РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе: 

председательствующего Хуруджи В.Н., 

при секретаре Сыч В.С.,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, представителя САО «ВСК» ФИО5,, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-3591/2019 по иску Акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» к ФИО3 и САО «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным обязательствам и судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» обратилось с иском к ФИО3 и САО «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным обязательствам и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 13 февраля 2017 года между Закрытым акционерным обществом «Сургутнефтегазбанк» и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма предоставляемого кредита - 1 479 800 рублей; заемщик обязан возвратить кредит аннуитетными платежами и ежемесячно уплачивать проценты в сроки, установленные в Приложении №1 к кредитному договору (План возврата кредита и уплаты процентов, которое является неотъемлемой частью кредитного договора (п.п. 2. кредитного договора); заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых при предоставлении заемщиком документов, подтверждающих исполнение условия по личному страхованию от несчастных случаев и болезней (п.п. 4.1.1. кредитного договора); 16,9 % годовых со дня, следующего за днем, когда Банк узнал о досрочном прекращении или отказе Заемщика от договора страхования и по день возврата суммы основного долга (п.п. 4.1.2. кредитного договора); при нарушении сроков возврата кредита, установленных Планом возврата кредита и уплаты процентов, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых. Уплата неустойки не освобождает заемщика от уплаты процентов за пользование кредитом (п.п. 12. кредитного договора).

Кредит был предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, согласно п. 3.1.2. Правил АО БАНК «СНГБ» предоставления кредитов на потребительские цели физическим лицам, что подтверждается платежным поручением № от 13.02.2018г., и историей Кредитного договора за период с 13.02.2017 по 05.02.2019 г.

В настоящее время по кредитному договору нарушаются сроки возврата кредита (его части), процентов, установленные Планом возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается прилагаемыми к настоящему иску документами.

24.09.2018г. ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 24.09.2018 года, в связи с чем полагают кредитные обязательства умершего перешли к наследникам. 

Относительно требований АО БАНК «СНГБ» к страховому акционерному обществу «ВСК» доводы мотивированы тем, что в соответствии с заявлением на включение в страхование от 13.02.2017 г. ФИО1 является застрахованным по договору страхования № от несчастных случаев, болезней и потери дохода. 

В связи со смертью заемщика, Банк, а также созаемщик ФИО3 (одновременно и супруга умершего заемщика), обратились в САО «ВСК» за выплатой страхового случая по договору добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезни и потери дохода. 

06.12.2018г. АО БАНК «СНГБ» получен ответ, в котором САО «ВСК» сообщает, что для дальнейшего рассмотрения страхового случая, Банку и ФИО3 необходимо предоставить ряд документов, составляющих медицинскую тайну, таким образом, ограниченных в получении. 

Супругой ФИО3 ранее направлялся запрос в департамент здравоохранения ХМАО-Югры, в БУ ХМАО - Югры «Нефтеюганская окружная клиническая больница имени В.И. Яцкив» с просьбой предоставить запрашиваемую информацию, однако, в предоставлении информации было отказано. 

Просят взыскать солидарно с ФИО3, Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу АО БАНК «СНГБ» сумму задолженности по кредиту и процентам, начисленным по состоянию на 05.02.2019г., в общей сумме долга 899 766 рублей 73 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 197 рублей 67 копеек.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивает в полном объеме по доводам изложенных в исковом заявлении. Суду пояснил, что с учетом возражений Страхового акционерного общества «ВСК» и представленных материалов полагает, что задолженность по кредитным обязательствам должна оплатить ФИО3.

ФИО3 в суд не явилась о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Будучи опрошенная в предыдущих судебных заседаниях полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку в период получение кредитных обязательств супруг был застрахован на случай смерти, в связи с чем полагает что САО «ВСК» должен выплатить страховое возмещение. Факт не оплаты кредитных обязательств подтверждает, объясняет отсутствием достаточных финансов.

Представитель ФИО3 в судебном заседании полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению поскольку кредитные обязательства взятые ФИО3 и ФИО1 были застрахованы на случай смерти титульного заемщика. Поскольку больницей не обоснованно не предоставляются необходимые медицинские сведения о состоянии здоровья умершего, данные обстоятельства не препятствуют выплате страхового возмещения банку. 

