согласна в полном объеме, возражений не имела, что подтверждает ее подпись в полисе страхования.

В случае неприемлемости условий договора страхования ФИО1 не была лишена права отказаться от принятия на себя данных обязательств. Подписав договор страхования, истица приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Путем подписания договора страхования, а также произведя уплату комиссии за подключение к программе страхования, истец подтвердила получение услуги страхования.

Согласно представленным сведениям ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнила в полном объеме. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены досрочно.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Досрочное прекращение кредитного обязательства, для обеспечения которого был заключен договор личного страхования, не является основанием для возврата страховой премии уплаченной истцом, так как правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного погашения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Почта Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Изложенные в п.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии. 

С учетом изложенного, истица право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрела, поскольку прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последней. 

Кроме того, в п. 6.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» изложено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При этом, как видно из материалов дела ФИО1 обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» лишь спустя длительное время, после того, как кредит был досрочно погашен.

Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, истица была ознакомлена с Правилами страхования, формулой определения размера страховой премии. Информация о стоимости услуги страхования не является существенным условием договора личного страхования, до подписания договора страхования истица была ознакомлена и согласна со стоимостью услуги страхования, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования. В случае неприемлемости условий, в том числе – договора страхования, истица была вправе отказаться от заключения договора, однако добровольно заключила данный договор, приняв на себя обязательства по уплате страховой премии, что подтверждает её личная подпись в договоре. 

Поскольку имеющийся в материалах гражданского дела страховой полис не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истицы удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования и, соответственно, так же удовлетворению, не подлежат.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Судья: