55RS0003-01-2023-004910-49

№2-4547/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Соснина И.И. при секретаре судебного заседания Кудрявцевой М.С., при подготовке и организации судебного заседания помощником судьи Евсиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском. 

В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор года №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 150 368,78 руб. под 24 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. 

На основании вышеизложенного просит взыскать в ответчика в пользу банка задолженность в сумму 57 874,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 936,23 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор года №.

Сторонами кредитного договора были согласованы следующие Индивидуальные условия: размер кредитного лимита – 150 368 рублей 78 коп, срок кредитования – 60 месяца; процентная ставка по кредиту – 24 %.

В соответствии с информационным графиком платежей ФИО2 должна была ежемесячно вносить платеж в размере 4 327 руб. 71 коп., который распределяется в счёт погашения основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заёмщик несёт ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Как следует из выписки по счёту, сумма кредита была предоставлена ФИО2 в полном объёме в размере 150 368 руб. 78 коп. ДД.ММ.ГГГГ. 

Из представленного в материалы дела расчёта задолженности следует, что до ДД.ММ.ГГГГ заёмщик надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячно вносила платеж.

Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла.

К исковому заявлению о взыскании кредитной задолженности с наследников умершего заёмщика ПАО «Совкомбанк» приложен расчёт, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 57 874 руб. 45 коп. из них: 29 290 руб. 84 коп. - основной долг, 2 498 руб. 82 коп. - проценты за пользование кредитом, 13 018 руб. 68 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 82 руб. - неустойка по ссудному договору, 12 984 руб. 11 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, в соответствии с приведенными положениями Гражданского кодекса РФ действие кредитного договора смертью заемщика не прекращается: обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика, поэтому такое обязательство входит в состав наследства и переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами для рассмотрения настоящего гражданского дела являются установление круга наследников после смерти заёмщика и стоимость перешедшего к ним наследственного имущества, в пределах которой они могут нести ответственность по кредитному договору. 

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными суду материалами наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО5, после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками по закону после ее смерти являются: ФИО1. (супруг), ФИО6 (сын), ФИО7 (дочь).

ФИО6, ФИО7 отказались от всего причитающегося им имущества.

Ответчику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Иных наследников, принявших наследство после смерти ФИО2, не установлено.

Наследственное имущество состоит, в том числе, из 1/4 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес> 1/2 доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак №

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» заявлены на общую сумму 57 874,45 руб., что не превышает указанную стоимость наследственного имущества.

Разрешая вопрос о том, какие суммы из состава предъявленной к взысканию задолженности подлежат взысканию с ответчика ФИО1, суд исходит из следующего.

Доказательств отсутствия у заёмщика задолженности, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиками не представлено.

Задолженность по основному долгу правильно определена кредитором в размере 29 290 руб. 84 коп.. 

Также с наследника умершего заёмщика подлежат взысканию неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 498 руб. 82 коп., а также проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 021 руб. 68 коп.

Суд учитывает, что в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем оснований для отказа во взыскании указанных процентов не имеется.

Кредитором также предъявлены требования о взыскании неустойки, которая в расчёте указана как неустойка по ссудному договору (82 руб.) и неустойка на просроченную ссуду (12 984, 11 руб.).

Требования о начислении неустойки по предусмотренной договором ставке (20 % годовых = 0,0546 % в день) на просроченную ссуду, то есть на суммы ежемесячных платежей, сроки внесения которых были нарушены, являются обоснованными.

Согласно расчёту размер неустойки, начисленной за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 984 руб. 11 коп.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме 12 984 руб. 11 коп.

Кроме того, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика суммы в размере 82 рубля, поименованной в расчёте банка как неустойка по ссудному договору.

Из приложенного банком расчёта видно, что начисление данной неустойки производилось банком не на просроченную часть основного долга, а на остаток непросроченной основной задолженности по договору, то есть на те суммы, срок уплаты которых на момент начисления неустойки ещё не наступил с учётом условий договора, предусматривающих обязанность заёмщика производить погашение долга в размере ежемесячных минимальных платежей.

Как видно из расчётов, сумма основного долга уменьшалась в связи с тем, что данная неустойка начислялась именно на непросроченную часть основного долга за вычетом тех сумм, срок уплаты которых уже наступил и на которые, как было отмечено выше, неустойка начислена отдельно.

Между тем, начисление неустойки на части суммы долга, срок уплаты которых не наступил, противоречит положениям действующего законодательства.

В соответствии с п 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность начисления неустойки только на сумму просроченной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 5 данного Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и, соответственно, при исполнении кредитного обязательства по частям (периодическими платежами) её размер не может определяться в процентном отношении от тех сумм основного долга, нарушение сроков возврата которых допущено не было.

В материалы дела не представлены доказательства направления заёмщику требований о досрочном погашении всей суммы задолженности, которые могли бы являться основанием для вывода об изменении срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и начисления неустойки на всю сумму задолженности, истребуемую досрочно.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 936 руб. 23 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 936 руб. 23 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг в размере 29 290 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом в размере 2 498 руб. 82 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг в размере 13 018 руб. 68 коп., неустойку в размере 12 984 руб. 11 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 936 руб. 23 коп.

Взыскание указанных средств производить в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества после смерти его супруги ФИО2.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.И. Соснин

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2023 года