Дело № 2-536/2018 г 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 июля 2018 г. ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд КЧР в составе:

председательствующего судьи Тешелеевой Д.А.

при ведении протокола судебного заседания ФИО1,

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

установил:

ИП ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО3 заключили договор потребительского микрозайма № (далее –договор займа), согласно которому МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» обязалось предоставить ФИО3 микрозайм в сумме 8000 рублей, а ответчик ФИО3 – возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5 % годовых (1,5% в день), окончательный срок возврата микрозайма – ДД.ММ.ГГГГ (График платежей по договору займа).

Микрозайм в сумме 8000 рублей 00 копеек был выдан ответчику в кассе Общества (истца), что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма микрозайма и процентов за пользование им, принадлежащая выплате на момент возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ составила 11600 руб.00 коп. (п.6 договора займа), где 8000 руб.00 коп.- сумма микрозайма, 3600 руб.00 коп. – сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.6 договора займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Ответчиком однократно единовременно в размере 11600 руб.00 коп. 

Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ обязанность Ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им (п.6 договора займа) не была исполнена в установленный срок.

Впоследствии по договору займа Ответчиком частично были погашены проценты в размере 4500руб.00 коп. частями: (ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб.), что подтверждается справкой по расчету задолженности по договору займа. В дальнейшем, в нарушение условий договора займа и положений законодательства Ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ИП ФИО2 (далее Истец) был заключен договор № 1 уступки прав требования по кредитным договорам (далее- договор уступки). 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки права требования к Ответчику были переданы Истцу. Таким образом, ИП ФИО2 приобрела право требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО3

Руководствуясь ст.122 ГПК РФ ИП ФИО2 было подано заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО3 в МС суд № 1 Зеленчукского района КЧР. 25.04.2018г. Мировым судьей № 3 Зеленчукского района КЧР было вынесено определение об отмене судебного приказа с разъяснением права на обращение в суд в порядке искового производства.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Части 1-2 ст. 809 ГК РФ предусматривают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По общему правилу п.4. ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч.ч. 8,9 ст.6 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов)- сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящее части ограничение не подлежит применению.

Согласно Указанию Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У « О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости ежеквартального значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

С учетом ч.11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), в соответствующем календарном квартале более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договорам потребительского кредита (займов), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, составляет 679,979% годовых. Предельное значение за данный период составляет 906,639% годовых.

Данные показатели опубликованы на официальном сайте Банка России www/cbr.ru перед началом периода, в котором среднерыночное и предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 г., указан порядок расчета процентов по истечении срока действия договора микрозайма. В данном пункте Президиум Верховного Суда РФ ссылается на императивность требований к порядку и условиям заключения договора займа, предусмотренных Законом. Пункт 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требует, чтобы в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) между кредитором и заемщиком были согласованы срок действия договора потребительского займа и срок возврата займа. Пунктом 2 договора займа в соответствие требованиям 353-ФЗ, согласованы срок возврата займа и срок действия договора займа. Срок возврата займа 02.10.2015 г., а срок действия договора – до полного исполнения всех обязательств заемщика по договору займа. Таким образом, в случае неисполнения Заемщиком обязательства по погашению микрозайма и процентов в сроки, указанные в п.2 договора займа, проценты, указанные в п.4 договора займа (547,5% годовых) продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору и пересмотру в сторону уменьшения не подлежат.

Просит суд обратить на данный пункт особое внимание, так как нормы действующего законодательства являются высшим приоритетом: акты гражданского законодательства обратной силы не имеют; договоры, имеющие ограничения по начислению процентов, и договоры, не имеющие такого ограничения, соответствуют действующему законодательству и имеют единый подход, в то время как Обзор судебной практики имеет разные подходы к договорам с ограничением и без него, что нелогично.

Согласно ч.1 абз.1 ч.2, ч.3 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск прекращения вызванных этим неблагоприятных для него для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. 

В п.13 договора займа указано, что у заемщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства.

Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объеме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в приложении № к договору. При этом содержание п.3 ст.382 ГК РФ цессионарию известно.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ч.1 ст.384 ГК РФ).

На основании пункта 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права требования основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 540 руб.00 копеек, в том числе:

Основная сумма микрозайма в размере 8000 рублей 00 копеек».

Проценты за пользование суммой микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 рублей.

Проценты за пользование суммой микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 83940 руб.00 коп.

