Дело № 2-3064/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 15.07.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08.07.2019

г. Екатеринбург

Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре Притчиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 11.10.2018 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 683220 руб. на срок 60 месяцев под 11,40 % годовых. При выдаче кредита были удержаны денежные средства в размере 136718, 87 руб. в счет оплаты страховой премии. По мнению истца, услуга страхования ему навязана, не предоставлено было право выбора страховой организации, выгодоприобретателя. Условия, касающиеся обязанности по уплате платы за подключение к программе страхования, являются ничтожными. Ссылаясь на нарушения своих прав как потребителя, ФИО1 просил взыскать с солидарно с ответчиков денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 136718, 87 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.03.2019 по 17.04.2019 – 1393, 41 руб., компенсацию морального вреда - 10000,00 руб., а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1, представители ответчиков ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

ФИО1 просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В письменных возражениях ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указано, что при заключении кредитного договора истец имел возможность выбрать условия предоставления кредита посредствам выбора тарифного плана, действующего на момент обращения истца в банк с заявлением о выдаче кредита. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об отказе от договора страхования и/или требования о досрочном прекращении договора страхования. Как следует из заявления-анкеты № 0004550803 от 11.10.2018, истец выбрал вариант кредитования с целевым использованием «рефинансирование», «кредит без обеспечения», предусматривающий страхование жизни и здоровья, дал согласие на оказание дополнительных услуг, подтвердил ознакомление с тарифами, выбрал вариант, при котором сумма страховой премии включена в стоимость кредита, в качестве страховой компании указал ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». 11.10.2018 истец подписал уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан, в котором подтвердил, что услуга страхования оказывается ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», а также, что страхователь в течение 14 дней может без объяснения причин вправе отказаться от заключенного договора и получить обратно уплаченную им страховую премию в полном объеме. Истец также был уведомлен о том, что банк не является поставщиком услуг, действует на основании агентского договора с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», все вопросы, связанные со страхованием, относятся к исключительной компетенции страховой организации и решаются без участия банка. 11.10.2018 истец заключил договор добровольного страхования (полис № 2693/4550803 от11.10.2018), страховая премия по договору составила 136718, 87 руб., на основании распоряжения самого истца переведена в страховую организацию, что подтверждается платежным поручением № 26636335 от11.10.2018. Поскольку предоставление кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, банк не является поставщиком услуг страхования, страховая премия была уплачена истцом добровольно, потому истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии от банка. 

В письменном отзыве ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» указано, что договор страхования расторгнут, поскольку истцом заявлено об отказе от договора. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Комплексная защита заемщика» № 2693/4550803 от 11.10.2018, получил полис страхования и Условия страхования «Комплексная защита заемщика». Договор страхования заключен в интересах страхователя для его защиты от несчастных случаев и болезней. При заключении договора истец также подписал уведомление с указанием предмета страхования. Ему был разъяснен порядок отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней. Действие договора страхования не связано с заключением кредитного договора, банк не является по договору выгодоприобретателем, прекращение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения обязательств сторон по договору страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.10.2018 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 683220 руб. на срок 60 месяцев под 11,40 % годовых.

При этом в п. 4 договора предусмотрено, что указанная процентная ставка (11,40%) действует при заключении договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита; при расторжении договора страхования процентная ставка составляет 14, 5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита; при непредоставлении заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16, 4 % годовых при условии действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 11.10.2018 между ФИО1 и ООО «Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования № 2693/4550803 от 11.10.2018. 

Согласно условиям договора страхования от 11.10.2018 страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1), инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2), обращение застрахованного лица в течение установленного срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (п.4.3), непредвиденное неполучение доходов застрахованным лицом в результате потери работы вследствие ликвидации, сокращения, увольнения военнослужащего в связи с организационно-штатными мероприятиями.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п.4.1 – 4.2, на дату заключения договора составляет 683220 руб. и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии п. 10 Условий (таблица изменения значений страховой суммы), постепенно уменьшаясь, к последнему страховому периоду составляет 14183, 11 руб. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3, составляет 50000 руб.

Срок страхования:12.10.2018 – 25.10.2023. 

Страховая премия по договору страхования определена в размере 136718, 87 руб.

С правилами страхования истец был ознакомлен, приложения к договору получены.

Факт оплаты истцом 11.10.2018 страховой премии в пользу страховой компании в размере 136718, 87 руб. подтверждается выпиской по счету № 40817810324009050280.

В обоснование заявленного требования о взыскании убытков в виде страховой платы истец ссылается на навязанность договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что страхование, вопреки доводам стороны истца, не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Более того, на основании п. 23.5 Условий страхования (которые были получены истцом) истец праве был получить страховую премию в полном объеме по требованию, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако данным правом истец не воспользовался.

В силу п. 23.4 при досрочном прекращении договора (за исключением п. 23.5 Условий страхования) по требованию страхователя возврат страховой премии не производится.

При таких обстоятельствах доводы истца о навязанности услуги страхования опровергаются материалами дела.

Кроме того, кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из материалов дела следует, что банк не является получателем страховой премии. 

Таким образом, оснований для взыскания с банка страховой премии не имеется. 

Ввиду того, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, заявленных к страховой компании, исходя из следующего.

Как отмечено ранее, доказательств обусловленности получения кредита страхованием в деле не имеется.

Поскольку заемщик добровольно выразил намерение заключить договор страхования, существование страхового случая не прекратилось, выплата страховой суммы не утрачивается при досрочном погашении кредита, поэтому требование истца к страховой компании о взыскании страховой премии и производные требования о взыскании с процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области.

Судья Д.Ш. Гисматулина