№ 2-2600/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2017 года г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Сороколетова В.Н.,

при секретаре Коваленко А.Д.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ-24» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «ВТБ- 24» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита № № на сумму ... рублей на срок 60 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 15 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на случай смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая премия в сумме ... рублей снята банком со счета заемщика и в размере ... рублей перечислена страховой компании.

Дело инициировано иском ФИО1 которая просит суд расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» и исключить ее из участников Программы страхования, взыскать удержанную страховую премию в размере 89316 рублей, взыскать штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 49658 рублей, взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей. Истица сослалась на то, что своего согласия на увеличение суммы кредита, за счет суммы страхового взноса она не давала, была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Сослалась на положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, сославшись на изложенное в иске.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» по доверенности ФИО2 в судебное заседание представила письменные возражения на иск, в которых указала, что заявленные требования не признают, просят отказать в их удовлетворении. ФИО1 добровольно согласилась со всеми условиями кредитного договора, подписала заявление на участие в программе страхования. 

Выслушав объяснения истца, огласив письменные возражения ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «ВТБ- 24» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита № № на сумму ... рублей на срок 60 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 15 % годовых. 

Ответчик ПАО «ВТБ -24» указанные денежные средства заемщику предоставил в день заключения кредитного договора, что подтверждается истцом.

Ссылки истца на то, что ее заставили взять в кредит сумму, превышающую ту, которая была ей необходима, доказательствами не подтверждены. 

Как следует из ее пояснений в судебном заседании, истцом добровольно подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) на сумму ... рублей, договор не оспорен ею, как заключенный под влиянием тяжелых обстоятельств. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подписала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В заявлении указано, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет ... рублей, которая состоит из платы за включение в число участников программы страхования в размере ... рублей и расходов на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ... рублей. В этот же день ФИО1 подписано заявление о перечислении страховой выплаты по указанным в заявлении реквизитам на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

В судебном заседании ФИО1 не оспаривает факт подписания указанных заявлений. 

В силу положений пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

По смыслу вышеназванных норм права договор страхования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). Такое согласие от истца было получено, что также подтверждается ее подписью. 

Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из допустимых способов обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 2.2 Указаний Центрального банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Судом установлено, что при заключении договора страхования ФИО1 выразила желание участвовать в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО «ВТБ-24», прямо указав, что выражает согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф». 

Доводы истца о навязывании услуги по плате за подключение к программе страхования и невозможности получения кредита без страхования, суд считает неубедительными. 

Указанные обстоятельства подтверждаются: анкетой- заявлением на получение кредита. В соответствии с п. 17 Анкеты, в специально отведенных полях «ДА», «НЕТ», подтверждающих принятие или отказ от принятия на себя добровольно платной услуг Банка, отметка заявителя в поле «НЕТ» отсутствует. В последующем заемщиком выражено свое волеизъявление путем подписания Заявления на включение в число участников программы страхования; заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в котором указано, что ФИО1 уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Доказательств, свидетельствующих о принуждении истца со стороны банка к заключению договора страхования при выдаче кредита суду не представлено. Действия по оформлению названного договора, его оплате ФИО1 свидетельствуют о том, что она действовала по своей воле и в своем интересе.

С учетом выраженного намерения заемщика принять участие в программе страхования ей оказана указанная услуга, сторонами письменно оговорены размер и порядок оплаты услуги в виде страховой премии ... рублей единовременно, включая ... рублей комиссии банка.

Списание этой страховой премии по программе страхования из общей суммы кредита прав и законных интересов заемщика не нарушает, так как не противоречит закону и произведено по распоряжению и с согласия истца. 

Приобретение ФИО1 услуг ПАО «ВТБ-24» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «ВТБ Страхование», а не банк.

При заключении кредитного договора истцу предоставлена достоверная информация о кредитном договоре и о страховании, данных о том, что заключение одного договора обусловлено заключением другого, у суда не имеется.

При указанных обстоятельствах условия кредитного договора об участии в Программе страхования не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", договор страхования прав истца, как потребителя, не нарушает, в связи с чем оснований для расторжения договора по признаку его ничтожности с не имеется.

Кроме того отношения по страхованию сложились между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» и заявленные требования к ПАО «ВТБ-24» являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как ПАО «ВТБ-24» выступает ненадлежащим ответчиком по рассматриваемому делу, поскольку какое-либо принадлежащее истцу субъективное материальное право или охраняемый законом интерес банком не нарушены. 

В страховую компанию с заявлением об отказе от предоставленной услуги по страхованию истец не обращалась, заявление направлялось только банку, а не страховщику и было рассмотрено сотрудниками банка.

Так как судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны банка, оснований для взыскания штрафа и денежной компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 признать необоснованными и отказать в их удовлетворении.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд.

Судья – подпись

Решение принято в окончательной форме 21.08.2017 года. 

...

...

...

...