Дело № 2-17/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Исянгулово 11 января 2019 года

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой И.Р.,

при секретаре Ильченбаевой А.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании 18/1200/М0282/600419 на сумму (ПСК) 88712,12 рублей сроком исполнения 24 месяца с условием уплаты процентов в размере 7,50% годовых. Потом ему стало известно о включении банком в кредитный договор условие, ущемляющее его права. Так, в п.1 договора сумма кредита указана 63236 рублей Однако банк включил в полную стоимость кредита плату в размере 18984 рублей за подключение к Программе страхования (Программа коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный») по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО «Макс», а также за подключение к услуге СМС информирования. В 14-дневный срок - ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением в Банк и ЗАО «Макс» с требованием об исключении из кредитного договора условий, предусматривающих обязанность по оплате вышеназванных услуг, возврату неосновательно списанной банком с кредитного счета денежной суммы. Однако в удовлетворении указанных требований ему отказано. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с досудебной претензией в Банк и ЗАО «Макс», но ответа не получил. Срок подключения к программе страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что условия договора страхования не соответствуют требованиям Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ .... -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При таких обстоятельствах период фактического действия дополнительной услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения истца в число участников коллективного страхования до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена. В связи с этим считает, что уплаченная стоимость услуг банка по обеспечению страхования, в том числе вознаграждение банка и страховая премия подлежат возврату потребителю в полном объеме. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на него обязанности по оплате банку вознаграждения и возмещения затрат за присоединение к Программе страхования, а также взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» плату за участие программе в размере 18984 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы судом в его пользу. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствии.

Представитель истца ФИО1 на судебном заседании исковые требования поддержала и просила его удовлетворить. Показала, что условие кредитного договора, предусматривающее включение в сумму кредита страховую премию является недействительным. Истец в тот же день написал заявление об отказе от услуги страхования.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом. 

До судебного заседания представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, суду представил возражения на исковое заявление, где просил рассмотреть деть дело без участия представителя ответчика. Также указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор о потребительском кредитовании, также дополнительно истец пожелал получить самостоятельную отдельную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязался оплатить. Менеджер банка объяснил клиенту возможность получения данного кредита с присоединением к программе страхования либо без присоединения к программе страхования. Клиент пожелал присоединиться и обязался оплатить страховую премию согласно условиям Заявления и Согласия. Услуги по присоединению к программе оказаны в полном объеме и поэтому подлежат оплате. Оснований для возврата уплаченной страховки нет. В случае не согласия истец мог и не подписывать согласие на дополнительные услуги. Кроме того, истец имел возможность отказаться от страхования и поставить в графе «отказываюсь от страхования» галочку и поставить подпись. Участие в данной программе не являлось способом обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования. Об этом клиенту разъяснено в Согласии на дополнительные услуги и в Заявлении на присоединение к Программе страхования. Указанные документы подписаны истцом. Истец путем личного волеизъявления приобрел услугу по подключению к программе страхования своей жизни и здоровья. Услугу по подключению оказал Банк, а страхование - ЗАО «Макс» на основании договора .... от ДД.ММ.ГГГГ. Услуга считается оказанной в момент присоединения к программе страхования, т.е. с даты внесения данных клиента в список застрахованных лиц – с ДД.ММ.ГГГГ. Включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить истцу комплекс дополнительных услуг, направленных на снижение рисков финансовой нестабильности при наступлении страхового события, получение страховой выплаты и распоряжении ей по собственному желанию. Также истец неправильно ссылается на Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ ....-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку данное Указание ЦБ РФ не применимо к отношениям между юридическими лицами. Согласно условиям Заявления на присоединение к Программе страхования Банк оказывает истцу услуги по консультированию по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев, и банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за весь период присоединения к программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к программе страхования без дополнительных плат. Клиент взял на себя обязанность по оплате именно услуги по включению его в список застрахованных лиц, а не обязанность по оплате страховой премии. Услуга по распространению действия Программы страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период в размере 113,82 рублей уплачена банком страховщику, действие Программы страхования распространено на клиента до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования. Считает, что в случае применения Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ возврату подлежит 113,82 рублей, а не плата банку за консультативные услуги. Истец был уведомлен, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. С учетом изложенного полагает, что не подлежат также удовлетворению взыскание штрафа и морального вреда. 

Представитель третьего лица - ЗАО «Макс» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и пенсионное дело истца, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В статье 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... «О защите прав потребителей» также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор о потребительском кредитовании 18/1200/М0282/600419 на сумму 63 236 рублей сроком исполнения 24 месяцев с условием уплаты процентов в размере 7,50% годовых. Размер ежемесячного взноса определен в размере 2848 рублей. 

В день предоставления кредита ФИО2 обратился с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в котором он согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения не него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «Макс» на следующих условиях: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока страхования; постоянной полной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев предусмотренных как исключение в полисных условиях страхования.

В данном заявлении указано, что ФИО2 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, он обязался перечислить страховую премию в размере 1,25% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания настоящего заявления составляет 791 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 126,47 рублей за каждый год страховки. Заявление собственноручно подписано истцом, что не оспаривалось сторонами.

Ни в заявлении, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни и здоровья. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья. При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых, условиях.

Доказательств наличия в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истцу было отказано в заключении кредитного договора без дополнительного заключения договора страхования в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, истец до заключения кредитного договора был уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

ФИО2 в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял. Он не был лишен права отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию истца была выбрана добровольно.

В силу статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ .... «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом.

Поскольку условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, являются способом обеспечения исполнения обязательств по данному договору, оказанная банком по поручению заемщика услуга за присоединение к программе страхования является возмездной в силу положений статьи 779 ГК РФ.

В связи с изложенным, оснований для признания незаконным кредитного договора в части платы за присоединение к программе страхования не имеется.

Вместе с тем, отказывая истцу в возврате стоимости услуг по обеспечению страхования, ответчиком не учтено следующее.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ ....-У (далее - Указание ЦБ РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становиться страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

Согласно условиям страхования страховщиком является ЗАО «Макс», а страхователем ПАО «Восточный экспресс банк».

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском неполучения доходов физических лиц.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах вывод ответчика о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

В связи с изложенным с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 18 984 рублей.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ....-У страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

Суд признает установленным факт нарушения прав потребителя, что является основанием для применении мер ответственности за допущенное нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа за несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а также денежной компенсации морального вреда.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ .... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Статья 1101 ГК РФ содержит положения, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и степень нравственных страданий, понесенных истцом в связи с неисполнением обязательств со стороны ответчика, степень вины ответчика и приходит к выводу, что моральный вред надлежит компенсировать в размере 2 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ .... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 10492 рублей ((18984 + 2000) *50%).

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета в размере 1059,36 рублей (759,36 рублей + 300 рублей), от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

иск ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 18 984 рубля, компенсацию морального вреда - 2000 рублей и штраф в размере 10492 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 1059,36 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Р.Ибрагимова