Общий период взыскания задолженности определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

год. Таким образом, нарушение Ответчиком условий договора займа необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Истца такой ущерб, что Истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В судебное заседание истец ИП ФИО2 не явилась, извещена о времени и месту рассмотрения дела. Просила суд рассмотреть данное дело в ее отсутствие, копию решения суда и исполнительный лист направить истцу по адресу: 355000, 

<

...>. 

Ответчик ФИО3, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не уведомил суд об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил суд о рассмотрении в его отсутствие.

Огласив исковое заявление, исследовав представленные истцом в суд письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГПК РФ.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО3 заключен договор потребительского микрозайма № (далее –договор займа), согласно которому МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» обязалось предоставить ФИО3 микрозайм в сумме 8000 рублей, а ответчик ФИО3 – возвратить полученную сумму микрозайма 8000 рублей, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5 % годовых (1,5% в день) в срок – ДД.ММ.ГГГГ (График платежей по договору займа).

Микрозайм в сумме 8000 рублей 00 копеек был выдан ответчику в кассе Общества, что подтверждено расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ, составила 11600 руб.00 коп., где 8000 рублей00 коп. – сумма микрозайма, 3600 руб. – сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п.6 договора займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится Ответчиком однократно единовременно в размере 16000 руб.00 коп. 

Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ обязанность ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им (п.6 договора займа) не была исполнена.

Впоследствии по договору займа Ответчиком частично погашены проценты в размере 4500 руб.00 коп.(ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб.), что подтверждается справкой по расчету задолженности по договору займа. В дальнейшем, в нарушение условий договора займа и положений законодательства Ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ИП ФИО2 (далее Истец) был заключен договор № уступки прав требования по кредитным договорам (далее- договор уступки). 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки права требования к Ответчику были переданы Истцу. 

Таким образом, ИП ФИО2 приобрела права требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО3

В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займодавцем применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательства(просрочки платежа). 

Размер неустойки составляет 20% годовых(0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательства по договору потребительского микрозайма (п.12 договора). 

ООО «Касса взаимопомощи Юг» свои обязательства по договору займа исполнило надлежащим образом, передав заемщику сумму займа в размере 8000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.. 

В свою очередь ответчик ФИО3 частично погасил проценты в размере 4500 руб.00 коп(ДД.ММ.ГГГГ -1000 руб.,ДД.ММ.ГГГГ- 3500 руб.), что подтверждено справкой по расчету задолженности по договору займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не производил выплаты по погашению суммы основного долга и процентов за пользование займом.

Согласно расчету сумма долга ответчика ФИО3 по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составила – сумма займа 8000 рублей, 3600 руб.- проценты за использование займом с 02.09.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ; 11 600 руб. (8000 руб.+3600 руб.) сумма займа и процентов за использование им, подлежащая выплате на момент возврата займа ДД.ММ.ГГГГ п.6 Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно данному расчету сумма займа по договору составляет 8000 рублей, количество дней просрочки займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 737дней (1,5%) день, (547,5% -годовых).- размер процентов за использования суммой займа в день.

(8000 руб. х1,5%-737день)-4500 = 83940 руб., где 8000 руб. –сумма займа по договору,

737 дн.- количество дней просрочки займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

1.5% (547,5%годовых) - размер процентов за использование займа в день.

Таблица погашений по датам.

ДД.ММ.ГГГГ – 1000,

ДД.ММ.ГГГГ- 3500.

Итог:

83 940 руб.- проценты на просроченную сумму займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

11600 руб.+83940 руб.= 95 540 руб., где 95540 руб. –сумма задолженности, подлежащая взысканию на ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО3.

Из них 8000 рублей -сумма задолженности по основному долгу, 3600 рублей -сумма задолженности по процентам за использование займом со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

83940 руб. – проценты на просроченную сумму займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 737 дней – количество дней просрочки займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.исходя из ставки 547,5% годовых, то есть 1,5% в день., которую истец предъявляет ко взысканию за минусом ранее уплаченных процентов в сумме 4500 руб.

Согласно п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти другому лицу на основании Закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

ДД.ММ.ГГГГ между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ИП ФИО2 был заключен договор № уступки прав требования по кредитным договорам (договор уступки), по условиям которого ООО «Касса взаимопомощи Юг» в качестве цедента и ИП в качестве Цессионария заключили договор, согласно п.1.1 которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам.

Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГцессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа. Настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора № уступки требования по кредитным договорам от 01.10.2014г.

В соответствии с п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.к договору № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ.ООО «Касса взаимопомощи Юг» в качестве Цедента и ИП ФИО2 в качестве цессионария, договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору займа № ФИО3 (л.д.

Возможность запрета у заемщика на переход прав (требований) займодавца 3-им лицам договором займа № не предусмотрена, что указано в п.13 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма.

