Дело № 2-6445/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года г. Саратов 

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Арутюняне И.С., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удержанных средств, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удержанных средств, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 404554 руб. 67 коп. на потребительские нужды.

Из указанной суммы истцом получено только 355199 руб. 00 коп., а денежная сумма в размере 49355 руб. 67 коп. была перечислена в одностороннем безакцептном порядке Банком автоматически в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ п. 17 Банком в одностороннем порядке включено условие о дополнительной якобы добровольной услуге, оказываемой кредитором за плату в размере 49355 руб. 67 коп., а именно присоединение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Истец указывает, что подписывая предложенную форму договора, он не нуждался в услугах по страхованию, но исходя из слов сотрудника Банка полагал, что условия о страховании являлись обязательным условиями заключения кредитного договора.

Обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил в полном объеме, кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ссылается, что поскольку в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы гражданского законодательства ФИО1. просит обязать ПАО «Совкомбанк» отключить его от услуг страхования, расторгнуть договор, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», включенный в Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 42500 руб. 71 коп., взыскать неустойку за просрочку исполнения требования потребителя (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26775 руб. 44 коп., а также по 3% в день от суммы страховой премии (то есть по 1275 руб. 02 коп. в день), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требования по выплате денежных средств, взыскать расходы на отправку досудебной претензии в размере 43 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, заявлений об отложении дня и времени судебного заседания в суд не представили.

При указанных обстоятельствах, суд, с учетом мнения явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу с отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 404554 руб. 67 коп. на потребительские нужды.

Также ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев по программе страхования «Классика», заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В соответствии с индивидуальными условиями Добровольного потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В анкете - заявлении на получение кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе страхования.

Страховая премия в размере 49355 руб. 67 коп. была перечислена страховщику, из суммы предоставленного ФИО1 кредита. Выгодоприобретателями по договору страхования назначены: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники.

Сторонами не оспаривалось и материалами дела подтверждено, что обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме.

Впоследствии, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии за период предшествующий погашению кредита.

Ответчиком в возврате страховой премии было отказано.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, истец не обладает правом требования взыскания с АО «Метлайт» страховой премии.

Так, согласно п. 6.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы указано, что Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк». В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

При этом подписывая анкету – заявление на получение кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе страхования и был ознакомлен с условиями страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Таким образом, из указанных условий договора следует, что в кредитном договоре существует возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а возврат страховой премии при досрочном прекращении обязательств договором не предусмотрен.

Данный положения соответствует положениям статей 329, 934, 935 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, а также ввиду отсутствуя доказательств причинения истцу виновными действиями ответчика физические или нравственные страдания, суд руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца об отключении от услуг страхования, расторжении договора, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, предъявленных к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удержанных средств, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: А.Н. Кожахин