Представитель САО «ВСК», представил письменное возражение, полагает исковые требования в отношении страховой компании не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

13.02.2017 между САО «ВСК» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее Договор страхования). На основании письменного заявления ФИО1 на страхование от 13.02.2017 года, последний был подключен к программе участия в Договоре страхования заемщиков кредитов Банка от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 01.05.2013 года.

Договор страхования заключен на условиях Правил № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. от 19.05.2016 (далее Правила страхования).

С условиями договора ФИО1 ознакомлен, правила страхования получил, о чем имеется собственноручная подпись Застрахованного в заявлении-анкете на страхование.

В силу ст. 943 ГК РФ Правила страхования являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, совокупное толкование приведенных норм позволяет прийти к выводу о том, что обязательство Страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором/Правилами страхования.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней отражены в заявлении на страхование от 13.02.2017, экземпляр которого также был вручен ФИО1

Условиями страхования предусмотрено, что страховым случаем является, в том числе: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Согласно п. 2.4. Правил № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострения в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

Таким образом, в случае смерти Застрахованного лица, для признания произошедшего случая страховым необходимо одновременное соблюдение следующих условий: Несчастный случай или заболевание, являющееся причиной смерти застрахованного, впервые произошло (диагностировано) в период действия договора. На момент заключения договора застрахованному лицу не было известно о наличии каких- либо хронических и иных заболеваний (которые впоследствии явились причиной смерти), о чем анкете-заявлении отражены достоверные сведения, или смерть наступила в результате заболевания, существовавшего до заключения договора, но при заключении договора страхования, Застрахованный уведомил об имеющемся заболевании страховщика, сообщив в анкете-заявлении достоверные сведения либо уведомив его иным способом, до происшествия события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, внезапным не может быть признано заболевание, по которому Застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам, до заключения договора страхования, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм.

Кроме того, п. 3.6. Правил предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

На момент заключения кредитного договора и, соответственно, договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, истцу было предложено заполнить заявление страхователя (застрахованного).

Данное заявление содержит перечень хронических заболеваний, при наличии которых страхователю необходимо указать диагноз заболевания и дату установления. ФИО1 о наличии каких-либо заболеваний сообщено не было.

На момент подписания Заявления застрахованный указал, подтверждаю, что: мой возраст составляет не менее 18 (восемнадцати) и не более 60-ти (шестидесяти) лет, на дату окончания срока страхования мой возраст не превысит 65 лет; я не являюсь инвалидом и не имею действующего направления на медико-социальную экспертизу; я не страдаю слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическими заболеваниями: я не страдаю сахарным диабетом; я не страдаю гломерулонефритом, почечной недостаточностью, гидронефрозом; я не имею злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов): я не страдаю циррозом печени: гепатитом (В,С); я не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование. шунтирование); не страдаю стенокардией, гипертонией 11-111 степени, ревмокардитом, не имею врожденного порока сердца; я не страдаю эмфиземой, бронхиальной астмой тяжелой степени тяжести, туберкулезом (на момент начала страхования не нахожусь на лечении и не состою на учете в туберкулезном диспансере), пневмокониозом:я не состою на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах;я не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не являюсь носителем ВИЧ и не болен СПИДом;я не страдаю алкоголизмом и/или наркоманией;я работаю на последнем месте постоянной работы более шести месяцев;мой работодатель (по последнему месту постоянной работы) осуществляет хозяйственную деятельность более одного года; я не являюсь ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением, болезнью; я осуществляю свои трудовые функции на протяжении последнего календарного года без ограничений.

Подписывая данное заявление, Застрахованный также взял на себя ответственность за полноту и правдивость указанных в заявлении сведений, что ему известно, что САО «ВСК» имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности сведений, указанных в данном заявлений.

Он также принял к сведению и согласен (на), что в случае дачи ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховая компания освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении него. С условиями страхования застрахованный согласен, дал свое согласие САО «ВСК» на обработку, в том числе автоматизированную, своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006г. Ml52- ФЗ «О персональных данных». 

Согласно представленным истцом и полученным ответчиком документам, 24.09.2018 г. произошла смерть ФИО1.

30.11.2018 в адрес САО «ВСК» поступило заявление ФИО3 о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица. К заявлению были приложены следующие документы: полис страхования; договор страхования; документ, удостоверяющий личность; свидетельство о смерти.

