ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2020 года рп.Дубна Тульская область

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Леонтьевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-139/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что 29 апреля 2014 года между банком и ФИО1 заключен договор кредитования №

<

данные изъяты>, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 254064 руб. сроком на 58,94 месяцев, а заказчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

По состоянию на 10 января 2020 года задолженность по договору составляет 617993,85 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых) и рассчитывается следующим образом: 242648,09 руб. (задолженность по основному долгу) + 375345,76 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), и образовалась она в период с 3 июля 2014 года по 10 января 2020 года. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №

<

данные изъяты> от 29 апреля 2014 года в размере 617993,85 руб., в том числе: 242648,09 руб. – задолженность по основному долгу, 375345,76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9379,94 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств не представила. В ранее проведенных судебных заседаниях возражала против удовлетворения требований истца, указала на то, что ранее на основании судебного приказа с нее уже была взыскана задолженность по указанному кредитному договору. Так же просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований без исследования фактических обстоятельств по делу.

Кроме того в представленном суду письменном заявлении от 10 марта 2020 года просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно 16 июня 2015 года, о чем свидетельствует судебный приказ от 20 мая 2015 года №2-438/2015, а уважительных причин пропуска срока у истца не имеется и он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока. 

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Таким образом, в силу положений ст.167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц и в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства по делу, материалы гражданского дела №2-438/15, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Как следует из ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 вышеуказанной статьи).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 29 апреля 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением клиента о заключении договора кредитования №

<

данные изъяты>, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в котором просила установить ей следующие индивидуальные условия: вид кредита – «Наличные жизнь», валюта кредита – рубль, номер счета – 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита – 60 мес., сумма кредита – 254064,00 руб., ставка % годовых – 35,5%, ставка начисляемая на просроченную задолженность % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, 41,86%, дата выдачи кредита – 29 апреля 2014 года, окончательная дата погашения – 29 апреля 2019 года, дата платежа – 29, размер ежемесячного платежа – 9106 руб.

При этом согласно указанному заявлению ФИО1 обязалась уплатить указанные в настоящей Оферте платы и платежи при наступлении указанных в Оферте обстоятельств.

В силу п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии с п.2 указанной статьи обязательства возникают, в том числе из договоров и других сделок.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из содержания п.1.1 Типовых условий кредитования счета, в рамках соглашения о кредитовании счета Банк обязался открыть Клиенту текущий банковский счет, выпустить карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставить ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении Клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи).

Согласно выписке из лицевого счета №

<

данные изъяты> за период с 29 апреля 2014 года по 10 января 2020 года, открытого на имя ФИО1, 29 апреля 2014 года на указанный счет произведено зачисление кредита в размере 254064,00 руб. 

Таким образом, в соответствии с требованиями п.1 ст.433 ГК РФ, 29 апреля 2014 года между истцом ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №

<

данные изъяты> на условиях, содержащихся в поданном ей заявлении, а также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.

Обязательства в соответствии с требованиями, предусмотренными ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.1 ст.310 ГК РФ).

ОАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательств по договору кредитования №

<

данные изъяты> от 29 апреля 2014 года, в связи с чем ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 254064,00 руб. путём перечисления их в безналичной форме на текущий счёт заёмщика №

<

данные изъяты>

ФИО1, воспользовавшись предоставленными по договору кредитования денежными средствами, допустила нарушение условий кредитного договора, а именно несвоевременно, осуществляла погашение долга по кредиту и начисленным процентам, чем допустила ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. 

Между тем, в соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла указанной нормы закона в ее системной взаимосвязи с п.2 ст.811 ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Учитывая неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ОАО «Восточный экспресс банк» на основании п.2 ст.811 ГК РФ, Типовых условий кредитования счета, потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, а поскольку данное требование ФИО1 выполнено не было, то истец обратился к мировому судьей судебного участка №15 Одоевского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

По результатам рассмотрения указанного заявления мировым судьей судебного участка №15 Одоевского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ от 20 мая 2015 года №2-438/2015, вступивший в законную силу 16 июня 2015 года, согласно которому с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по договору кредитования №

<

данные изъяты> от 29 апреля 2014 года за период с 30 августа 2014 года по 19 марта 2015 года в размере 304248,91 руб.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

В соответствии с пп.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредите» заявления Клиента. Проценты начисляют со дня, следующего за днем зачисления Кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. 

