№ 2-3573/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Ильченко А.С., 

при секретаре судебного заседания Ждановой А.В., 

с участием представителя ответчика – ФИО1, действующей на доверенности от (дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования (№), согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 66912 рублей 48 копеек на срок 43,94 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Истец выдал ответчику сумму кредита, чем выполнил свое обязательство по кредитному договору. Однако, ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в общей сумме 140 405 рублей 26 копеек. Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, указывая, что образовалась она за период с (дата) по (дата), из которой задолженность по основному долгу – 55 687 рубля 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 84 717 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4008 рубля 11 копеек.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, согласно заявлению просил рассмотреть дело без его участия, направил для участия в деле своего представителя. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика, которые надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела. 

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика – ФИО1, действующая на доверенности от (дата), возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что как следует из представленного истцом расчета, задолженность по основному долгу образовалась за период с (дата) по (дата). Иск подан (дата), то есть спустя почти 4 года с даты последнего платежа, в связи с чем, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд для взыскания указанной задолженности. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательств путем внесения ежемесячного обязательного платежа, то есть фактически спорные правоотношения связаны со взысканием периодических платежей. Кроме этого, начисленная истцом неустойка в размере 84 717 рублей 92 копейки, является несоразмерной последствиям неисполнения обязательств. В связи с этим просила применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. Дополнительно представитель ответчика указала, что ответчик полагал, что выплатил всю задолженность в полном объеме еще в апреле 2016 года, поэтому после этого платежи не вносил, требования о погашении задолженности банком ответчику не выставлялось. 

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 440 Гражданского кодекса РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании анкеты заявителя и заявления ФИО2 о заключении договора кредитования от (дата) между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования (№) о выдаче ответчику кредита со следующими условиями: вид кредита – кредитная карта автокарта; валюта – рубли; лимит кредитования – 100 000 рублей; срок возврата – до востребования; ставка за проведение безналичных операций – 29,9% годовых; за проведение наличных операций – 42,9%; платежный период – 25 дней; дата платежа – согласно счет-выписке; льготный период – 56 дней. 

В соответствии с пунктом 6 заявления о кредитовании заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных обязательных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. Для этих целей в каждый платежный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования. 

Согласно п. 4.2 Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в договоре кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, ФИО3 был открыт счет, установлен лимит кредитования, он воспользовался суммой кредита, получив денежные средства, однако, в период пользования кредитом платежи вносил ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

Последний платеж в погашение кредитной задолженности произведен ответчиком (дата).

Согласно представленному расчету, сумма долга по заключенному с ответчиком договору по состоянию на (дата) составила 140 405 рублей 25 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 55687 рублей 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 84717 рублей 92 копейки. 

Судом проверен расчет, представленный истцом, который составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается в качестве доказательства по делу, поскольку в расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика, кроме того, расчет не оспаривался ответчиком.Вместе с тем, стороной ответчика заявлено о применении судом последствий пропуска срока исковой давности, указано, что он подлежит исчислению с (дата), т.е. с даты окончания срока образования задолженности, доведенный до ответчика Банком. 

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока на обращение в суд с иском, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям о заключении договора о кредитовании ФИО2 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного обязательного минимального платежа – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей (пункт 6). 

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, равный 25 дням от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу.

Соглашением о кредитовании установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредитования предусматривали исполнение обязательства по частям. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как следует из представленного расчета задолженности, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу были заявлены в сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на (дата). Таким образом, учитывая то, что начиная с мая 2016 года истцу было известно о неисполнении ответчиком обязанности по погашению образовавшейся задолженности, следовательно, трехлетний срок исковой давности в данном случае, следует с даты не внесения ответчиком очередного обязательного минимального платежа в мае 2016 года. 

При этом, перечисление после указанной даты в счет погашения задолженности удержанных с ответчика в принудительном порядке денежных средств (на основании судебного приказа, который был отменен) не может расцениваться как внесение добровольных платежей, и не прерывает течение срока исковой давности. 

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, (дата) истцом было направлено заявление о вынесение судебного приказа в адрес мирового судьи, (дата) на основании указанного заявлением мировым судьей судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке № 39 вынесен судебный приказа, который определением от (дата) отменен, в связи с потупившими от должника возражениями. 

Срок исковой давности в возникших правоотношениях истек в мае 2019 года, то есть еще до первоначального обращения истца в суд в порядке приказного производства. Доказательств того, что ответчик совершал действия, свидетельствующие о признании долга, суду не представлено, как и доказательств уважительности причин пропуска срока истцом.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что истцу было известно о неисполнении ответчиком обязанности по уплате задолженности по договору кредитования, начиная с мая 2016 года, обратился истец в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору лишь декабре 2019 года (заявление о вынесении судебного приказа, который был отменен в связи с поступившими возражениями должника), при этом, установленный законодателем трехгодичный срок для обращения в суд по указанным требованиям является достаточным для реализации такого права, а обстоятельств, препятствующих обращению истца в суд в виде непреодолимой силы и других обстоятельств, не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что срок для обращения с иском в суд ПАО КБ «Восточный» пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов – оставить без удовлетворения 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме

Судья А.С. Ильченко