Дело № 2-788/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2018 года с. Чемал

Чемальский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Чориной Е.Н.,

при секретаре Тахановой Ч.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со ФИО9, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104206 рублей 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3284 рублей 13 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО8 был заключен кредитный договор № на сумму 80000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. Условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства: возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 15,5 % годовых. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по кредитному договору, в том числе несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, заемщик обязался уплатить кредитору неустойку (пени) за каждый день просрочки из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Заемщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с даты выдачи кредита платежи в погашение процентов за пользование кредитом не вносились, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО10 умер. В связи с чем кредитор обратился с исковым заявлением к наследнику заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 104206 рубля 70 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ суд по ходатайству представителя ответчика привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности, пояснил, что по условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется отдельными платежами, таким образом, исковая давность должна исчисляться отдельно по каждому платежу. Кроме того, представитель ответчика указал, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО2 на основании личного заявления был присоединен в Программе коллективного страхования. Ответчик ФИО1 после смерти супруга ФИО2 сдала в отделение банка (доп.офис в 

<

адрес>) документы о наступлении страхового случая, но по вине работника банка у нее отсутствуют сведения о получении банком указанных документов. При этом банком не было предпринято мер, направленных на получение страховой выплаты. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В судебных заседаниях от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, поддерживала позицию своего представителя ФИО3

В судебное заседание представитель третьего лица – АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, в возражении на исковое заявление представитель по доверенности ФИО5 указала, что обращений по факту наступления страхового события в отношении ФИО2 не имеется, просила о рассмотрении дела в их отсутствие.

При таких обстоятельствах и в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 80000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой 15,5% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты.

Согласно п.п. 4.2.1, 4.2.2. договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиком погашения, который согласован сторонами и подписан ответчиком собственноручно. 

В соответствии с п. 6.1 договора кредитор за ненадлежащие исполнение кредитных обязательств по уплате основного долга и процентов вправе предъявить заемщику неустойку в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, а так же требовать досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за время фактического использования кредита (п.4.7 договора).

Из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком был выдан кредит по договору № на сумму 80000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств. 

Судом установлено, что заемщиком ФИО11 с даты выдачи кредита платежи в погашение кредита, процентов по кредиту вносились несвоевременно, что подтверждается выписками по лицевому счету.

Согласно свидетельству о смерти I-ИЛ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Комитетом по делам ЗАГС Республики Алтай Отделом ЗАГС 

<

адрес>, ФИО2, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется запись акта о смерти №.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № открытого к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследницей умершего ФИО2 является его супруга – ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на все имущество наследодателя. Нотариусом нотариального округа «

<

адрес>» Республики Алтай ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

Поскольку заемщик ФИО2 принятые на себя обязательства перед банком не исполнил, наследник ФИО1, принявшая наследственное имущество заемщика в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, должна нести перед банком ответственность за его обязательства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Доводы ответчика о недобросовестном поведении банка, несообщившего третьему лицу о наступлении страхового события, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются обстоятельствами дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» Договора коллективного страхования.

Однако, по факту наступления страхового события в отношении ФИО2 в АО СК «РСХБ-Страхование» обращений не имеется.

Из пояснений ответчика, ответов истца и третьего лица на запросы суда, следует, что наследник ФИО1 пакет документов, необходимый для обращения за страховой выплатой, ни банку, ни третьему лицу не представила, доказательств этого суду не представлено.

В соответствии с п. 3.7.1. Договора коллективного страхования, Разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица:

заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно);

выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления));

подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

- копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

заверенная Банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом;

справка о смерти;

копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось),

свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия.

Данные документы ни в АО «Россельхозбанк», ни в АО СК «РСХБ-Страхование» не поступали.

Доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности для обращения истца с данным иском являются несостоятельными по следующим причинам.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 196 Кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство представитель ответчика в судебном заседании не оспаривал.

Согласно статье 1175 Кодекса кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, и наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются, поэтому требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В данном конкретном случае срок исполнения обязательств наследодателя, ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ наступил уже после открытия наследства, а именно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности по требованиям кредитора об исполнении этих обязательств за счет наследника надлежит исчислять со следующего дня, которым при заключении кредитного договора обозначен момент выполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Таким образом, срок исковой давности на момент подачи иска банком – ДД.ММ.ГГГГ не истек.

На основании изложенного, требования истца о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 59485 рублей 43 копеек подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд исходит из следующего. 

В исковом заявлении указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104206 рублей 70 копеек, из них: просроченный основной долг – 59485 рублей 43 коп., проценты за пользование кредитом – 42896 рублей 01 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 1479 рублей 99 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 345 рублей 27 коп.

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) начисление процентов по кредиту после смерти должника и до принятия наследниками наследства является незаконным.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

При этом обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства. 

В отличие от этих процентов проценты за просрочку исполнения денежного обязательства, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (п. 1 ст. 1152, п. 1 ст. 1175 ГК РФ; п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

На основании вышеуказанных разъяснений судом произведен перерасчет процентов за пользование кредитом – с момента открытия наследства (дата смерти ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ), пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов – с момента принятия наследства (дата выдачи свидетельств о праве на наследство по закону – ДД.ММ.ГГГГ).

Исходя из этого, судом исчислены проценты за пользование кредитом в размере 34065 рублей 76 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 423 рубля 06 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 114 рублей 41 копейка.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате ответчиком по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами до момента полного погашения кредита.

В силу норм действующего законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 94088 рублей 06 копеек, из них: просроченный основной долг – 59485 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом- 34065 рублей 76 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга – 423 рубля 06 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 114 рублей 41 копейку; проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче настоящего иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 3284,13 рублей. 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - в размере 3022 рублей 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 94088 рублей 06 копеек, из них: просроченный основной долг – 59485 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом- 34065 рублей 76 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга – 423 рубля 06 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 114 рублей 41 копейку; проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3022 рублей 65 копеек. 

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 8830 рублей 25 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 1056 рублей 93 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 230 рублей 86 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 261 рубля 48 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.Н. Чорина

Мотивированное решение принято судом 09 октября 2018 г.