Материалы дела не содержат сведения о том, что в адрес ответчика истцом или ООО «Касса взаимопомощи Юг» направлялось уведомление о замене взыскателя по договору цессии, а также требования о погашении долга новому кредитору.

Вместе с тем согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (п.п. 1.4). 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом № 151 –ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

П.4 части 1 ст.2 этого Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требование истца о взыскании с ответчика ФИО3 процентов за пользование микрозаймом в размере 547,5% годовых за период 737 дней (учитывая, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 1 календарный месяц – (со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) противоречит сути законодательного регулирования договоров микрозайма, так как фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательства заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Из договора микрозайма, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Касса взаимопомощи ЮГ» и ответчиком по делу ФИО3 сроком в один месяц (ДД.ММ.ГГГГ, следует, что был заключен договор краткосрочного займа, так как срок его предоставления был определен в 1 месяцам 

Согласно пунктам 1-2 договора микрозайма заемщик обязался возвратить сумму займа 8000 рублей и выплатить проценты за пользование займом в размере 3600 рублей (547,5% годовых) в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однократно и единовременно в общей сумме 11600 рублей. 

В качестве меры ответственности в полном объеме оплатить штрафные санкции; за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займодавцем применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п.12 договора). При этом заемщик не освобождается от обязательства по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов его использование согласно условиям микрозайма. 

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции ФЗ от 29.12.2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации о признании утратившими силу отдельные положения законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому превышает одного года за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не свыше одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. 

Соответствующие положения были внесены и в Федеральный закон от 29.07.2017 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма ФИО3 от 02.09.2015 г.

Соответствующие положения внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 02 сентября2015года. Между тем, исходя из содержания приведенных выше положений закона во взаимосвязи с условиями договора микрозайма, заключенного между сторонами 02 сентября 2015 года, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных этим договором на срок в один месяц нельзя признать правильным. Размер процентов за пользование займом по истечению срока действия договора микрозайма подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Рассчитанная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года на дату заключения договора микрозайма 2 сентября 2015 года составляла 20,2%

Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу о недобросовестности действий взыскателя, так как установленная договором процентная ставка за пользование кредитом в размере 547,5% годовых значительно превышает сумму основного долга, в связи с чем исчисление процентов за пользование заемными денежными средствами по указанной выше ставке за весь период пользования займом является злоупотреблением правом, в связи с чем следует снизить размер подлежащих взысканию с ответчика процентов до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.

Верховный Суд РФ указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, Верховный Суд РФ пришел к тому, что начисление процентов за столь длительный период – 737 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 30 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

В настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение распространяется и на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ " О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», В своем определении Верховный С РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

При таких обстоятельствах с учетом указанных норм права, суд приходит к тому, что размер взыскиваемых с ФИО3 процентов за пользование займом подлежат исчислению, исходя из рассчитанной Банком средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, что также согласуется с положениями, изложенными в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей Финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, также указано и в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.08.2017 г. №-КГ 17 -4.

Размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года на дату заключения ФИО3 договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ), составлял 20,2%

Сумма займа к возврату (основной долг)- 8000 рублей.

Сумма процентов к уплате за период договора 8000 рублей (сумма займа) х 547,5% годовых (или 1,5% в день) х 20 дней составляет 2400 руб.- проценты по микрозайму.

Сумма процентов к уплате сверх периода договора: 8000 рублей (сумма займа) 

8000х20,2% :365 х545 дней просрочки составляет =2412,93 руб. 

Итого возврату подлежит 8000 +2400 +2412,93= 12812,93 рублей.

В период срока действия микрозайма ответчиком были внесены проценты за пользование микрозаймом в сумме 4500 рублей(ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., что подтверждается справкой по расчету задолженности по договору займа.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика ФИО3 сумма задолженности составляет 12812рублей 93 копейки.

При подаче иска в суд истец ИП ФИО2 уплатила госпошлину в размере 3066 руб.38 копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований ИП ФИО2 в сумме 12812 рублей 93 копеек расходы ее по уплате госпошлины при подаче искового заявления подлежат удовлетворению в размере 512 рублей 52 копеек.

На основании ст.ст. 307, 309, 810, 811, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить иск ИП ФИО2 частично.

Взыскать в пользу ИП ФИО2 с ответчика ФИО3 сумму задолженности в размере 12812 рублей 93 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 512 рублей 52 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Зеленчукский районный суд КЧР в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято окончательной форме 16 июля 2018 года.

С у д ь я: