Дело № 2-327/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года г.Шенкурск

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Хохрякова Н.А, при секретаре Мухряковой И.С., рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, ФИО1, Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств по обязательствам наследодателя, 

установил:

истец обратился с указанным иском к ответчикам, просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 25 617,87 руб. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Т.Г.Д. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 81 077,23 руб. на срок до 28.10.2016. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления денежных средств на текущий счет ответчика. Т.Г.Д. была застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между истцом и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца о времени и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, дело просит рассмотреть без его участия, уменьшить размер иска на 936,59 руб. Взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 24 681,28 руб.

Ответчик ФИО1 на предварительном судебном заседании 20.10.2017 исковые требования не признал, полагает, что надлежащим ответчиком по делу является страховая компания, которая, по его мнению, и должна нести ответственность. Пояснил, что после смерти отца он и брат подали нотариусу заявления о принятии наследства, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры - 

<

данные изъяты> руб., в равных долях. 

Ответчик ФИО1 на предварительном судебном заседании 20.10.2017 исковые требования не признает по аналогичным соображениям, подтвердил факт подачи заявления о принятии наследства после смерти отца.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» - П.А.И. о времени и месте судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не явилась. 

Дело рассмотрено в соответствии со ст.167 ГПК РФ.Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным Кодексом.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости, перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно п. 59, 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Т.Г.Д. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 81 077,23 руб. на срок до 28.10.2016. В этот же день Т.Г.Д. дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк».

Заемщик Т.Г.Д. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией актовой записи о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № выданным Шенкурским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области России.

По состоянию на день подачи иска задолженность по кредиту составила 25 617,87 руб., часть которой 07.06.2017 погашена суммой возвращенной страховой премии в размере 936,59 руб. Других денежных средств, за счет которых возможно погашение кредита, на счетах заемщика нет.

Наследником, принявшим наследство Т.Г.Д., по сведениям нотариуса нотариального округа Шенкурский район Архангельской области К.В.А., являлся ее супруг Т.А.В.. Перешедшее к нему наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры - 

<

данные изъяты> руб., и денежных вкладов, находящихся в подразделении № Северного банка ПАО «

<

данные изъяты>», с остатками на дату смерти в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. 

Т.А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками первой очереди по закону являются его сыновья ответчики по делу ФИО1. и ФИО1. 

В соответствии с ч.1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность должника отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия, то такое обязательство на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства 

Таким образом, сыновья умершего заемщика - ответчики по делу ФИО1. и ФИО1. являются единственными наследниками первой очереди после смерти Т.А.В., независимо от того, получили ли они свидетельство о праве на наследство.

Поэтому суд приходит к выводу, что ФИО1. и ФИО1. как наследники Т.А.В. должны нести ответственность перед Банком по обязательствам Т.Г.Д. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку установленная в судебном заседании стоимость перешедшего наследственного имущества значительно превышает задолженность наследодателя перед истцом, заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежа взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 968,54 руб. 

Требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат, на основании нижеследующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, относятся к существенным обстоятельствам.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как уже указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ между Т.Г.Д. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, на сумму 81 077,23 руб. на срок до 28.10.2016 под 

<

данные изъяты>% годовых. 

Т.Г.Д. была застрахована ЗАО СК «РСХБ - Страхование», путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита АО «Россельхозбанк» от несчастных случаев и болезни. 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Т.Г.Д. от ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Т.Г.Д. умерла, согласно актовой записи о смерти, причиной смерти Т.Г.Д. является: а) хроническая сердечная недостаточность, б) хроническая ишемическая болезнь сердца.

Пунктом п. 1.7 Договора коллективного страхования заемщиков кредита АО «Россельхозбанк» от 13.02.2012 № 005 предусмотрены ограничения для участия клиента в Программе страхования по здоровью, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью.

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии внесенные за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Договора страхования и п.п. 3.2.4.1.4,1.4 Правил страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока страхования, либо заболевания, о существовании, либо проявлений которого заявлено страхователем/застрахованным страховщику в заявлении на страхование. 

Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты, выданный ГБУЗ АО «

<

данные изъяты>» следует, что явление хронической сердечной недостаточности у Т.Г.Д. выявлено впервые в ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица, наступило до заключения договора страхования.

Оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, в том числе медицинские документы, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица Т.Г.Д. не может быть квалифицирована как страховой случай по договору страхования, вследствие чего у страховщика ЗАО «СК «РСХБ - Страхование», не возникло обязанности выплачивать выгодоприобретателю по договору личного страхования обусловленную договором страховую сумму. Страховая премия возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, ФИО1 о взыскании денежных средств по обязательствам наследодателя удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по долгам наследодателя, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 681 рубль 28 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 968 рублей 54 копейки.

В иске Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца, через Виноградовский районный суд.

Председательствующий Н.А.Хохряков