Дело № 2-340/2024 

УИД 58RS0008-01-2024-000212-45

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Макушкиной Е.В., 

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указывая на то, что между банком и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» от 17.02.2020 №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 100000,00 руб. с уплатой 14,5% годовых со сроком возврата до 17.02.2025 (п.2, 4 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 100000,00 руб. через кассу банка, при этом, открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, расходным кассовым ордером № 802 от 17.02.2020.

В силу п. 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 04.10.2023 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 62927,45 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности - 53882,18 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 5506,53 руб. неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 3538,74 руб.

В адрес ответчика 16.11.2023 была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиками не исполнены.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 11, 22, 32, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от 17.02.2020 № по состоянию на 04.10.2023 в размере 62927,45 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 53882,18 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг 5506,53 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 3538,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2087,82 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 14,5 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.10.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05.10.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного Закона. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 17.02.2020 между ФИО1 и АО «КС БАНК» был заключен договор потребительского кредита «Доверие» №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику ФИО1 потребительский кредит в размере 100000 руб. под 14,5% годовых со сроком возврата по 17.02.2025, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1,2,4 кредитного договора).

АО «КС БАНК» выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, выдав их ответчику ФИО1 по расходному кассовому ордеру №802 от 17.02.2020, что подтверждается материалами дела. 

Согласно п. 6 кредитного договора возврат основной суммы долга и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком платежей, указанным в приложении №1 к договору. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы. 

С условиями кредитного договора ответчик ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью, поставленной в кредитном договоре.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан кредитором и заемщиком, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с этим перед банком образовалась задолженность. 

Согласно расчету задолженности последний платеж в погашение кредита был совершен 19.12.2022.

Учитывая, что ФИО1 обязательства по кредитному договору не выполнял, 16.11.2023 истец в адрес ответчика направил претензию о погашении суммы задолженности по кредитному договору, суммы просроченных процентов.

Однако ответчик ответ на претензию не дал, мер к исполнению обязательств по погашению задолженности перед банком не принял.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.10.2023 составляет 62927,45 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности - 53882,18 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 5506,53 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 3538,74 руб.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11.11.2021 (резолютивная часть 08.11.2021) по делу № А39-9905/2021 АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

У суда отсутствуют основания сомневаться в представленном истцом расчете задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора и с учетом дат и сумм, вносившихся платежей в счет погашения кредитного договора, подробно отраженных в выписке из лицевого счета.

Сумма долга ответчиком не оспаривалась. 

Учитывая изложенное, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания указанной задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку ответчик, взятые на себя по договорам обязательства, надлежащим образом не исполняет.

Суд также находит законным и обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга по ставке 14,5% годовых, за период с 05.10.2023 по дату фактического погашения задолженности.

В силу п.2 ст.809, п.3 ст.810 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ей займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский вклад.

Исходя из указанного, обязанность заемщика по выплате процентов по кредитному договору лежит на нем до возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Учитывая, что положения кредитного договора от 17.02.2020 № позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку (14,5% годовых), то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 05.10.2023 до дня полного погашения суммы основного долга по кредитному договору включительно. 

Что касается требований истца о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, начиная с 05.10.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, то суд исходит из следующего.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7), по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

В п.33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» также разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, законом установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из того, что спорный кредитный договор заключен 17.02.2020, суд приходит к выводу о том, что к правоотношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержащего императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию неустойка, начиная с 05.10.2023 до дня полного погашения суммы кредита, исходя из 20% годовых, поскольку на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом удовлетворения исковых требований истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2087,82 руб. (платежное поручение №525766 от 26.12.2023).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 233-238 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита «Доверие» от 17.02.2020 № по состоянию на 04.10.2023 в размере 62927,45 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 53882,18 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг 5506,53 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 3538,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2087,82 руб..

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по договору потребительского кредита «Доверие» от 17.02.2020 № с учетом его фактического погашения, за период с 05.10.2023 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) неустойку по договору потребительского кредита «Доверие» от 17.02.2020 № в размере 20% годовых от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, начиная с 05.10.2023 до дня полного погашения суммы кредита включительно.

В остальной части – в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В.Макушкина 

Мотивированное заочное решение изготовлено 20.02.2024.