06.12.2018 г. заявителю был направлен запрос о предоставлении следующих документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, предусмотренных Правилами страхования (п. 9.4.4 настоящих Правил): свидетельство о смерти Застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты за весь период наблюдения; выписки из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованных проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза и дате постановки на учет. 

Заявитель также был уведомлен о том, что заявление о страховой выплате будет рассмотрено только после получения всех необходимых документов.

До настоящего времени, запрашиваемые документы со стороны заявителя/истца в адрес САО «ВСК» не поступили.

Кроме того, помимо запроса о предоставлении документов, направленного ФИО3, САО «ВСК» параллельно направило запросы на получение необходимых документов в следующие организации: Нефтеюганский межрайонный следственный отдел; БУ ХМАО «Нефтеюганская окружная клиническая больница им. В.И. Яцкив»; Межрайонный клинико-диагностический центр онкологии.

В ответ на запросы, получены следующие документы: выписка из амбулаторной карты ФИО1; выписные эпикризы проведенного стационарного лечения; выписные эпикризы медицинской карты стационарного больного; ответ от Нефтеюганского межрайонного следственного отдела; ответ от Межрайонного клинико-диагностического центра онкологии.

Согласно выписке из амбулаторной карты №, ФИО1 состоял на диспансерном учете в поликлинике № с 09.05.2010 г. с диагнозом: ВИЧ-инфекция, стадия 4В, прогрессирование. Ассоциированная с ВИЧ первичная медиастинальная В-клеточная лимфома высокой пролиферативной активности с поражением периферических лимфоузлов, легких, средостения, печени, внутрибрюшных, забрюшных лимфоузлов. Образования теменных долей. ВИЧ-инфекция выявлена в 2010 г., взят на диспансерный учет по ВИЧ-инфекции 09.05.2010 г. Установлено ухудшение в июне 2018 года. Установлен диагноз лимфомы. Течение заболевания с прогрессированием лимфомы. 24.09.2018 г. по причине данного заболевания наступила смерть. 

О наличии указанных заболеваний, в заявлении-анкете на страхование истцом сообщено не было, несмотря на то, что они прямо указаны в перечне хронических заболеваний, указанных в анкете.

Таким образом, из представленных Страховщику документов следует, что заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного, впервые возникло и диагностировано в 2010 году, т.е. до заключения Договора страхования. 

Кроме того, как указывалось ранее, п. 3.6. Правил предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

Учитывая изложенные обстоятельства следует прийти к выводу о том, что произошедшее событие не обладает признаками вероятности и случайности в рамках заключенного Договора страхования, т.к. при заключении договора ФИО1 уже несколько лет состоял на диспансерном учете по заболеванию, ставшему причиной смерти, о чем не сообщил страховщику. Кроме того, данное заболевание является исключением из страхового покрытия, по условиям заключенного договора страхования.

Таким образом, на основании вышеизложенного, САО «ВСК» не имеет правовых оснований признать заявленное событие страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения.

Учитывая вышеизложенное, можно прийти к выводу, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, обязательство по выплате страхового возмещения у САО «ВСК не возникло, что влечет к отказу в удовлетворении иска.

В связи с отсутствием правовых оснований для взыскания с САО «ВСК» страховой суммы, также отсутствуют основания для применения санкций, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В любом случае, САО «ВСК» просит суд при вынесении решения учесть позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в Определении от 21.12.2000г. № 263-О, согласно которой положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

На основании изложенного, САО «ВСК» просит суд в удовлетворении исковых требованиях АО «Сургутнефтегазбанк» к САО «ВСК» отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК ПРФ в отсутствие ответчика ФИО3 ходатайствовавшей о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, в соответствии ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлена ответственность сторон, а именно, при нарушении срока возврата кредита банк имеет право взыскать неустойку (пени) с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Суд установил, что 13 февраля 2017 года между Закрытым акционерным обществом «Сургутнефтегазбанк» и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***> на следующих условиях: сумма предоставляемого кредита - 1 479 800 рублей; заемщик обязан возвратить кредит аннуитетными платежами и ежемесячно уплачивать проценты в сроки, установленные в Приложении №1 к кредитному договору (План возврата кредита и уплаты процентов, которое является неотъемлемой частью кредитного договора (п.п. 2. кредитного договора); заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых при предоставлении заемщиком документов, подтверждающих исполнение условия по личному страхованию от несчастных случаев и болезней (п.п. 4.1.1. кредитного договора); 16,9 % годовых со дня, следующего за днем, когда Банк узнал о досрочном прекращении или отказе Заемщика от договора страхования и по день возврата суммы основного долга (п.п. 4.1.2. кредитного договора); при нарушении сроков возврата кредита, установленных Планом возврата кредита и уплаты процентов, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых. Уплата неустойки не освобождает заемщика от уплаты процентов за пользование кредитом (п.п. 12. кредитного договора).