Между тем, в соответствии с п.1.3.1 указанных Типовых условий, начисление процентов прекращается, в том числе начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, указанной в разделе «Данные о кредите» Заявления Клиента, - в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности окончательная дата погашения не наступила.

Таким образом, исходя из смысла приведенных положений закона и согласованных сторонами условий договора, если решение суда не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов, начисляемых в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, начиная со дня по который решением суда были взысканы указанные проценты, то есть в данном случае с 19 марта 2015 года, до наступления окончательной даты погашения кредита включительно, то есть в данном случае до 29 апреля 2019 года.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что на основании судебного приказа №2-438/2015 от 20 мая 2015 года, вынесенного мировым судьей судебного участка №15 Одоевского районного суда Тульской области, ОСП Одоевского, Дубенского и Арсеньевского районов Тульской области возбужденно исполнительное производство №

<

данные изъяты>, что подтверждается постановлением о возбуждении исполнительного производства. 

При этом согласно сведениям, полученным из ОСП Одоевского, Дубенского и Арсеньевского районов Тульской области, в ходе вышеуказанного исполнительного производства с ФИО1 частично взыскана задолженность в размере 36335,16 руб. и 20 декабря 2017 года данное исполнительное производство окончено в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Истцом к взысканию предъявлена сумма задолженности по состоянию на 10 января 2020 года в размере 617993,85 руб., в том числе: 242648,09 руб. – задолженность по основному долгу, 375345,76 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, что подтверждается представленным расчетом. 

Вместе с тем, исходя из установленных по делу обстоятельств, данный расчет задолженности не может быть принят судом, поскольку с ФИО1 уже взыскана задолженность по договору кредитования №

<

данные изъяты> от 29 апреля 2014 года за период с 30 августа 2014 года по 19 марта 2015 года в размере 304248,91 руб., состоящая из: задолженности по основному долгу в размере 249096,68 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 55152,23 руб., что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 19 марта 2015 года, содержащимся в материалах гражданского дела №2-438/15, полученного по запросу суда.

При этом, как следует из выписки из лицевого счета №

<

данные изъяты>, открытого на имя ФИО1, за период с 29 апреля 2014 года по 10 января 2020 года, с момента взыскания с нее задолженности в счет погашения основного долга по кредиту поступили денежные средства в общей сумме 6448,59 руб., а именно: 15 февраля 2016 года в размере 1595,56 руб., 14 марта 2016 года – 1643,67 руб., 14 апреля 2016 года – 1932,35 руб., 29 апреля 2016 года – 1277,01 руб. 

Таким образом, сумма займа, находящаяся в пользовании у заемщика ФИО1 на момент рассмотрения данного дела судом составляет 242648,09 руб., из расчета: 249096,68 руб. - 6448,59 руб., в связи с чем расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами надлежит исчислять исходя из указанной суммы. 

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия договора кредитования о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок необходимо исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Данный иск, с учетом даты его направления в адрес суда, предъявлен 2 февраля 2020 года, датой, до которой согласно условиям договора возможно взыскание процентов за пользование заемными средствами, является 29 апреля 2019 года. Вместе с тем, исходя их представленного истцом расчета, последней датой принятой при расчете процентов, является 27 марта 2019 года, в связи с чем сумма подлежащих взысканию с ответчика процентов, с учетом срока исковой давности за период с 1 февраля 2017 года до 27 марта 2019 года, составит 185260,15 руб., из расчета: 78824,06 + 86140,07 + 20296,02: 

242648,09 х 35,5% х 334/365 = 78824,06 руб. (за период с 01.02.2017 до 31.12.2017);

242648,09 х 35,5% х 365/365 = 86140,07 руб. (за период с 01.01.2018 до 31.12.2018);

242648,09 х 35,5% х 86/365 = 20296,02 руб. (за период с 01.01.2019 до 27.03.2019). 

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4905 руб. 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199,233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору №

<

данные изъяты> от 29 апреля 2014 года состоящую из задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 185260 (ста восьмидесяти пяти тысяч двухсот шестидесяти) рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4905 (четырех тысяч девятисот пяти) рублей 20 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Н. Матвеева

Решение в окончательной форме изготовлено 21 апреля 2020 года.