Кредит был предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, согласно п. 3.1.2. Правил АО БАНК «СНГБ» предоставления кредитов на потребительские цели физическим лицам, что подтверждается платежным поручением № от 13.02.2018г., и историей Кредитного договора за период с 13.02.2017 по 05.02.2019 года.

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются представленными истцом договором потребительского кредита № от 13.02.2017 года, планом возврата кредита и уплаты процентов, платежным поручением № от 13.02.2017 года, историей кредитного договора(выпиской по счету),расчетом цены иска.

24.09.2018г. ФИО1 скончался, что подтверждается свидетельства о смерти № выданным от 24.09.2018 года.

Пунктом 1 ст. 323 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с нарушением условий выплаты кредитного договора и образования задолженности по договору истец в адрес ответчика ФИО3 направлено требование 29.12.2018 года о возврате кредита и уплате процентов в связи с не исполнением договора с 13.08.2018 года, оставленное ответчиком без рассмотрения.

Согласно сообщения нотариуса ФИО8 и представленных материалов наследственного дела № единственным наследником принявшим наследство является ФИО3.

В соответствии с п. ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 ст. 9 указанного выше Закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как указано в Решении Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. N 8-26/4 договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Возражая против удовлетворения требований о взыскании задолженности по договору ответчик ФИО3 ссылается на заключенный ФИО1 договор личного страхования по заявлению на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезни и потери дохода от 13.02.2017 года.

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 данной статьи Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно заявление, страхование осуществляется в соответствии с Правил № 145/1 «Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода» утвержденными 24.03.2010 года с изменениями на 30.11.2016 года.

Согласно п. 2.4. Правил № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострения в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

В случае смерти Застрахованного лица, для признания произошедшего случая страховым необходимо одновременное соблюдение следующих условий: несчастный случай или заболевание, являющееся причиной смерти застрахованного, впервые произошло (диагностировано) в период действия договора; на момент заключения договора застрахованному лицу не было известно о наличии каких- либо хронических и иных заболеваний (которые впоследствии явились причиной смерти), о чем анкете-заявлении отражены достоверные сведения, или смерть наступила в результате заболевания, существовавшего до заключения договора, но при заключении договора страхования, Застрахованный уведомил об имеющемся заболевании страховщика, сообщив в анкете-заявлении достоверные сведения либо уведомив его иным способом, до происшествия события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, внезапным не может быть признано заболевание, по которому Застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам, до заключения договора страхования, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм.

Пунктом 3.6. Правил предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

На момент заключения кредитного договора и, соответственно, договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, истцу было предложено заполнить заявление страхователя (застрахованного).

Данное заявление содержит перечень хронических заболеваний, при наличии которых страхователю необходимо указать диагноз заболевания и дату установления. ФИО1 о наличии каких-либо заболеваний сообщено не было.

На момент подписания Заявления застрахованный указал, что его возраст составляет не менее 18 (восемнадцати) и не более 60-ти (шестидесяти) лет, на дату окончания срока страхования его возраст не превысит 65 лет; он не являюсь инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не страдает слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическими заболеваниями; я не страдает сахарным диабетом; не страдает гломерулонефритом, почечной недостаточностью, гидронефрозом; не имеет злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов); я не страдает циррозом печени: гепатитом (В,С); я не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование. шунтирование); не страдает стенокардией, гипертонией 11-111 степени, ревмокардитом, не имеет врожденного порока сердца; не страдает эмфиземой, бронхиальной астмой тяжелой степени тяжести, туберкулезом (на момент начала страхования не находится на лечении и не состоит на учете в туберкулезном диспансере); не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и др.

Подписывая данное заявление, Застрахованный также взял на себя ответственность за полноту и правдивость указанных в заявлении сведений, что ему известно, что САО «ВСК» имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности сведений, указанных в данном заявлений.

Он также принял к сведению и согласен (на), что в случае дачи ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховая компания освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении него. 

Согласно представленным истцом и полученным ответчиком документам, 24.09.2018 г. произошла смерть ФИО1.

30.11.2018 в адрес САО «ВСК» поступило заявление ФИО3 о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица. К заявлению были приложены документы: полис страхования; договор страхования; документ, удостоверяющий личность; свидетельство о смерти.

06.12.2018 г. заявителю был направлен запрос о предоставлении следующих документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, предусмотренных Правилами страхования (п. 9.4.4 настоящих Правил): свидетельство о смерти Застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты за весь период наблюдения; выписки из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованных проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания - выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза и дате постановки на учет. 

Заявитель также был уведомлен о том, что заявление о страховой выплате будет рассмотрено только после получения всех необходимых документов.

САО «ВСК» до представления испрашиваемых у ответчика ФИО3 документов параллельно направило запросы на получение необходимых документов в следующие организации: Нефтеюганский межрайонный следственный отдел; БУ ХМАО «Нефтеюганская окружная клиническая больница им. В.И. Яцкив»; Межрайонный клинико-диагностический центр онкологии.

В ответ на запросы, получены: выписка из амбулаторной карты ФИО1; выписные эпикризы проведенного стационарного лечения; выписные эпикризы медицинской карты стационарного больного; ответ от Нефтеюганского межрайонного следственного отдела; ответ от Межрайонного клинико-диагностического центра онкологии.

Согласно выписке из амбулаторной карты №, ФИО1 состоял на диспансерном учете в поликлинике № с 09.05.2010 г. с диагнозом: ВИЧ-инфекция, стадия 4В, прогрессирование. Ассоциированная с ВИЧ первичная медиастинальная В-клеточная лимфома высокой пролиферативной активности с поражением периферических лимфоузлов, легких, средостения, печени, внутрибрюшных, забрюшных лимфоузлов. Образования теменных долей. ВИЧ-инфекция выявлена в 2010 г., взят на диспансерный учет по ВИЧ-инфекции 09.05.2010 г. Установлено ухудшение в июне 2018 года. Установлен диагноз лимфомы. Течение заболевания с прогрессированием лимфомы; 24.09.2018 г. по причине данного заболевания наступила смерть. 

О наличии указанных заболеваний, в заявлении-анкете на страхование истцом сообщено не было, несмотря на то, что они прямо указаны в перечне хронических заболеваний, указанных в анкете.

Таким образом, из представленных Страховщику документов следует, что заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного, впервые возникло и диагностировано в 2010 году, т.е. до заключения Договора страхования. 

Пунктом 3.6. Правил предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

При указанных обстоятельствах оснований для выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 не имелось.

Согласно представленных расчетов задолженность по кредитным обязательствам ФИО1 и ФИО3 составляет 899766 рублей 73 копейки, из которых ссудная задолженность составляет 610863 рубля 82 копейки, просроченная ссудная задолженность составляет 226962 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом в пределах сроков пользования составляют 41482 рубля 18 копеек, проценты при нарушении сроков возврата кредита составляют 8734 рубля 37 копеек, неустойка при нарушении сроков возврата кредита 11723 рубля 98 копеек.

Правильность расчета задолженности, ответчики не оспаривают.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитным обязательствам в размере 899766 рублей 73 копейки подлежат удовлетворении.

Цель для которой были получены кредитные средства ответчик ФИО3 не называет.

Оснований для снижения штрафной неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ суд не усматривает, а ответчик доводов для снижения размера взыскания и доказательств в обоснование указанного суду не представляет.

Штрафная неустойка соразмерна неисполненным обязательствам по договору.

Исковые требования о солидарной ответственности ответчика САО «ВСК» удовлетворению не подлежат в связи с не наступлением страхового случая по которому данный ответчик должен был выплатить страховое возмещение.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в соответствии с представленным платежным документом (платежным поручением) № от 18.03.2019 года в размере 12197 рублей 67 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 88-98, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» к ФИО3 и САО «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным обязательствам и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Сургутнефтегазбанк» 899766 рублей 73 копейки задолженности по кредитным обязательствам и 12197 рублей 67 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований к САО «ВСК», отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-мансийского автономного округа-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи